Решение по делу № 2-2957/2016 от 06.06.2016

Дело № 2-2957/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2016 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.,

при секретаре Емельяновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мозглякова Н.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Мозгляков Н.Е. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), в котором просил:

расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ;

признать недействительными пункты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий;

взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в сумме 4222 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в сумме 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных исковых требований сослался на то, что между ним и ООО «ХКФ Банк»ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему, истцу, кредит. Он, истец, в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Им ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора. В нарушение требований Закона о защите прав потребителей в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия были определены в стандартных формах, он не мог повлиять на его содержание. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписке по лицевому счету ответчиком была удержана страховая премия в сумме 3459 рублей. Все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение. Удержанная сумма подлежит возращению, на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 763 рубля. Ответчик причинил ему моральный вред, умышленно производя списание денежных средств в счет уплаты комиссий, на иные операции по счету, компенсацию которого он оценивает в 5000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7,48).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 50). Направил в адрес суда ходатайство о применении срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Агентства Финансового контроля», привлеченный к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 49).

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Мозгляков Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на выпуск кредитной карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д.43). В данном заявлении просил выпустить на его имя банковскую карту к его текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления. Кроме того, выразил согласие быть застрахованным на условиях договора. Данному соглашению по карте присвоен №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на выпуск карты (л.д. 43), Тарифах по банковскому продукту «Карта СASHBACK34.9», являющихся составной частью договора об использовании карты (л.д. 43).

В заявлении на выпуск кредитной карты указано, что лимит кредитования составляет 120000рублей, начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно. В Тарифах Банка (л.д. 43) указано, что процентная ставка по кредитной карте составляет 34,9% годовых. Полная стоимость кредита с учетом страхования – 52,63% годовых. В Тарифах также имеется информация о комиссиях Банка, связанных за перевыпуск карты, за получение наличных денежных средств в других Банках, о стоимости компенсации расходов Банка по уплате услуги страхования.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в редакции на момент заключения договора).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.2 Указаний Банка России от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавших в момент заключения кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Согласно п.4 указанного документа в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Пунктом 5 данного документа предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении договора Мозгляков Н.Е. располагал полной информацией об условиях договора. Банк при заключении договора предоставил истцу необходимую информацию об условиях предоставления кредита, а истец, подписывая договор, тем самым согласился с ними. До него была доведена информация о процентной ставке за пользование кредитными средствами, о полной стоимости кредита. Кроме того, до Мозглякова Н.Е. была доведена информация о комиссиях Банка, не включенных в расчет полной стоимости кредита (л.д.43 – тарифы).

Учитывая специфику правоотношений, связанных с использованием кредитных карт, при которых сумма кредита в пределах установленного лимита карты определяется исключительно заемщиком, на которую осуществляется начисление процентов, довод истца Мозглякова Н.Е. о том, что до него не была доведена информация о размере подлежащих выплате процентов и о полной стоимости кредита в рублях, является необоснованным.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета договором не предусмотрена.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.1,2 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно четырех условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данных норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

Таких доказательств истцом суду не представлено.

В рассматриваемой ситуации истец был осведомлен о содержании условий договора, согласился с указанными условиями договора. При этом в материалах дела не содержится доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по условиям договора, того, что истцу не было ясно его содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал какие-то попытки изменить его условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки. Более того, зная о том, что договор является типовым, истец при наличии каких-либо возражений относительно включения в договор конкретных условий мог и должен был заявить об этом кредитору, поскольку стороны не лишены возможности согласовывать условия на преддоговорной стадии. В крайнем случае, у истца всегда имеется возможность отказаться от заключения договора, содержащего несправедливые, по его мнению, условия. Доказательств использования таких прав истец в суд не представил.

Таким образом, правовые основания для расторжения договора отсутствуют.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако это не означает, что страхование таких рисков не может являться условием договора.

Истцом заявлены требования о признании недействительными пункты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскании с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в сумме 4222 рубля.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами любой страховой компании застраховать риски от потери работы. При этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования рисков от потери работы и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает заявление на страхование рисков с какой-либо страховой компанией по своему выбору.

Заемщик в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту выразил согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, подтвердил, что состояние его здоровья соответствует требованиям, указанным в памятке застрахованному по Программе коллективного страхования, согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной договором страхования и на условиях договора страхования, поручает Банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с его текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещение Банку расходов на оплату страхового взноса, о чем в заявлении имеется его подпись.

Суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование рисков от несчастных случаев и болезней является добровольным и получение кредита в Банке ни коем образом не обусловлено обязательностью страхования.

Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами.

Суд полагает, что при тех обстоятельствах, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с Банком, а клиент может застраховать риски от потери работы в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании Банком договора страхования.

Банк не имеет лицензию на осуществление страховой деятельности, а потому лишен возможности страховать риски и обращать в свою пользу страховую премию.

Следовательно, требования Мозглякова Н.Е. о признании недействительными пункты кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, взыскании с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в сумме 4222 рубля, удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей также не подлежит удовлетворению, поскольку является производным от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано.

Доводы истца о том, что моральный вред ему причинен, в том числе списание денежных средств в счет уплаты комиссий, и пр., суд считает необоснованными.

Банком по договору со счета Мозглякова Н.Е. взималась комиссия за совершение таких действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в силу распоряжений, данных заемщиком в рамках кредитного договора, исключительно по волеизъявлению последнего.

Списание комиссий предусмотрено ст. 779 ГК РФ, ст.ст. 1,29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит Закону«О защите прав потребителей».

Представитель ответчика в соответствии со ст. 181 ГК РФ просит применить срок исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ для требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, т.е. когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая – к принятию этого исполнения, что отражено в разъяснениях, данных в п. 101 Постановления Пленума ФС РФ от 23 июня 2015 года № 25.

Поскольку при подписании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец мог и должен был узнать о наличии или отсутствии в кредитном договоре условия о полной стоимости кредита, о размере страховых комиссий, однако с исковыми требованиями Мозгляков Н.Е. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом срока трехлетнего исковой давности.

Указанное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░