Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-581/2014 от 16.07.2014

Дело № 2-581/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2014 г.                 с. Лямбирь

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Солдатова М.О.,

при секретаре Шарибжановой Р.В.,

с участием истца – Фомина Е.П., его представителя – Макарова Р.С., представителя ответчика – Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - Зернова С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Фомина Е.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни, взыскании недополученной страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов,

установил:

Фомин Е.П. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») о расторжении договора страхования жизни, взыскании недополученной страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что 30 октября 2007 года между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", сроком действия 20 лет, с 30 октября 2007 года по 29 октября 2027 года по рискам «Дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного в договоре страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования», «установление застрахованному лицу 1 или II (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования или болезни, наступившей в период действия договора страхования; или III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования», «телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия (удушье), заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом». Выплаты по указанному договору установлены в размере <данные изъяты>. Страховая премия по договору оплачивается в рассрочку, в размере <данные изъяты> ежемесячно. Таким образом, им в страховую компанию внесены страховые взносы в размере <данные изъяты>. В связи с ухудшением финансового положения он обратился в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о выплате выкупной суммы, в связи с чем, 06 марта 2014 года на лицевой счет истца перечислены денежные средства в размере 188 713 рублей 97 копеек, на момент расторжения договора, договор страхования действовал более 5 лет. Истец полагает, что согласно Программе страхования размер выкупной суммы подлежащей возврату ему ответчиком составляет 321 693 руб. 30 коп. (разница между внесенными им денежными средствами (537 270 руб. 77 коп.) за вычетом 5% и вычетом выплаченной ему ответчиком выкупной суммы в размере 188 713 руб. 97 коп.

Просит суд расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты>, заключенный 30 октября 2007 года между ним и ответчиком, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 321 693 руб. 30 коп., в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности.

В судебном заседании истец – Фомин Е.П. и его представитель - Макаров Р.С. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, просили их удовлетворить в полном объеме. Истец при этом пояснил, что страховщик уверил его, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов при сроке действия договора свыше 5 лет. Представитель истца пояснил, что ответчиком истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, страховая компания обязана была предоставить полную информацию. Указывает, что условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора противоречат ФЗ "О защите прав потребителей". Считает, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии. Полагает, что в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" нарушены права истца как потребителя, в связи с чем истец вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору страхования в полном объеме.

Представитель ответчика – ОАО «Росгосстрах Жизнь» Зернов С.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, по договору страхования ему выплачена выкупная сумма в размере 188 713 руб. 97 коп. В связи с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела", истцу должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок 20 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение шестого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждается его подписью в договоре страхования. В соответствии с подпунктом 12 пункта 1 статьи 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела". Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора, с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов. Порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами и доступен для граждан. Указывает, что законодательством не предусмотрена обязанность ознакамливать граждан или публиковать Положения и Приказы об утверждении Положений о формировании страховых резервов. Полагает, что ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная и полная информация, связанная с последствиями расторжения договора страхования. Кроме того, указывает, что ответчиком произведен расчет выкупной суммы, и ее полная стоимость выплачена истцу в соответствии с нормами законодательства.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

30 октября 2007 года между Фоминым Е.П. и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности <данные изъяты> по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", сроком действия 20 лет, с 30 октября 2007 года по 29 октября 2027 года по рискам «Дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного в договоре страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования», «установление застрахованному лицу 1 или II (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования или болезни, наступившей в период действия договора страхования; или III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования», «телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия (удушье), заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом», выплаты установлены в размере <данные изъяты>.

Договором предусмотрено, что страховая премия по договору оплачивается в рассрочку, в размере <данные изъяты> ежемесячно. При этом истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Согласно данному полису, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя. При расторжении договора Страхователю выплачивается выкупная сумма.

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме <данные изъяты> (64 взноса), что также не оспаривается ответчиком.

В судебном заседании установлено, что по инициативе Фомина Е.П. договор личного страхования от 30 июля 2007 года расторгнут 30 октября 2013 года, что не оспаривается сторонами.

В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму в размере 188 713 руб. 97 коп. Указанные обстоятельства сторонами также не оспариваются.

Из Приложения к полису страхования следует, что при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок 20 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение шестого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года N 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в пункте 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства Российской Федерации, Приказом N 85пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизни", которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на 30 октября 2013 года резерва составляет 182 272 руб. 79984 коп., которая письменно обоснованна в виде арифметического расчета.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва 182 272 руб. 79984 коп. составляет 173 159 руб. 16 коп.

Ответчик перечислил истцу 188 713 руб. 97 коп. (с учетом суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере 15 554 руб. 81 коп.).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, руководствуясь статьями 420, 421, 422 ГК Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, пунктом 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, частью 3 статьи 3, пунктом 7 статьи 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" разработанным на основании Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов Российской Федерации №32н от 09 апреля 2009 года.

Доводы истца и его представителя о не предоставлении истцу полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, суд считает несостоятельными, так как истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых, он ознакомлен письменно.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии правовых основания для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва и штрафа.

Исходя из того, что действиями ответчика права истца не нарушены, не доказан факт причинения физических и нравственных страданий, суд, руководствуясь статьей 151 ГК Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования и о взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда.

В этой связи, оснований для взыскания судебных расходов с ответчика в пользу истца у суда также не имеется.

Доводы истца о том, что страховщик уверил его, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов при сроке действия договора свыше 5 лет доказательствами по делу не подтверждены, противоречат условиям заключенного между сторонами договора.

Доводы представителя о том, что условия договора о выплате выкупной цены при досрочном расторжении договора противоречат ФЗ "О защите прав потребителей", суд считает несостоятельными, поскольку эти условия прав страхователя не нарушают, согласованы сторонами добровольно, и истец не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой компанией.

Суд, принимая во внимание, что в соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение шестого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, приходит к выводу о том, что страховщик свою обязанность по выплате выкупной цены выполнил. Ссылки истца на то, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.

Оценивая достаточность и взаимную связь представленных лицами, участвующими в деле, доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Отказать Фомину Е.П. в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни, взыскании недополученной страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Верховный суд Республики Мордовия через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Председательствующий М.О. Солдатов

Решение изготовлено в окончательной форме 15 августа 2014 года.

Судья                                        М.О. Солдатов