Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-907/2011 ~ М-872/2011 от 20.05.2011

№ 2-907/2011

Заочное

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

14 июня 2011 года гор. Железногорск

Судья Железногорского городского суда Красноярского края Колегов П.В., при секретаре судебного заседания Браун Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТ. к Народовой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У с т а н о в и л :

ВТ. обратился в Железногорский городской суд с исковым заявлением к Народовой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме (...) на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Обязательства перед истцом ответчиком Народовой Ю.В. систематически нарушались, исполняются ненадлежащим образом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по данному кредитному договору, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере (...). и расходы по оплате государственной пошлины в размере (...).

В судебное заседание представитель истца Павлович Н.В. (доверенность имеется) не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Суд заблаговременно направил ответчику извещение по указанному в деле адресу ответчика, именно по данному адресу ответчик зарегистрирована и на данный адрес была направлена копия искового заявления и документы к нему.

Ответчик Народовая Ю.В. в зал суда не явилась по неизвестной причине, о дне и времени судебного заседания была извещена, рассмотреть дело без её участия не просила, доводов истца не оспаривала.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ВТ. обязуется предоставить Народовой Ю.В. кредит в сумме (...) на срок по ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды под <данные изъяты>% годовых. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет по кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ Народовой Ю.В. перечислены (...).

Из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций усматривается, что сумма задолженности Народовой Ю.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет (...) в том числе: задолженность по кредиту – (...)., задолженность по плановым процентам – (...)., задолженность по пени – (...)., задолженность по пени по просроченному долгу – (...)., задолженность по комиссии за сопровождение кредита – (...)., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – (...)

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение то обстоятельство, что истец ВТ. предоставил ответчику Народовой Ю.В. кредит, однако ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, не возвращен кредит и проценты за пользование кредитом, поэтому исковые требования истца в части взыскания задолженности по кредиту и задолженности по плановым процентам судом оцениваются как обоснованные.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, стороной ответчика суду не представлено.

Истцом же в подтверждение своих исковых требований предоставлены письменные доказательства, приведенные выше и исследованные в судебном заседании.

Поскольку обусловленные кредитным договором обязательства Народовой Ю.В. выполнены не были, она обязана вернуть истцу сумму кредита, а также предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков(части 1 и 2).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что указанный Закон РФ не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимаются во внимание, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец требует взыскание в его пользу задолженности по пени в размере (...)., задолженности по пени по просроченному долгу в размере (...)., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита (...)., при этом сумма задолженности по кредиту составляет (...)., задолженность по плановым процентам – (...).

Указанные суммы рассчитаны истцом на основании п. <данные изъяты> кредитного договора, в котором указано, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> процентов в день от суммы невыполненных обязательств. Расчет произведен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

Нарушенные права истца восстановлены путем взыскания заявленной суммы задолженности и процентов, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму.

Суд считает, что размер неустойки чрезмерно высокий и явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Определяя сумму неустойки, подлежащую взысканию, суд учитывает, что взыскание неустойки в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, принимает во внимание, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства данного дела и полагает соразмерным установление подлежащей ко взысканию неустойку в размере (...).

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка задолженность по кредиту в размере (...), задолженность по плановым процентам (...), неустойка в размере (...).

Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.

Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, указанной в п. <данные изъяты> настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.<данные изъяты> настоящего договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленных в соответствии с тарифами Банка, составляет (...). Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в п.<данные изъяты> настоящего договора.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за выдачу и за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика условий об оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита (п.п.2.7,2.9), что является основанием для отказа в исковых требованиях Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере (...), задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере (...).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу этого, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере (...)

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд, -

Р е ш и л :

Исковые требования ВТ. к Народовой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Народовой Ю.В. в пользу ВТ. сумму задолженности по кредиту в размере (...)., задолженность по плановым процентам – (...)., неустойку в размере (...)., а также расходы по оплате госпошлины в размере (...)., а всего взыскать (...).

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Составить мотивировочную часть решения суда – 20 июня 2011 года.

Разъяснить Народовой Ю.В. право подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней с момента его вынесения. При этом необходимо указать в заявлении обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебном заседании и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Колегов П.В.