Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-396/2012 (2-5633/2011;) ~ М-5830/2011 от 23.11.2011

Дело №2-396/22-2012 Г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2012 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Муромской С.В.,

при секретаре – Филатовой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Давыдова № к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании комиссии, неустойки, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Курская областная общественная организация «Общество по защите прав потребителей «Общественный контроль» (далее КООО «ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд в интересах Давыдова С.Я. с иском к ответчику ОАО НБ «ТРАСТ», мотивируя тем, что между Давыдовым С.Я. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 444187 рублей 85 копеек. Согласно п. 2.16 указанных кредитных договоров банк удержал с заемщика при выдаче кредитов единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет потребителя в размере 1990 рублей. Кроме того, банк взимал с заемщика ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 0,99 %, что составило 4397 рублей 46 копеек ежемесячно. Кроме того, банк навязал заемщику страховую премию по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере 42197 руб. 85 коп. Указанные положения договора нарушают права потребителя, соответственно являются недействительными в силу ничтожности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с письменными претензиями, в которых потребовал возврата уплаченных денежных средств. Однако до настоящего времени деньги не возвращены. Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ всего были уплачены комиссии в размере 101354 рубля 84 копейки. Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» с банка подлежит взысканию неустойка за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30406 рублей 44 копейки. За период с момента заключения договора по день подачи претензии с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания (ст. 395 ГК РФ) в размере 6993 рубля 30 копеек. Кроме того, истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей. В связи с изложенным, просят применить последствия недействительности ничтожных сделок, взыскав с банка вышеуказанные суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустоек, морального вреда, штрафа.

В судебное заседание представитель КООО «ОЗПП «Общественный контроль» - председатель Скоркина Т.В. и истец Давыдов С.Я., будучи надлежаще уведомленными, не явились. Ранее просили рассмотреть дело в их отсутствие,требования поддержали в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Давыдовым С.Я. был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 444187 рублей 85 копеек. Согласно п.п. № договора, полиса добровольного страхования жизни и здоровья установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % (4397 рублей 46 копеек), единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1990 рублей, страховая премия по полису добровольного страхования жизни и здоровья, оплачиваемая за счет кредита, в размере 42197 рублей 85 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ года потребитель в качестве комиссии за расчетное обслуживание уплатил банку сумму в размере 101354 рубля 83 копейки, а также оплачены единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и страховая премия по полису добровольного страхования жизни и здоровья в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу с. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной Задолженности, то есть операций по предоставлению, заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому включение в кредитный договор условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей и признается недействительным в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как было указано ранее, банк обусловил предоставление истцу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что не соответствует требованиям действующего законодательства в области защиты прав потребителей.

В связи с тем, что договор в части является недействительным (ст. 168 ГК РФ) и недействителен с момента его совершения, суд считает необходимым в соответствии со ст. 166 ГК РФ и ст.168 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки, и взыскать с ответчика уплаченные истцом комиссии по заключенному договору и страховые премии на общую сумму в размере 101354руб. 83 коп. Представленный расчет судом проверен и признан правильным.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку в размере 3 процентов. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного, вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказание услуги). Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Давыдов С.Я. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией, в которой потребовал возврата денежных сумм, уплаченных в виде ежемесячной комиссии, страховых премий. Однако в добровольном порядке претензия не была удовлетворена.

За неисполнение требований истца в добровольном порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 10 дней истцом рассчитан размер неустойки (пени), который составил 30406руб. 44 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно
несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить
неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Размер неустойки, рассчитанный истцом, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру уплаченных денежных средств. При этом суд учитывает незначительный период времени с момента предъявления претензии.

Исходя из этого, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Давыдова С.Я. неустойки до 5 000рублей.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их необоснованного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно расчету, произведенному судом (имеется в материалах дела), суммы процентов составляют: по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 6993 руб. 30 коп.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченный индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик незаконно включил в кредитные договора условия о взимании комиссий за обслуживание кредита, об оплате страховых премий, что ущемляет права Давыдова С.Я., суд приходит к выводу о наличии вины в действиях Банка и считает подлежащими удовлетворению требований истца о взыскании в его пользу денежной компенсации морального вреда.

Учитывая установленные обстоятельства, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как было указано ранее, претензия истца о добровольном удовлетворении требований, банком оставлена без удовлетворения.

Согласно п.1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом и другими законодательными актами Российской Федерации.

Учитывая, что заявление потребителя было оставлено без удовлетворения, а в его защиту с иском обратилось общественное объединение потребителей, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход МО город Курск в размере 58174 руб. 07 коп., из которых 29087 руб. 03 коп. подлежит перечислению в пользу КООО «ОЗПП «Общественный контроль».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «Город Курск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3526 рублей 96 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░. 2.8, 2.16, 4.6 ░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 101354 ░░░. 83 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6993 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░░░░ ░ ░░░░░ 116348 ░░░. 13 ░░░. (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3526 ░░░░░░ 96 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 58174 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 07 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 29087 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 03 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░».

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░