Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1033/2014 (2-3953/2013;) ~ М-3615/2013 от 20.12.2013

2-1033/14 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2014 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Балакиной К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Ушакову С.В. о взыскании задолженности по договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору. Свои требования мотивировал тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» («Взыскатель», «Банк») и отвечтиком («Должник», «Заемщик») -Дата- заключен договор банковского счета (с возможностью его кредитования№ (далее - «Договор банковского счета»). Срок возврата кредита - -Дата-.

В соответствии с указанным Договором Взыскатель:

открыл Должнику счет № в рублях для отражения операций по счету, в том числе с использованием карт (п. 2.1 Договора банковского счета);

осуществил эмиссию банковской карты № для осуществления операций со средствами на счете (п. 2.2, Договора банковского счета);

предоставил Должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере <данные изъяты>. (п.п. 2.3., 7.4. Договора банковского счета).

В свою очередь, Заемщик согласно Договору банковского счета принял на себя обязательства:

ежемесячно не позднее 25 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 35 % процентов годовых (п.п.3.16, 7.6 Договора банковского счета);

при нарушении срока возврата кредита уплачивать Банку пени из расчета 45 % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п.3.22,7.12 Договора);

при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать Банку пени из расчета 45 % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.23, 7,13 Договора).

Кроме того, договором банковского счета предусмотрен льготный период длительностью до 51 дня. Днем исполнения условия льготного периода является 20 число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами (п.п.3.14, 7.9, 7.11 договора банковского счета).

Как следует из выписки по счету, в период -Дата- по -Дата- ответчик получил наличные денежные средства в банкомате в размере <данные изъяты> руб. 97 коп. Соответственно, днем исполнения условия льготного периода является -Дата-.

Однако ответчиком денежные средства были внесены -Дата- в размере <данные изъяты>., так как денежные средства были внесены за пределами льготного периода, и в сумме не достаточной для погашения образовавшей задолженности, то на сумму выданного кредита производится начисление процентов из расчета 35 % процентов годовых с даты, следующей за датой возникновения задолженности по основному долгу (п. 3.15 договора банковского счета).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку заемщик осуществлял обязательства по погашению кредита с нарушением условий договора, а именно п.п.7.8, 7.11 и вносил денежные средства не достаточные для погашения задолженности в период с мая 2012 года по ноября 2013 года и допустил возникновение просроченной задолженности, в связи с этим на основании п.п.7.12, 7.13, 7.15 договора банковского счета заемщику начислены штраф за возникновение просроченной задолженности и пени на просроченные проценты и просроченный основной долг.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Кроме того, поскольку заемщик допустил нарушение обязательств в части возврата основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщику в рамках действующего кредитного соглашения за каждый факт нарушения обязательств начисляется штраф в размере <данные изъяты> связи с чем, за период с -Дата- по -Дата- (период, в течение которого клиент неоднократно допускал нарушение обязательства) ему начислен штраф в размере <данные изъяты>

Таким образом, основанием для начисления штрафа является сам факт допуска нарушения обязательства, предусмотренного кредитным соглашением.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Договором банковского счета (с возможностью его кредитования) № от -Дата-, стороны согласовали начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>. за каждый факт возникновения просроченной задолженности. Согласие на взимание указанных штрафов заемщик выразил, подписав договор банковского счета (с возможностью его кредитования), предусматривающий указанные условия кредитования.

Поскольку должником сумма основного долга и процентов не были возвращены в срок, установленный договором банковского счета (с возможностью его кредитования) № от -Дата-, Ушакову С.В. в порядке п.п. 3.22, 3.23, 7.12, 7.13 начислены пени. При этом начисление пеней является мерой гражданско-правовой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора (направлено на восстановление нарушенных прав), а не карательный (штрафной) характер.

Таким образом, принимая во внимание указанные положения ГК РФ и условия договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на -Дата- за Должником числится задолженность в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>. - сумма основного долга;

<данные изъяты>, - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата-;

<данные изъяты>. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с -Дата- по -Дата-

<данные изъяты>. - штраф за возникновение просроченной задолженности период с -Дата- по -Дата-

Ссылаясь на ст. 3, 32, 131-132 ГПК РФ, статьями 309, 310, 809, 810, 819, 850 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по договору банковского счета (с возможностью его кредитования) № от -Дата- в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> коп. - сумма основного долга; <данные изъяты>. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата-; 27 997 руб. 12 коп. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с -Дата- по -Дата-; <данные изъяты>. - штраф за возникновение просроченной задолженности период с -Дата- по -Дата-; уплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Ушаков С.В., будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени судебного заседания, в суд не явился.

Положения ч.1 ст.35 ГПК РФ, закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту, согласно ч.1 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному в лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Учитывая эти требования, суд своевременно в надлежащей форме уведомлял ответчика, путем направления судебных повесток по его месту жительства.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам:

Как установлено из материалов дела, -Дата- Ответчик обратился к Истцу с Заявлением (офертой), в котором просил предоставить ему кредит на потребительские цели в рамках программы «Кредитная карта_Интернет(Тарифный план 8 плюс)» в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев.

-Дата- Истец и Ответчик Заключили договор банковского счета (с возможностью кредитования) №, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях изложенных в договоре, установив кредитный лимит в размере <данные изъяты> и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. Срок пользования кредитом – 36 месяцев, день окончания пользования кредитом – -Дата- Дата закрытия кредитного лимита – -Дата- г., процентная ставка – 35 % годовых, день платежа – ежемесячно 25 число, пени за просроченный кредит и просроченные проценты – 45 % годовых, штраф при возникновении просроченной <данные изъяты>

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен Договор, который по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

При активации карты Банком, Ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. Ответчик пользовался картой, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, вернуть Кредит и уплатить проценты за пользование им. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты, минимальный обязательный платеж составляет 10,00% от остатка ссудной задолженности, максимальный льготный период – до 51 дня, день исполнения условия льготного периода – ежемесячно 20 числа. При этом Банк производит зачисление на счет клиента денежных средств, поступающих в безналичном порядке, не позднее дня получения соответствующих платежных документов.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий Кредитного договора Ответчик платежи в счет погашения задолженности вносил несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Учитывая тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в Кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность не погасил, данное обстоятельство является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено Заявлением, предусматривающим неустойку за возникновение просроченной задолженности и просроченных процентов по кредиту в размере 45% годовых (л.д. 15). Кроме того, договором предусмотрено условие о взимании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>

Согласно заявленным исковым требованиям сумма задолженности Ответчика на -Дата- составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты> – основной долг<данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- г., <данные изъяты> руб. – пени за просрочку возврата кредита за период с -Дата- по -Дата- г., штрафные санкции – <данные изъяты>.

В ходе судебного заседания истцом предоставлен уточненный расчет задолженности согласно, которому по состоянию на -Дата- сумма задолженности составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- г.; <данные изъяты> руб. – пени за просроченный кредит с -Дата- по -Дата- г., <данные изъяты> руб. – пени за просроченные проценты с -Дата- по -Дата- г., штрафные санкции – <данные изъяты> рублей.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу, что порядок списания задолженности, представленный Истцом, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

При этом расчет суммы задолженности по основному долгу, составленный Истцом на -Дата- г, соответствует периоду задолженности, условиям договора о сроках погашения кредита и сумме ежемесячного перечисления денежных средств.

В связи с изложенным сумма основного долга в размере подлежит взысканию с Ответчика в пользу Истца.

В соответствии с договором процентная ставка по кредиту составляет 35% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом судом проверен, произведен верно. Суд полагает возможным взыскать с Ответчика в пользу Истца за период с -Дата- по -Дата- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

Также Истцом рассчитана сумма фиксированной неустойки за период с -Дата- по -Дата- в сумме: <данные изъяты> руб. – пени за просроченный кредит с -Дата- по -Дата- г., <данные изъяты> руб. – пени за просроченные проценты с -Дата- по -Дата- г., штрафные санкции – <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для Истца в связи с неисполнением заемщиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка на -Дата- на общую сумму <данные изъяты> рублейподлежит уменьшению до <данные изъяты> руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. – сумма основного долга; <данные изъяты>. – сумма начисленных процентов за период с -Дата- по -Дата- г.; <данные изъяты> руб. – неустойка за период с -Дата- по -Дата- г.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд также полагает необходимым взыскать с Ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░»:

1.░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ -░░░░- ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ -░░░░- ░░ -░░░░- ░.; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ -░░░░- ░░ -░░░░- ░.

2.░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 25 ░░░░░░░ 2014 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>