Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2948/2016 ~ М-1717/2016 от 01.03.2016

№ 2-2948/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2016 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующей судьи Гадючко И.Ю.

при секретаре Шириновой С.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Шахнику С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк «ТРАСТ» (ПАО) обратился в суд с иском к Шахнику С.Г. по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №, согласно условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объёме. Ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, плата за пропуск платежей (штраф) <данные изъяты> рублей и проценты на просроченный долг <данные изъяты> рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Истец о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласился с размером взыскиваемых процентов за пользование денежными средствами, просил снизить сумму неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает незаконным взимание ответчиком комиссии за зачисление денежных средств на счёт клиента.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заём и кредит» Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шахником С.Г. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены.

Ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Согласно условиям договора (п. 8.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) банк вправе требовать досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита и иных сумм, предусмотренных договором, при нарушении заёмщиком обязательств по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, непогашенные проценты в размере <данные изъяты> рублей, плата за пропуск платежей (штраф) в размере <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. № заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заёмщик обязан единовременно уплатить займодавцу комиссию за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере <данные изъяты> рублей, которая была удержана истцом из общей суммы первоначально предоставленного ответчику кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспариваются.

Суд полагает обоснованными доводы ответчика о незаконном взыскании с него комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, в связи со следующим.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п. 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст. 5 указанного закона предусмотрено, что размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счёт.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждённого Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются банковской услугой, оказываемой заёмщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

С учётом изложенного действия банка по взиманию комиссий за выдачу кредита незаконны, поскольку установление дополнительной платы по взиманию спорной комиссии, помимо процентов за пользование денежными средствами, ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

В остальной части сумму основного долга ответчик не оспаривает.

Суд полагает необходимым взыскать с Шахника С.Г. в пользу банка сумму основного долга за вычетом комиссий за выдачу кредита <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> – <данные изъяты>).

Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей в сумме <данные изъяты> рублей.

Суд полагает требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что расчёт указанных процентов должен быть произведён в ином порядке, суд полагает несостоятельными, поскольку при заключении кредитного договора стороны добровольно согласовали его условия, заёмщик дал согласие на оплату задолженности по кредиту в соответствии с суммами и датами, указанными в графике платежей, который является составной и неотъемлемой частью договора. Изменение условий договора в одностороннем порядке не допускается в силу закона, данные условия договора не противоречат нормам действующего законодательства.

Ответчик заявил ходатайство о снижении суммы штрафа и неустойки, ссылаясь на сложное материальное положение.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере. Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, по смыслу закона, предполагается выплата кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

С учётом размера основного долга и начисленных процентов, периода нарушения обязательства, суд приходит к выводу о возможности снижения размера взыскиваемых истцом платы за пропуск платежей (штраф) до <данные изъяты> рублей и процентов на просроченный долг (неустойка) до <данные изъяты> рублей

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей (сумма основного долга <данные изъяты> рублей – комиссия за зачисление кредитных средств на счёт клиента <данные изъяты> рублей + проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей + плата за пропуск платежей (штраф) <данные изъяты> рублей + проценты на просроченный долг (неустойка) <данные изъяты> рублей).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Шахника С.Г. в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.Ю. Гадючко

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2016 года