Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3504/2021 ~ М-2597/2021 от 12.04.2021

Дело № 2-3504/2021

УИД 10RS0011-01-2021-007266-52

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.Э.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Юнона» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО «Юнона» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «Псков» и ФИО2 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 34000 руб., установлена процентная ставка в размере 0,83 % за каждый день пользования денежными средствами, срок возврата суммы микрозайма определен сторонами до ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возвращению суммы займа, заключение между ООО «МКК «Псков» и ООО «Юнона» договора об уступке прав требования, истец просит взыскать с ФИО2 сумму основного долга по договору займа в размере 30972,56 руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24089,02 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2527,88 руб., проценты за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 41492,20 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3172 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Микрофинансовая компания Юпитер 6» (правопреемник ООО «МКК «Псков»).

Истец ООО «Юнона», третье лицо ООО «Микрофинансовая компания Юпитер 6» своих представителей в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривал факт заключения договора займа, наличие задолженности, однако полагал сумму исковых требований необоснованной.

Суд, заслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «Псков» и ФИО2 заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 34000 руб.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что процентная ставка в процентах годовых определяется следующим образом – 302,95 % годовых (0,83 % в день), при условии фактических календарных дней в году 365; 303,78 % (0,83 % в день) при условии фактических календарных дней в году 366.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора установлено, что возврат суммы займа и уплата процентов производится аннуитетными (равными) платежами с периодичностью согласно графику платежей к договору.

Согласно графику платежей срок возврата займа определен следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – по 11493,44 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 11417,05 руб.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора определено, что при нарушении заемщиком срока осуществления платежа заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05 % от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20 % от непогашенной части суммы основного долга.

В пункте 13 индивидуальных условий договора заемщик предоставил свое согласие кредитору на право без ограничений уступать любые свои права по договору третьему лицу без согласия заемщика.

Кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 34000 руб. исполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером №.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесены в счет исполнения обязательств по договору займа 11866,42 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2000 руб., иных платежей по договору займа не поступало, в связи с чем образовалась задолженность. До настоящего времени задолженность по договору в полном объеме не погашена. Доказательств возврата суммы займа и процентов за пользование займом суду не представлено, равно как и доказательств оспаривания договора займа либо его расторжения.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «Псков» и ООО «Юнона» заключен договор об уступке прав требования, по условиям которого цедент уступает цессионарию свои права требования по договору микрозайма в полном объеме на условиях, существующих на момент подписания данного договора и соответствующего дополнительного соглашения. На момент заключения договора цессии сумма передаваемого права денежного требования составляет сумму, указанную в соответствующем дополнительном соглашении.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК «Псков» и ООО «Юнона» заключено дополнительное соглашение № к договору об уступке прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого стороны определили перечень и объем передаваемых обязательств, а также перечень документов, передаваемых от цедента цессионарию: под порядковым номером 14 в указанном перечне значатся права требования к ФИО2 по договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ №, сумма денежного обязательства заемщика на дату подписания дополнительного соглашения (сумма займа + начисленные проценты + штрафы) в рублях РФ – 30972,56 + 11311,18 + 26,47.

Указанный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был, ответчиком не оспорен, оснований ставить под сомнение законность состоявшейся уступки права требования у суда не имеется.

В настоящее время ООО «Юнона» инициирован судебный спор об истребовании суммы задолженности по указанному договору займа.

Материалами гражданского дела № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Карелия по заявлению ООО «Юнона» был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу общества с ФИО2 задолженности по указанному договору займа в размере суммы основного долга 30972,56 руб., просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 24089,02 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2527,88 руб., процентов за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41492,20 руб., государственной пошлины в размере 1586,22 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен в связи с поступлением в адрес мирового судьи возражений от ФИО2 относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору займа составляет 99081,66 руб., в том числе: сумма основного долга – 30972,56 руб., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 24089,02 руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2527,88 руб., проценты за пользование денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 41492,20 руб.

Требование о взыскании суммы основного долга в размере 30972,56 руб. с учетом установленных обстоятельств суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Оценивая правомерность требований о взыскании процентов за пользование займом, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст. 3 указанного Федерального закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 указанного Федерального закона).

Согласно ч. 11 ст. 6 (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) указанного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в обозначенные нормативно-правовые акты внесены изменения. Вступление в силу названного Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ определено по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования (за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 Федерального закона), то есть 28.01.2019. Вместе с тем, относительно изменений, внесенных в ч. 11 ст. 6, определено их вступление в силу 01.07.2019.

В соответствии с ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в четвертом квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения в сумме свыше 30000 руб. по 100000 руб. включительно на срок от 61 до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 295,081 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО «МКК «Псков» ФИО2 в сумме 34000 руб. на срок 180 дней, установлена договором в размере 34884,25 руб. с процентной ставкой 298,717 % годовых. Установленная договором займа полная стоимость микрозайма не превышает ограничений, предусмотренных ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите», в связи с чем подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты за пользование займом в сумме 24089,02 руб.

Расчет указанных процентов проверен судом, является арифметически верным.

Относительно процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд полагает необходимым отметить следующее. Истцом в указанный расчет включены проценты за пользование займом за период действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и проценты, начисленные за пользование денежными средствами после наступления срока возврата последней очередной части предоставленного займа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно исковому заявлению, рассчитана исходя из процентной ставки, установленной договором, составляющей 0,83 % в день.

Исходя из анализа приведенных выше правовых норм следует, что законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о неправомерности исчисления процентов за пользование микрозаймом по истечении срока, на который он был предоставлен (после ДД.ММ.ГГГГ) исходя из определенной договором ставки 0,83 % в день, рассчитанной на срок возврата кредита 180 дней. Иное приводило бы ко взысканию денежной суммы, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенной Банком России в установленном законом порядке.

Принимая во внимание, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно сроком от 181 дня до 365 дней включительно в IV квартале 2019 года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 206,875 % при среднерыночном значении 155,156 %, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме 32203,34 руб. исходя из следующего расчета.

За период действия договора (по ДД.ММ.ГГГГ) расчет процентов производится судом исходя из ставки 0,83 % в день, после истечения срока действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ) расчет процентов производится судом исходя из ставки 0,57 % в день.

Ответчиком внесены 3 платежа: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11866,42 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2000 руб.

Согласно графику платежей ДД.ММ.ГГГГ должен был быть произведен платеж в сумме 11493,44 руб., из которого 3027,44 руб. – сумма основного долга, 8466 руб. – проценты.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченных процентов за пользование денежными средствами составляет 351,79 руб. (3027,44 х 0,83 % х 14 дней).

В соответствии с условиями договора размер неустойки за просрочку исполнения обязательства определен сторонами в 0,05 %. Сумма неустойки за указанный период составит 21,19 руб. (3027,44 х 0,05 % х 14 дней).

С учетом правила об очередности погашения поступившие от ответчика денежные средства в сумме 11866,42 руб. распределились следующим образом: просроченные проценты – 351,79 руб., текущие проценты – 8466 руб., основной долг – 3027,44 руб., неустойка – 21,19 руб.

Согласно графику платежей следующий платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11493,44 руб., из которых 3781,27 руб. – сумма основного долга, 7712,17 руб. – сумма процентов за пользование денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвел платеж в сумме 800 руб.

Размер просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3781,27 х 0,83 % х 26 = 816 руб., размер неустойки – 49,16 руб. (3781,27 х 0,05 % х 26).

Поступивший ДД.ММ.ГГГГ платеж в сумме 800 руб. подлежит отнесению на просроченные проценты. Остаток суммы просроченных процентов составляет 16 руб., текущие проценты -7712,17 руб., основной долг – 3781,27 руб., неустойка – 49,16 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвел платеж в сумме 2000 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченных процентов за пользование денежными средствами составляет 439,38 руб. (3781,27 х 0,83 % х 14 дней); размер неустойки – 26,47 руб. (3781,27 х 0,05 % х 14).

Таким образом, поступивший платеж распределился следующим образом: просроченные проценты в сумме 455,38 руб. (439,38 руб. + 16 руб.); текущие проценты – 1544,62 руб. (2000 – 455,38 = 1544,62 руб. (остаток денежных средств после погашения просроченных процентов). Таким образом, остаток суммы процентов по платежу за ДД.ММ.ГГГГ составляет 6167,55 руб.

Общая сумма процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3279, 38 руб.: 3781,27 х 0,83 % х 119 = 3734,76 руб. С учетом погашения в сумме 455,38 руб.: 3734,76 руб. – 455,38 = 3279,38 руб.

Размер процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2521,73 руб. исходя из следующего расчета: 206,875 % : 366 дней = 0,57 % (процентная ставка в день); 3781,27 х 0,57 % х 117 дней = 2521,73 руб.

Таким образом, общая сумма процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 5801,11 руб. (3279,38 + 2521,73).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов на просроченный основной долг составляет 6755,98 руб.:

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4722,81 х 0,83 % х 92 = 3606,34;

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4722,81 х 0,57 % х 117 = 3149,64 руб.

Общая сумма процентов за обозначенный период: 3606,34 + 3149,64 руб. = 6755,98 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов на просроченный основной долг составляет 6822,54 руб:

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 5898,79 руб. х 0,83 % х 59 = 2888,64 руб.;

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 5898,79 х 0,57 % х 117 = 3933,90 руб.

Общая сумма процентов за обозначенный период: 2888,64 руб. + 3933,90 руб. = 6822,54 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма процентов на просроченный основной долг составляет 6686,83 руб.:

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7367,59 х 0,83 % х 29 = 1773,38 руб.;

Сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7367,59 х 0,57 % х 117 = 4913,45 руб.

Общая сумма процентов за обозначенный период: 1773,38 + 4913,45 руб. = 6686,83 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов на просроченный основной долг составляет 6136,88 руб.:

9202,1 х 0,57 % х 117 = 6136,88.

Таким образом, общая сумма процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 32203,34 руб. (5801,11 + 6755,98 + 6822,54 + 6686,83 + 6136,88).

Требование о взыскании неустойки заявлено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2527,88 руб. Данное требование является правомерным и подлежащим удовлетворению. Расчет неустойки проверен судом, признан арифметически верным.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 90577,41 руб. (30972,56 руб.+ 24089,02 руб. + 32203,34 руб. + 2527,88 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения исковых требований (на 91,42 %) с ФИО2 в пользу ООО «Юнона» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2899,84 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Юнона» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Юнона» задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90577,41 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2899,84 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья О.Э. Сосновская

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2021