Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-316/2012 ~ М-215/2012 от 15.02.2012

№ 2-316/2012 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

-- г. Свободный

Судья Свободненского городского суда Амурской области Гордельянова Н.В.,

при секретаре судебного заседания Замковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Стопоревой Елене Александровне, Стопореву Евгению Александровичу, Гринченко Елене Александровне о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала обратилось с иском к Стопоревой Е.А., Стопореву Е.А., Гринченко Е.А., в котором просит суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме -- рублей 41 копейку и расходы по оплате государственной пошлины в сумме -- рублей 94 копеек.

Свои требования истец мотивирует следующим.

-- от Стопоревой Е.А. в Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» поступило заявление на получение кредита, и банком был выдан кредит ответчику в сумме -- рублей по-- % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до --, однако, с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

По состоянию на -- задолженность Стопоревой Е.А. по кредитному договору составляла --,78 рублей, в том числе: -- рублей 15 копеек задолженности по основному долгу, -- рублей 72 копейки неуплаченных процентов, -- рублей 85 копеек неустойки, -- рубля 06 копеек – задолженность по комиссии.

-- Стопоревой Е.А. с ОАО АКБ «Росбанк» было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до --, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере --% в год.

-- между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Стопоревым Е.А. и Гринченко Е.А. были заключены договоры поручительства, в соответствии с которыми она обязались отвечать по обязательствам Стопоревой Е.А. солидарно с заемщиком.

Однако, с -- вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на -- задолженность Стопоревой Е.А. по кредитному договору составляет --, 41 рублей, в том числе: -- рубля 36 копеек задолженности по основному долгу, -- рубля 00 копеек неуплаченных процентов, -- рубля 01 копейка неустойки, -- рублей 04 копейки – задолженность по комиссии.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Из заявления ОАО АКБ «Росбанк» от -- -- об уточнении исковых требований, составленного представителем банка Биржовой Ю.А., следует, что на момент рассмотрения гражданского дела в суде задолженность Стопоревой Е.А. изменилась. Сумма долга на момент рассмотрения дела изменилась и составляет --,07 рублей, из них: -- рубля 69 копеек задолженности по основному долгу, -- рубля 92 копейки неуплаченных процентов, -- рублей 44 копейки задолженность по неустойке, -- рублей 02 копейки – задолженность по комиссии.

Ответчики Стопорева Е.А., Гринченко Е.А. в судебном заседании исковые требования признали частично, в части основного долга, процентов и неустойки в размере -- рублей, остальные исковые требования не признали.

Ответчик Стопорев Е.А. надлежаще и своевременно извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился,

Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 16 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как установлено частями 1, 2 статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона – условия договора не должны противоречить законодательству.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом заявление Стопоревой Е.А. о предоставлении экспресс-кредита, исполненное на предоставленном банком бланке, то есть этим подтверждается, что условия кредитного договора заранее были определены кредитором. Это подтверждается и тем, что при заключении договора Стопорева Е.А. была ознакомлена с типовыми условиями предоставления банком кредитов, что подтверждается ее собственноручной записью на оборотной стороне указанного заявления. Таким образом, условие о ведении ссудного счета явилось обязательным условием выдачи кредита Стопоревой Е.А.

По смыслу статьи 428 ГК РФ, заключенный таким образом Стопоревой Е.А. кредитный договор является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения, разработанным банком и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий договора.

Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от -- и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от -- -- «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с -- (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от --» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям сторон подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от -- -- «О банках и банковской деятельности», отношения между
кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации ---П от -- «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора, по их заявлениям или на основании договора.

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от -- -- «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. На этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель - банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.

Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил заемщику, каким основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета.

Таким образом, ОАО АКБ «РОСБАНК», включив в кредитный договор, а как установлено выше, данный договор по своей сути является договором присоединения, обязательные условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, возложил на потребителя Стопореву Е.А. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что положения рассматриваемого кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются ничтожными, как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи.

При таком положении суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 696, 02 рублей.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

На основании ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом заявление Стопоревой Е.А. в Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» на получение кредита, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды, на которые имеется ссылка в заявлении Стопоревой Е.А.а также договор поручительства заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Стопоревым Е.А. от --, договор поручительства заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Гринченко Е.А. от --.

Исследованные судом документы в совокупности с историей проводок по заключенному таким образом кредитному договору, подтверждают, что Стопорева Е.А. нарушила условия кредитного договора по своевременному погашению кредита, согласно установленному графику, а Стопорев Е.А., Гринченко Е. А. договоры поручительства.

Этими же документами подтверждается обоснованность требований ОАО АКБ «РОСБАНК», в случае нарушения Стопоревой Е.А., условий договора, а Стопоревым Е.А., Гринченко Е. А. договоров поручительства, требовать взыскания с них задолженности по кредитному договору, начисленных и неуплаченных процентов.

Суд изучил представленные истцом расчеты задолженности ответчиков по основному долгу и процентам и находит их правильными, поэтому, принимает их.

В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки, произведенные согласно типовых условий кредита и историей проводок, и также находит их правильными, однако, учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер неисполненных кредитных обязательств Стопоревой Е.А., срок просрочки ею платежей, а также отсутствие доказательств того, что нарушение заемщиком договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия, суд полагает возможным уменьшить неустойку до -- рублей.

Таким образом, взысканию с ответчиков в пользу ОАО «РОСБАНК» подлежит остаток основного долга по кредитному договору в размере -- рубля 69 копеек, причитающиеся проценты в размере -- рубля 92 копейки, неустойка в размере -- рублей, всего -- рублей 61 копейка, в удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.

По настоящему иску ОАО АКБ «РОСБАНК» понесло расходы по уплате госпошлины в размере -- рублей 94 копейки, подтвержденные соответствующим платежным поручением -- от --, поэтому эти судебные расходы, учитывая, что суд счел возможным иск удовлетворить частично – 94,78 % от размера заявленных требований, следуя положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу со стороны ответчиков в солидарном порядке пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 4350 рублей 34 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Стопоревой Елене Александровне, Стопореву Евгению Александровичу, Гринченко Елене Александровне о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке со Стопоревой Елены Александровны, Стопорева Евгения Александровича, Гринченко Елены Александровны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в размере -- рублей 61 копейку задолженности по кредитному договору, судебные расходы в размере -- рублей 34 копейки, а всего -- (--) рублей 95 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья Свободненского городского суда Гордельянова Н.В.