Решение от 12.02.2015 по делу № 2-386/2015 (2-4980/2014;) от 20.11.2014

Дело № 2-386/2015

                                                Р Е Ш Е Н И Е

                                Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Оськина И.С.,

при секретаре судебного заседания Цыгулевой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банка "В." к С.П.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному иску С.П.Н. к Закрытому акционерному обществу Банк "В." о признании недействительными (ничтожным) п. 2.7 кредитного договора, применении последствия недействительности сделки в части первоочередного списания комиссий,

                                               УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что (дата) С.П.Н. и Банк "В." (закрытое акционерное общество) заключили кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме 364 742,67 руб., под 18 % годовых, сроком по (дата) (включительно).

В соответствии со пп. 2.3. и 2.5. кредитного договора заемщик взял на себя обязательство ежемесячно уплачивать банку проценты по кредиту и погашать часть суммы кредита. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером №... от (дата) г.

Ответчик систематически не исполнял свои обязательства перед истцом по уплате процентов и погашению части суммы кредита.

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора эти обстоятельства являются основанием для досрочного востребования Банком всей суммы кредита, уплаты процентов и иных сумм, предусмотренных кредитным договором.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ и п.4.2.3. кредитного договора истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а так же иные суммы предусмотренные кредитным договором в срок не позднее (дата) Уведомление о досрочном истребовании задолженности ответчик оставил без ответа, требование истца выполнено не было.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 377 126,09 руб., в том числе: 348 653,58 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 27 100,05 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 1 372,46 руб. - сумма задолженности по пеням и штрафам.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусматривается, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с С.П.Н. в пользу Банка "В." (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору №... от (дата) в сумме 377 126,09 руб., в том числе: 348 653,58 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 27 100,05 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 1 372,46 руб. - сумма задолженности по пеням и штрафам.

Взыскать с С.П.Н. в пользу Банка "В." (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 971,26 руб.

Ответчик обратился к истцу со встречным иском о признании недействительными (ничтожным) п. 2.7 кредитного договора, применении последствия недействительности сделки в части первоочередного списания комиссий, в обоснование указав, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... на сумму 364 742,67 руб.

Кредитный договор содержит в себе условия, нарушающие как Закон РФ «О защите правпотребителей», так и действующее законодательство РФ:п.2.7 Кредитного договора предусматривает порядок списания: в первую очередь комиссии за выдачу кредита и сопровождение кредита, затем просроченные проценты, просроченный основной долг, затем основные проценты и основной долга, затем неустойки. Кроме того, данный пункт предусматривает взимание комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита, размер которых устанавливаются в соответствие с действующими тарифами Банка.

Данные пункт Кредитного договора противоречит действующему законодательству на основании следующего.

Во-первых, взимание с заемщика помимо процентов иных комиссий, не связанных с оказанием каких-либо иных банковских услуг, незаконно, противоречит действующему законодательству РФ, в частности Закону РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, В соответствие с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие нрава потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. А согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк вправе взимать с клиента комиссионное вознаграждение только за осуществление банковских операций.

Кроме того, согласно п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от (дата) N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. При этом критерием для определения правомерности комиссии является то, связана ли уплата данной комиссии с каким-либо отдельным имущественным благом, не связанным с заключенным сторонами кредитным договором, иди полезным эффектом для заемщика, не обязательно услугой.

Взыскиваемые комиссии не были связаны с какой-то отдельной от Кредитного договора услугой, а являлась закамуфлированным вознаграждением Банка за предоставленный кредит, то есть процентами, и следовательно, является неправомерной, нарушающей ст. 16 Закона РФ «О зашита прав потребителей». Так, комиссия за выдачу кредита уплачивается за факт предоставление кредита, то есть является вознаграждением банка, под которыми должныпониматься проценты. Комиссия за сопровождение кредита является скрытыми процентами, следовательно, данная комиссия также является незаконной.

Во-вторых, согласно представленного Кредитного договора Банк в нарушении ст. 319 ГК РФ в первую очередь производил погашение комиссий, а не процентов и основною долга. Согласно п.11 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ №... от (дата) при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Ответчик просит признать недействительными (ничтожным) п.2.7 (части погашения комиссий перед погашением процентов и основного долга) Кредитного договора, применить последствия недействительности сделки в части первоочередного списания комиссий.

Представитель истца Закрытого акционерного общества Банка "В." К.А.В. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования к С.П.Н. поддержал в полном объеме, просил удовлетворить, во встречном иске просил отказать.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика С.А.В., Л.А.В. (по доверенности) возражал против удовлетворения исковых требований, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Суд, с учетом мнения участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные требования - не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита прав и свобод.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (дата) С.П.Н. и Банк "В." (закрытое акционерное общество) заключили кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме 364 742,67 руб., под 18 % годовых, сроком по (дата) (включительно).

В соответствии со пп. 2.3. и 2.5. кредитного договора заемщик взял на себя обязательство ежемесячно уплачивать банку проценты по кредиту и погашать часть суммы кредита. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером №... от (дата) г.

Ответчик систематически не исполнял свои обязательства перед истцом по уплате процентов и погашению части суммы кредита.

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора эти обстоятельства являются основанием для досрочного востребования Банком всей суммы кредита, уплаты процентов и иных сумм, предусмотренных кредитным договором.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ и п.4.2.3. кредитного договора истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а так же иные суммы предусмотренные кредитным договором в срок не позднее (дата) Уведомление о досрочном истребовании задолженности ответчик оставил без ответа, требование истца выполнено не было.

По состоянию на (дата) сумма задолженности по кредитному договору составляет 377 126,09 руб., в том числе: 348 653,58 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 27 100,05 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 1 372,46 руб. - сумма задолженности по пеням и штрафам.

Данный расчет не оспаривался ответчиком и его представителем.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные суммы.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы виде уплаченной при предъявлении иска государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 6 971,26 руб.

Вместе с этим судом установлено, что согласно п.2.1 Кредитного договора №... кредит предоставляется на погашение ранее представленного банком кредита по кредитному договору №... от 01.04.2009.

При этом согласно сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком "В." и Тарифов классической карты Банка комиссии за выдачу кредита и комиссия за сопровождение кредита банком при предоставлении кредита не взималась. Указанное также подтверждается выпиской из лицевого счета: 40817-810-1-3850-0009541.

На основании изложенного, суд полагает, что требования ответчика о признании недействительными (ничтожным) п.2.7 (части погашения комиссий перед погашением процентов и основного долга) Кредитного договора, применении последствия недействительности сделки в части первоочередного списания комиссий, удовлетворению не подлежат, как основанные на неверном толковании норм права.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                    РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ "░." ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░.░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ "░." ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 377 126,09 ░░░.; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 971,26 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ "░." ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░. 2.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░.░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                    ░.░. ░░░░░░

(░░░░░ ░░░░░░░░░░)