Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-418/2013 (2-3370/2012;) ~ М-2909/2012 от 13.12.2012

Дело № 2-418/2013г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ заочное

25 марта 2013г. Канский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Лушкиной Н.В.,

при секретаре Акриш С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шушаковой ТГ к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Шушакова Т.Г. обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя. Свои требования истица мотивирует тем, что между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 62 814 рублей 07 копейки и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 116 885 рублей 54 копейки на неотложные нужды. По условиям кредитного договора раздела Б «Данные о Банке и о кредите» от ДД.ММ.ГГГГ Банк возложил на заемщика Шушакову Т.Г. обязанность по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 20,40% от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору, она (Шушакова) произвела платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 814 рублей 07 копейки.

Согласно разделу Б «Данные о Банке и о кредите» от ДД.ММ.ГГГГ Банк возложил на заемщика Шушакову Т.Г. обязанность по уплате страхового аванса в размере 0,40% от суммы кредита за каждый месяц использования кредита, то есть в размере 16 831 рублей 52 копейки. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Просит признать недействительным условие договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которому Банк возложил на заемщика обязанность по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 20,40 % от суммы кредита в сумме 12 814 рублей 07 копейки; кроме этого. условие договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность уплаты страхового аванса в размере 0,40% от суммы кредита за каждый месяц использования кредита то есть в размере 16 831 рублей 52 копейки. Истец просит признать недействительными условия раздела Б. «Данные о банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шушаковой Т.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк», обязывающие заемщика уплатить единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования.

Признать недействительными условия раздела Б. «Данные о банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шушаковой Т.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк», обязывающие заемщика уплатить единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования, просит взыскать с ответчика уплаченный страховой аванс в сумме 12 814 рублей 07 копеек по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика уплаченный страховой аванс в сумме 16 831 рублей 52 копеек по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В судебное заседание истица Шушакова Т.Г. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковое требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, о причинен не явки не известил, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы и представителя ответчика в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, находит, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании между Шушаковой Т.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 62 814 рублей 07 копейки (л.д.6-8) и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 116 885 рублей 54 копейки (л.д.3-5) на неотложные нужды. По условиям кредитного договора раздела Б «Данные о Банке и о кредите» от ДД.ММ.ГГГГ Банк возложил на заемщика Шушакову Т.Г. обязанность по уплате единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 20,40% от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору, Шушакова Т.Г. произвела платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 814 рублей 07 копеек (л.д.6).

Согласно разделу Б «Данные о Банке и о кредите» от ДД.ММ.ГГГГ Банк возложил на заемщика Шушакову Т.Г. обязанность по уплате страхового аванса в размере 0,40% от суммы кредита за каждый месяц использования кредита, то есть в размере 16 831 рублей 52 копейки. Таким образом, Банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. (л.д.3).

Таким образом, Банк обусловил предоставление кредитов оплатой дополнительной услуги и незаконно удержал с заемщика Шушаковой Т.Г. указанные суммы.

Указанные выше обстоятельства в суде подтверждены письменными материалами дела.

Таким образом, исходя из установленных выше обстоятельств, суд находит, что отношения, сложившиеся между истицей и ответчиком в силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и преамбулы ФЗ «О защите прав потребителей», регулируются законодательством о защите прав потребителей.

При этом, при обсуждении судом вопроса о законности включения ответчиком в условия кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 20,40 % от суммы кредита единовременно по первому договору и 0,40% в месяц по второму кредитному договору, суд приходит к следующему.

Данные условия включены в сам кредитный договор, банком указанные суммы по договорам добавлены к той сумме, на которые кредитовался истец. Однако, суду не представлено доказательств того, что кредитные договоры были бы заключены и без подключения Шушаковой Т.Г. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Истица ШушаковаТ.Г. лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредиты были ей предоставлены на условиях, определенных ответчиком.

Из представленных суду документов не ясно, предлагалась ли альтернатива Шушаковой Т.Г. при выборе страховой компании и могла ли она заключить договор кредитования на иных условиях, отказавшись от программы страхования, возможно ли было страхование на другую сумму или с иными рисками.

Таким образом, суд находит, что включение в кредитные договоры истца условий об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику является незаконным, так как данная услуга является навязанной, и в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указанные положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подлежат отмене, а сумма 12 814 рублей 07 копеек и 16 831 рублей 52 копейки (116 885,54 рублей х 0,40% х 36 месяцев), уплаченная истцом - возврату.

Суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» также обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 2 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов взысканного штрафа, перечисляются указанным объединениям.

29 645,59 рублей взыскано в пользу истца за возврат страховой премии, следовательно, штраф составит 14 822 рублей 80 копеек, который следует взыскать в пользу Шушаковой Т.Г

В соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1 534 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Шушаковой ТГ к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия раздела Б. «Данные о банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шушаковой ТГ и ООО ИКБ «Совкомбанк», обязывающие заемщика уплатить единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования.

Признать недействительными условия раздела Б. «Данные о банке и о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шушаковой ТГ и ООО ИКБ «Совкомбанк», обязывающие заемщика уплатить единовременную компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Шушаковой ТГ 29 645 рублей 59 копейки, уплаченные в качестве компенсации страховой премии; штраф в размере 14 822 рублей 80.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Шушаковой ТГ компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 534 рублей.

Решение может быть обжаловано ответчиком в Канский горсуд путем подачи в течении 7 дней заявления об отмене решения суда.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течении месяца в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в после отказа об отмене решения суда.

Судья Лушкина Н.В.