Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1157/2015 ~ М-1035/2015 от 27.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город ** 25 июня 2015 года

** районный суд ** области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ЕВЧЕНКОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе **

гражданское дело № по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Куренковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере **.,

У С Т А Н О В И Л :

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Куренковой Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере **

В судебное заседание представитель истца не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется заявление от представителя «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из искового заявления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Куренковой Е.В., и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности ** руб., лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так, до заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью ответчика в Заявлении - Анкете. Так же ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимости кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение ** дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет **., из которых: сумма основного долга **. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов **. - просроченные проценты; сумма штрафов ** - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании вышеизложенного, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) просит взыскать с ответчика Куренковой Е.В. в пользу Банка просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере **., из которых: **. - просроченная задолженность по основному долгу; **. - просроченные проценты; **. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины в размере **

Ответчик Куренкова Е.В. в судебное заседание не явилась, хотя судом принимались меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, ответчик признается надлежаще извещенным о месте и времени судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Куренковой Е.В. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор кредитной карты № №, путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, лично подписанное заявителем Куренковой Е.В. (л.д.**).

В указанной оферте Куренкова Е.В., действуя как заемщик, предложила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в предложении (заявлении-анкете).

При этом Куренкова Е.В., подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с тарифным планом 1.0., согласилась с тем, что заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам (л.д.**) и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденные Приказом Председателя Правления № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.**), в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Тарифным планом 1.0., с которым ответчик Куренкова Е.В. была ознакомлена, предусмотрены, в том числе: беспроцентный период до ** дней (п.1), базовая процентная ставка по кредиту **% годовых (п.2), плата за обслуживание основной карты ** руб., дополнительной карты ** руб. (п.3), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере **% плюс ** руб. (п.7), минимальный платеж по кредиту **% от задолженности мин. ** руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа совершенного впервые ** руб., второй раз подряд **% от задолженности плюс ** руб., третий раз подряд **% от задолженности плюс ** руб. (п.9), процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа **% в день, при неоплате минимального платежа **% в день (п.10), плата за предоставление услуги «СМС-банк» ** рублей (п.12), плата за включение в программу страховой защиты **% от задолженности (п.13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (п.14), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях **% плюс ** руб. (п.15).

Куренкова Е.В., подписав заявление-анкету, согласилась с тем, что акцептом банка признавались выпуск кредитной карты и направление её заемщику, при этом датой заключения договора считалась дата активации карты, а также поступление в банк первого реестра платежей. Куренкова Е.В. также была ознакомлена с полной стоимостью кредита: при выполнении беспроцентного периода на протяжении двух лет – **% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – **% годовых.

В свою очередь, банк эмитировал кредитную карту Тинькофф Платинум, которую ответчик Куренкова Е.В. активировала и совершила расходные операции, что подтверждается выпиской по месту договора № (л.д.**).

Таким образом, суд считает, что Куренкова Е.В., приняв кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами банка, никаких возражений в части исполнения обязательств к банку не предъявляла, тем самым согласилась с условиями кредитования, что свидетельствует о том, что ответчик возражений относительно существа условий сделки не имела.

Как уже указывалось, банк свои обязательства по договору выполнил, кредитная карта была получена Куренковой Е.В., она воспользовалась денежными средствами, предоставленными по кредитной карте, однако из расчета задолженности по договору (л.д.**) следует, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнялись.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету истца задолженность Куренковой Е.В. по договору кредитной карты составляет **., в том числе: **. - задолженность по основному долгу; **. – сумма задолженности по процентам; **. - сумма задолженности по штрафным платежам.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В связи с изложенным, суд считает, что расчет задолженности по договору кредитной карты №, подготовленный стороной истца, является обоснованным и арифметически верным.

При таких обстоятельствах, исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о взыскании с Куренковой Е.В. задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере **., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере **..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) удовлетворить.

Взыскать с Куренковой Е.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере **., из которых: **. – просроченная задолженность по основному долгу; **. – просроченные проценты; ** – штрафные проценты.

Взыскать с Куренковой Е.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) государственную пошлину в размере **..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ** областной суд через ** районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий -