Решение по делу № 33-1412/2015 от 02.03.2015

Судья Красов С. С.        стр.33 г/п 00,00 руб.

Докладчик Рогова И. В.    Дело № 33-1412/15    30 марта 2015 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Юдина В. Н.,

судей Ефремова Ю. М., Роговой И. В.

при секретаре Драчевой Т. Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 30 марта 2015 года дело по апелляционной жалобе Безденежных А.Е. на решение Коношского районного суда Архангельской области от 16 января 2015 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Безденежных А.Е. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, исключении из кредитного договора условий, нарушающих его права на свободный выбор услуг, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, обязании пересчитать задолженность по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда - отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Роговой И. В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Безденежных А.Е. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий кредитного договора, исключении из кредитного договора условий, нарушающих его права на свободный выбор услуг, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 18 июля 2013 года заключил с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор. Условиями договора предусмотрена единовременная уплата комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., которая была включена в сумму кредита. Полагая, что при заключении кредитного договора банком, в нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей», ему были навязаны услуги страхования и невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к Программе страхования, Безденежных А.Е. направил в банк претензию с требованием перерасчета платежей по кредиту, которая была оставлена банком без удовлетворения. Просил признать недействительными условия кредитного договора № от 18 июля 2013 года о возложении обязанности по подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, оплаты кредита по аннуитетному платежу, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф.

В процессе рассмотрения дела исковые требования уточнялись. Окончательно истец просил признать недействительными пункты 3.1.5 и 3.2.1 кредитного договора № от 18 июля 2013 года, исключить их из кредитного договора, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. за период с 18 июля 2013 года по 17 июля 2014 года, убытки по состоянию на 19 декабря 2014 года - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из ставки 8,25% на 11 августа 2014 года и считать ее в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело без участия своего представителя.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь», привлеченное судом к участию в деле в качестве соответчика, о времени и месте судебного заседания извещено, в суд своего представителя не направило. В представленном суду отзыве указало на несогласие с требованиями истца, в удовлетворении которых просило отказать.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился истец Безденежных А.Е.

В апелляционной жалобе просит решение отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов жалобы указывает, что получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссылается на отсутствие у него возможности выразить отказ от подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Поскольку в его заявлении было выражено намерение по присоединению к программе добровольного страхования в определенной страховой компании, а поле для отметки о несогласии на страхование настолько мало, что не подразумевает его заполнение. Кроме того, текст договора и заявление о добровольном страховании составлен мелким шрифтом, что не соответствует статьям 8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и направлено на скрытие смысла навязываемого товара.

В судебном заседании Безденежных А. Е. доводы жалобы поддержал.

Представитель ОАО КБ «Ренессанс Кредит» Замарина Е. В. с жалобой не согласилась, просила оставить её без удовлетворения, решение суда без изменений.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции извещено, своего представителя в суд не направило. По определению судебной коллегии дело рассмотрено в отсутствие ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Проверив законность и обоснованность решения суда, заслушав представителей сторон. обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.

Из материалов дела следует, что 18 июля 2013 между Безденежных А.Е. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 48 месяцев под 27,94 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами.

Одновременно с заключением кредитного договора Безденежных А.Е. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков № сроком на 48 месяцев по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма – <данные изъяты> руб. Страховая премия по указанным рискам определена в соответствии с разделом 5 договора и составила <данные изъяты> руб.

По условиям кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Капитал» принял на себя обязательство перечислить часть предоставляемого кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении клиента на страхование, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (п.3.1.5 кредитного договора).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик не обуславливал выдачу кредита обязательным заключением истцом договора страхования, услуга по страхованию истцу не навязывалась, поскольку он был ознакомлен с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имел возможность получить кредит без заключения договора страхования.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласна, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя лишь в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без условия о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что такая услуга как подключение и участие в Программе страхования истцу не оказывалась. Безднежных А. Е. заключил самостоятельный договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в подтверждение чего выдан страховой полис.

В кредитном договоре содержится лишь обязательство кредитора перечислить часть денежных средств из состава кредита, в счет исполнения заемщиком обязанности по уплате страховой премии страховщику.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Страхование напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Из текста заявления Безденежных А. Е., адресованного ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что волеизъявление на заключение договора страхования является добровольным и информированным. Так в заявлении указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита, и заемщик не ограничен в выборе страховой компании.

Размер поля для отметки о несогласии заключить договор страхования, в данном случае значения не имеет, поскольку, заемщик мог указать о своем несогласии заключить договор страхования любым иным способом, к примеру, соответствующей надписью поверх или ниже соответствующего поля. Однако, в заявлении никаких надписей в подтверждение несогласия с заключением договора страхования или вынужденности Безденежных А. Е. не совершено.

С учетом указанного, судебная коллегия не установила оснований для признания действий банка как ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Указанные условия кредитного договора закону не противоречат и прав истца как потребителя услуги не нарушают, в связи с чем, законные основания для возврата истцу уплаченной им суммы отсутствуют.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору страхования, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты страховой премии исключительно за счет кредитных средств, материалы дела также не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении о добровольном страховании, договоре страхования подтверждают, что Безденежных А.Е. осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Из условий кредитного договора видно, что истцу было известно о размере суммы кредита, размере подлежащей перечислению в пользу страховщика страховой премии.

Не являются основанием для отмены решения суда доводы апелляционной жалобы о предоставлении информации ненадлежащим образом, выполнении текста мелким шрифтом. Поскольку, при заключении соответствующих договоров истец не только имел возможность, но и должен был ознакомиться с ними, оценив целесообразность и необходимость заключаемого кредитного договора, договора страхования.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований к отмене постановленного по делу решения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ. Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, исследованы доказательства, которым дана оценка в соответствии со ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции основаны на доказательствах, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона, которым руководствовался суд. Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда второй инстанции не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Коношского районного суда Архангельской области от 16 января 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Безденежных А.Е. без удовлетворения.

Председательствующий:

В. Н. Юдин

Судьи

Ю. М. Ефремов

И. В. Рогова