Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2019 ~ М-117/2019 от 24.04.2019

Гражданское дело № 2-168/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кириллов 21 мая 2019 года

Кирилловский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Зиньковой Н.А.,

при секретаре Николаевой О.В.,

с участием представителя истца Смирновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ганичевой С.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ганичевой С.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Ганичевой С.А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 279 341 рубль 67 копеек, из которых просроченная ссуда составляет 271663 рубля 06 копеек, проценты по просроченной ссуде – 836 рублей 54 копейки, неустойка по ссудному договору – 6445 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 396 рублей 71 копейка, а также расходы по уплаченной госпошлине в сумме 11 993 рубля 42 копейки; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 271663 рубля 06 копеек с 22 апреля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 271663 рубля 06 копеек за каждый календарный день просрочки с 22 апреля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: 1) жилой дом, общей площадью 152,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, 2) земельный участок, на котором находится жилой дом, площадь земельного участка 1700 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащие ответчику на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 106000 рублей, а именно: жилой дом – 1915000 рублей, земельный участок – 191000 рублей.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Ганичевой С.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 294584 рубля 91 копейка на срок 120 месяцев под 18,9 % годовых. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора также был заключен договор залога, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека): 1) жилой дом, общей площадью 152,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № 2) земельный участок, площадью 1700 кв.м., на котором находится указанный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № принадлежащие ответчику на праве собственности.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 ноября 2017 года (на 21 апреля 2019 года период просрочки 245 дней), просроченная задолженность по процентам возникла 06 февраля 2018 года (на 21 апреля 2019 года период просрочки 214 дней). В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 124 759 рублей 80 копеек. По состоянию на 21 апреля 2019 года общая задолженность Ганичевой С.А. перед Банком составляет 279 341 рубль 67 копеек, из которых просроченная ссуда составляет 271663 рубля 06 копеек, просроченные проценты – 0 рублей, проценты по просроченной ссуде – 836 рублей 54 копейки, неустойка по ссудному договору – 6445 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 396 рублей 71 копейка.

В адрес Ганичевой С.А. было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено.

В соответствии с условиями договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору. Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 106000 рублей, а именно: жилой дом – 1915000 рублей, земельный участок – 191000 рублей.

Представитель истца по доверенности Смирнова Н.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик Ганичева С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила, возражения и доводы по существу заявленного иска суду не представила.

В соответствии со статьями 233-235 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Проверив материалы дела, заслушав представителя истца, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ганичевой С.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 294584 рубля 91 копейка на срок 120 месяцев под 18,9 % годовых. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора также был заключен договор залога (ипотеки) №, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательства заемщика по указанному кредитному договору является залог (ипотека) жилого дома, общей площадью 152,2 кв.м., кадастровый номер № и земельного участка, площадью 1700 кв.м., кадастровый номер № расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ответчику на праве собственности. ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Росреестра по Вологодской области произведена государственная регистрация ипотеки на срок 120 месяцев.

В соответствии с пунктом 7.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

Согласно пункту 7.4.1. кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08 ноября 2017 года (период просрочки по состоянию на 21 апреля 2019 года 245 дней), просроченная задолженность по процентам возникла 06 февраля 2018 года (по состоянию на 21 апреля 2019 года период просрочки 214 дней). Всего в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 124 759 рублей 80 копеек.

Сумма основного долга по состоянию на 21 апреля 2019 года составляет 271663 рубля 06 копеек, проценты по просроченной ссуде – 836 рублей 54 копейки.

В соответствии с пунктом 8.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Пунктом 13 раздела 1 кредитного договора № (основные условия кредитования) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Сумма начисленной неустойки по ссудному договору по состоянию на 21 апреля 2019 года составила 6445 рублей 36 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 396 рублей 71 копейка.

В адрес Ганичевой С.А. истцом направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчиком не выполнено.

Исходя из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из предписания статьи 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.50 данного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.51 названного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 7.4.3. кредитного договора №, кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с условиями договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору (пункт 8.1.). По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога (залоговая стоимость) в целом на момент заключения договора составляет 2106000 рублей, а именно: жилой дом – 1915000 рублей, земельный участок – 191000 рублей (пункт 3.1.).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны как по соглашению сторон, так и по требованию одной из сторон в судебном порядке. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные требования закона, условия заключенных с ответчиком кредитного договора и договора залога, доказанность факта неисполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов в установленные договором сроки, отсутствие спора по сумме задолженности, определенной истцом, суд считает, что заявленные требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита длительное время (с 08 ноября 2017 года), доказательств возврата денежных средств ею не представлено, размер задолженности ответчика превышает 5% стоимости предмета залога.

При таких обстоятельствах, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», отсутствуют.

Допущенное ответчиком нарушение кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения. Бездействие заемщика является нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и штрафными санкциями.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика на основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 314, 334, 450, 811 ГК РФ, ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Ганичевой С.А..

Взыскать с Ганичевой С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 279 341 (двести семьдесят девять тысяч триста сорок один) рубль 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 993 (одиннадцать тысяч девятьсот девяносто три) рубля 42 копейки.

Взыскать с Ганичевой С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 271663 рубля 06 копеек с 22 апреля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ганичевой С.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 271663 рубля 06 копеек за каждый календарный день просрочки с 22 апреля 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: 1) жилой дом, общей площадью 152,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, 2) земельный участок, площадью 1700 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащие ответчику на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 106000 (два миллиона сто шесть тысяч) рублей 00 копеек, а именно: жилой дом – 1915(один миллион девятьсот пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек, земельный участок – 191000 (сто девяносто одна тысяча) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе обратиться в суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кирилловский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Н.А.Зинькова

Копия верна:

Судья Н.А.Зинькова