Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5094/2017 ~ М-3768/2017 от 02.08.2017

Дело № 2-5094/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                    02 октября 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием ответчика – Соболевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Соболевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Соболевой Е.А., уточнив требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, о взыскании 125 731,98 рублей задолженности по кредитному договору (№), 34 540,63 рублей неустойки за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) с возмещением понесенных по делу судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4 405,45 рублей (л.д. 52-54).

Требования мотивированы заключением между сторонами (ДД.ММ.ГГГГ) в офертно-акцептном порядке кредитного договора (№), выдачей Банком кредита и ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по возврату долга, что привело к образованию соответствующей задолженности и явилось основанием обращения истца в суд за защитой нарушенного права (л.д. 3-5).

В судебном заседании ответчик - Соболева Е.А., по существу не оспаривая факт заключения кредитного договора и размер задолженности по основному долгу, размер неустойки просила снизить, указав на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Истец – АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, причин неявки суду не сообщил (л.д. 69).

Согласно положениям статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Истец ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, от предъявленных требований не отказывался. Таким образом, принимая во внимание, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, суд не находит препятствий для рассмотрения дела по существу и вынесения решения в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, (ДД.ММ.ГГГГ) Соболева Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением по обслуживанию кредитов, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном Заявлении по обслуживанию кредитов, Условиях обслуживания кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет (№) и предоставить кредит в сумме 280 359,64 рублей путем зачисления суммы кредита на счет (л.д. 12-13).

В своем Заявлении Соболева Е.А. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление, Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, и которые она получила на руки.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 3 статьи 438 совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ), Условиях и Графике) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Соболевой Е.А. счет (№). Таким образом, (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами в простой письменной форме был заключен кредитный договор, которому присвоен (№).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 280 359,64 рублей, что подтверждается выпиской по счету (№) (л.д. 32-35). Ответчик воспользовалась предоставленной суммой кредита, о чем свидетельствуют перечисления с ее счета по реструктуризированным кредитам №(№), (№), (№), (№), (№), (№) (л.д. 32-35).

Согласно п. 8.1 Условий Клиент обязался в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить Основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, Комиссий за Услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

На основании п. 4.1 Условий плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении Задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа(-ей) при досрочном погашении Задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование Кредитом и Комиссий за Услугу.

В соответствии с п. 4.2 Условий для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

Исходя из Графика платежей, сумма ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга по кредиту и проценты, определена в размере 8 730 рублей, за исключением последнего платежа, равного 9 061,19 рублей, дата платежа – 01 число каждого месяца, начиная с мая 2014 года. График платежей собственноручно подписан Соболевой Е.А., подтвердившей ознакомление, ясность и согласие с содержащейся в документе информацией (л.д. 16-18).

Между тем ответчик недобросовестно исполняла свои обязанности по оплате очередных платежей, допустив по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) просрочку в размере 253 817,71 рублей основного долга, 16 214,27 рублей процентов, что следует из выписки по счету и расчету задолженности (л.д. 6-8, 32-35).

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4.2 Условий в случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), Клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Согласно пункту 6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с Клиента в случае, если Клиент в срок не позднее 2 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

Учитывая не исполнение ответчиком обязанности по оплате очередных платежей должным образом, Банк начислил Соболевой Е.А. штраф за пропуск платежей по Графику в размере 4 100 рублей, который по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) также остался неоплаченным заемщиком (л.д. 6-8, 32-35).

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица (ДД.ММ.ГГГГ) за (№).

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 9.3 Условий Банк вправе требовать от Клиента возврата Кредита (погашения основного долга), взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, Комиссии за Услугу, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки. По своему усмотрению принимать решение о взимании (не взимании) с Клиента плат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек.

Согласно пункту 9.6 Условий Банк вправе потребовать от Клиента досрочного погашения Задолженности в случае непогашения Клиентом своих обязательств по плановому погашению Задолженности и нарушения Клиентом своих обязательств, изложенных в пункте 8.1 Условий.

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате очередных платежей надлежащим образом, Банк (ДД.ММ.ГГГГ) потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование о погашении 253 817,71 рублей основного долга, 16 214,27 рублей процентов по кредиту (в т.ч. неоплаченных ранее) и 4 100 рублей платы за пропуск платежей по графику (л.д. 36).

Также в пункте 11.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Как следует их материалов дела, ответчиком в указанный Банком срок до (ДД.ММ.ГГГГ) выставленная к досрочному погашению задолженность оплачена не была, в связи с чем, учитывая, что срок просрочки обязательства Соболевой Е.А. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составил <данные изъяты> дня, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 34 540,63 рублей (л.д. 6-8).

До настоящего времени выставленная Банком к оплате задолженность в части 121 631,98 рублей основного долга, 4 100 рублей штрафов за пропуск платежей по Графику и 34 540,63 рублей неустойки остаются непогашенными (л.д. 55-57).

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют согласованным условиям кредитного договора, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает. Таким образом, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности со штрафом 4 100 рублей, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка в этой части. При этом сумма неустойки за неисполнение заключительного требования по погашению основного долга, процентов по кредиту и плат за пропуск платежей по Графику (неустойки), подлежит перерасчету, принимая во внимание запрет действующего законодательства на начисление двойной неустойки. Таким образом, неустойка, предусмотренная п. 11.1 условий обслуживания кредитов «Русский Стандарт», и заявленная Банком к взысканию за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), составит: <данные изъяты> дн. = 31 464,43 рублей.

При этом согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту с суммами штрафных санкций, при этом принимая во внимание то, что установленная договором неустойка за нарушение срока оплаты заключительного требования составляет 0,2% за каждый день просрочки (73% годовых), что значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, учитывая фактические обстоятельства дела, возражения ответчика, и исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку за пропуск платежей по Графику в размере 4 100 руб. и неустойку за неуплату выставленной к оплате задолженности в заключительном требовании в размере 5 000 руб..

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 4 697,45 рублей государственной пошлины (л.д. 9, 10).

Учитывая уточнение истцом исковых требований в ходе разбирательства дела в сторону уменьшения, частичное удовлетворение иска, снижение неустойки, не влияющее на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в сумме 4 343,92 рублей ((125 731,98 + 31 464,43) – 100 000 х 2% + 3 200).

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Соболевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соболевой Е.А. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 121 631,98 рублей задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), 4 100 рублей штрафа за пропуск платежей по Графику, 5 000 рублей неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, 4 343,92 рублей государственной пошлины в порядке возврата, а всего 135 075,90 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                  Маркина Г.В.