Решение по делу № 2-3300/2016 ~ М-3211/2016 от 11.08.2016

Дело № 2-3300/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Березники Пермский край                                                              04 октября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Крюгер М.В.,

при секретаре Кушель Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березники Пермского края гражданское дело по иску Патирушева О.Б. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Патрушев О.Б. обратился в суд с иском к ответчику ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что <дата> между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его использование, в сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата>. в адрес ответчика истцом была направлена претензия о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указал, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что его права были ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также Банком были нарушены указания ЦБР № 2008-У - информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Также согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа и страховая премия в размере ..... рублей и ..... рублей, данная неустойка и страховая премия является незаконным обогащением ответчика. Вышеуказанные суммы подлежат взысканию с ответчика, а на указанные суммы следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..... рублей и ..... рублей. Полагает, что ему ответчиком причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно в нарушение требований закона списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать пункты кредитного договора недействительными в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконным начислением и удержанием страховых премий, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после его заключения. Взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в сумме ..... руб. и проценты за неправомерное их использование в сумме ..... руб., а также начисленные и удержанные штрафы в размере ..... руб. и проценты за за неправомерное их использование в сумме ..... руб., штраф за недобросовестное исполнение требований, компенсацию морального вреда в размере ..... руб.

    Истец Патрушев О.Б. в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о рассмотрении дела просил в его отсутствие.

    Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения.

Суд, исследовав материалы дела, представленные документы, пришел к следующему.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Установлено, что <дата> между Патрушевым О.Б. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ..... руб. ПАО КБ «Восточный» открыл банковский счет в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. Указанным кредитным договором предусмотрены следующие условия предоставления кредита: размер кредита – ..... руб.; процентная ставка по кредиту ..... % годовых, сроком на ..... месяцев, до <дата>. Дата перечисления ежемесячного платежа ..... числа каждого месяца, который определен ежемесячно равными платежами в размере ..... руб., полная стоимость кредита .....% годовых.

Из вышеназванных документов следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями о предоставлении кредита, в том числе, в части размера процентов, размера неустойки, с графиком платежей, полной стоимостью кредита, тарифах, что подтверждается копиями указанных документов, полученных истцом на руки, и представленных суду.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Таким образом, сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, в котором стороны согласовали все существенные условия кредитного соглашения.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец не мог не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, мог и должен был рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с его стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Доводы истца о том, что в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты, подлежащие выплате, полная сумма в рублях за открытие и ведение ссудного счета, о том, что ущемлены ее права при заключении договора в стандартной форме несостоятельны, поскольку достоверными доказательствами не подтверждены.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен действовавшим на момент спорных правоотношений Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Доказательств того, что ответчиком были нарушены приведенные положения закона и Указания суду не представлено.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены Банком, который в информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита довел до сведения истца информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – ..... %.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, являются несостоятельными.

Как следует из представленных документов ни одного финансового условия, заранее определенного или самостоятельно включенного банком в договор с клиентом, типовые формы заявлений на предоставление потребительского кредита не содержит. Все финансовые условия договора между банком и клиентом определяются в каждом отдельном случае заключения договора, в личном присутствии клиента и при непосредственном его участии. Указанные условия определяются по усмотрению клиента, исходя из его желания, потребностей и возможностей.

Поскольку оферта о заключении кредитного договора исходила от самогоПатрушева О.Б., то он не был лишен возможности сформулировать любые существенные условия этой оферты, изложив её в письменной форме, в любом виде, в том числе, без использования разработанных банком типовых форм документов, предложенных для сокращения временных затрат на формулирование условий договора.

Патрушев О.Б. не отказался от заполнения и подписания разработанных банком документов, не высказал своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в банк свой проект договора/оферты, а напротив, сообщил банку о своем полном согласии с условиями договора, разработанными банком.

Истец в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о том, что он до заключения кредитного договора с банком, либо после этого обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с разработанным банком заявлением или условиями, направлял в банк оферту иного содержания, проект кредитного договора на иных, отличного от разработанных банком условий, предпринимал попытки отозвать свою оферту (п.2 ст.435 ГК РФ), содержащуюся в заявлении о предоставлении кредита, либо иным образом реализовать право свободного выбора услуг.

Довод истца о злоупотреблении правом банком при установлении размера неустойки за просрочку исполнения обязательств заемщиком безоснователен, поскольку истец добровольно согласился на условия кредитования.

Пунктом Заявления предусмотрен штраф за неоплату/не полную оплату минимального ежемесячного платежа (.....% от просроченной кредитной задолженности/..... руб.).

В данном пункте также указана полная стоимость кредита в которую включаются размер кредитного лимита, размер процентной ставки за пользование кредитом ..... % годовых.

Таким образом, при заключении <дата> договора кредитования № банком до истца были доведены все стоимостные показатели услуги кредитования, с которыми Патрушев О.Б. согласился, в том числе осуществив в соответствии с установленным графиком платежи по кредитному договору.

Несостоятельными являются и доводы истца о нарушении его прав как потребителя при заключении договора, в связи тем, что получение кредита было обусловлено ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обязательным приобретением заемщиком услуги по страхованию жизни и здоровья.

В силу пункта 1 статьи 819, пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе испособы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу указанных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Вопреки доводам истца суд приходит к выводу, что из содержания заявления-оферты о заключении договора кредитования и заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней не усматривается обязательное участие заемщика Патрушева О.Б. в добровольной программе страхования.

При заключении договора кредитования истцу была предоставлена полная информация об услугах по страхованию, и к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. В договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключения договора кредитования без предоставления данной услуги, следовательно, банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования и при заключении его заключении у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового.

Таким образом, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и выбрана истцом осознанно и добровольно.

В случае неприемлемости условий добровольного страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по оплате указанной суммы. Однако заемщик не заявил об отсутствии желания быть застрахованным и не проставил в заявлении об этом соответствующих отметок.

При таких обстоятельствах, страхование истца от несчастных случаев и болезней является допустимым способом обеспечения кредита, а присоединение заемщика к Программе страхования в рамках договора кредитования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из вышеизложенного, а также из доводов, приведенных Патрушевым О.Б. в обоснование иска, представленные материалы дела не содержат подтверждения наличия обстоятельств, предусмотренных статьей 450 Гражданского кодекса РФ для расторжения заключенного между сторонами договора кредитования № от <дата>, а также доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком обязанности по не информированию его о полной стоимости кредита. В связи с этим оснований для удовлетворения заявленных исковых требований Патрушева О.Б. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и признании незаконными действий ответчика по не информированию его о полной стоимости кредита у суда не имеется.

Ссылка ответчика на статью 333 Гражданского кодекса РФ, не обоснована, поскольку оснований не соглашаться с суммой штрафа (..... руб.) за несвоевременное погашение задолженности не имеется, поскольку указанный размер неустойки и основания ее начисления были согласованы сторонами при заключении договора, возражений относительно данных условий договора кредитования от Патрушева О.Б. не поступало, а иные требования предполагают наличие исковых требований кредитора о взыскании задолженности с заемщика. Однако требований к истцу об уплате задолженности по договору и начисленной неустойки (штрафа) банком в судебном порядке не предъявлялось (в том числе в рамках настоящего дела путем подачи встречного иска).

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из приведенной нормы права следует, что для возникновения обязательств вследствие неосновательного обогащения необходимо наличие одновременно двух обстоятельств: факта приобретения или сбережения имущества, без предусмотренных законом, правовым актом или договором оснований и факт обогащения приобретателя за счет потерпевшего.

Принимая во внимание положения статьи 1102 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что страховая премия в размере10 400 руб. была перечислена со счета истца в связи с его добровольным волеизъявлением на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней и уплата неустойки за нарушение кредитных обязательств предусмотрены договором кредитования и были согласованы сторонами. Таким образом суд не усматривает оснований для взыскания с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» сумм неосновательного обогащения в размере ..... руб. и ..... руб., поскольку факт приобретения или сбережения банком денежных средств истца без предусмотренных законом, правовым актом или договором оснований не нашел своего подтверждения, а требование истца о взыскании процентов является производным от заявленного требования о взыскании неосновательного обогащения.

Доказательств тому, что права истца каким-либо образом банком нарушены, не представлено.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ..... руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Патирушева О.Б. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца (<дата>).

    Судья                    /подпись/                М.В. Крюгер

Копия верна. Судья