Решение по делу № 2-357/2017 ~ М-237/2017 от 21.02.2017

Дело № 2-357/2017 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре Вихрицкой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 29 марта 2017 года дело по иску Никитко Т.Н. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

Никитко Т.Н. обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее - ПАО «ВТБ 24») о признании недействительным кредитного договора в части страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере ... руб., штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что **.**.** заключила с Банком кредитный договор №..., по условиям которого ей предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей на срок ... лет под ... % годовых. Предоставление кредита было обусловлено Банком обязательным заключением договора страхования с размером страховой премии в сумме ... руб. Сумма страховой премии включена в сумму кредита, при том, что истец просила предоставить кредит в сумме ... руб. Однако, в момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации, поэтому согласилась на заключение договора страхования. Полагая, что Банк, обусловив предоставление кредита обязательным приобретением иной платной услуги - по страхованию, лишив истца выбора страховой компании, нарушил ее права, **.**.** Никитко Т.Н. обратилась к ответчику с претензией, на которую Банк не ответил. **.**.** Никитко Т.Н. полностью погасила кредит. **.**.** вновь направила ответчику претензию о возврате страховой премии пропорционально периоду пользования кредитом, однако получила отказ. Истец просит признать кредитный договор №... от **.**.** недействительным в части страхования, взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную страховую премию в размере ... руб. В связи с нарушением ответчиком ее прав как потребителя просит взыскать с ПАО «ВТБ 24 компенсацию морального вреда в сумме ... руб., а так же штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... % от присужденной денежной суммы.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве на иск возражал против удовлетворения исковых требований, указывая, что Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование заемщиков о наличии услуги страхования и предоставляет заемщикам возможность оплаты за них страхового взноса в страховые компании через банк с использованием кредитных средств. Истец самостоятельно приняла решение о заключении договора страхования при заключении с банком кредитного договора, согласилась на включение страховой премии в сумму кредита и ее оплату посредством перечисления Банком в пользу страховой компании. Истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях, оплатить страховую премию за счет собственных (а не заемных) денежных средств, выбрать другого страховщика. Предоставление кредита не было поставлено в зависимость от страхования заемщика. ПАО «ВТБ 24» не является стороной договора страхования, а равно не получал страховую премию. Условиями договора страхования, заключенного между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, кредитный договор, условия которого оспаривает Никитко Т.Н., прекращен его исполнением. В период действия кредитного договора истец с заявлением об изменении его условий не обращалась.

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», привлеченного определением суда от **.**.** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд с учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Истец в судебном заседании на требованиях настаивала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Дополнительно указала, что ранее уже пользовалась услугами ответчика по предоставлению кредита, получила сообщение от Банка о возможности получить новый кредит. **.**.** по приглашению сотрудника Банка явилась для заключения кредитного договора. При оформлении заявления на кредит она не имела намерений заключать договор страхования и оплачивать из кредитных средств страховую премию. Все документы уже были подготовлены к ее приходу и были сразу ей представлены для подписания. При этом, бланк кредитного договора составлен на компьютере, содержание текста носит безусловный характер и не содержит каких-либо вариантов ответа для заемщика. Ознакомившись с документами, истец выразила несогласие на страхование, поскольку считала страхование на предложенных условиях обременительными. Тогда сотрудник Банка дал понять, что в таком случае, истцу, вероятно будет отказано в предоставлении кредита. Поскольку истец находилась в затруднительном материальном положении, она договоры подписала. В момент подписания договора истцу не было сообщено, что соглашение о страховании является добровольным, а также не предложено отказаться от программы страхования. У нее отсутствовала возможность заключить кредитный договор с банком на иных условиях без страхования, а также не была предоставлена информация о возможности заключения такого договора либо страхования рисков в другой страховой компании без посредничества банка.

Выслушав объяснения истца, ис­следовав письменные мате­риалы дела, суд установил следующее.

**.**.** между Никитко Т.Н. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на общую сумму ... руб. сроком на ... месяца, дата возврата кредита **.**.**, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых (полная стоимость кредита – ...%), размер ежемесячного платежа ... руб., при этом размер последнего платежа составляет – ... руб. Кредитный договор заключен на условиях Правил кредитования (Общие условия) на основании Согласия на кредит (индивидуальные условия) от **.**.**, содержащих в себе все существенные условия кредита.

При оформлении **.**.** анкеты-заявления на получение кредита (до заключения кредитного договора), истец выбрала заключение договора страхования по программе «...» (ВТБ Страхование) и попросила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом истец была уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (пункт 16 Анкеты-Заявления).

В Согласии Никитко Т.Н. выразила желание быть застрахованной по одной из предлагаемых Банком программ страхования. Страховая премия за присоединение к Программе страхования, составляет ... рублей, уплачивается единовременно путем перечисления Банком в пользу страховщика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на основании поручения, данного заемщиком Банку в названном Согласии.

**.**.** между Никитко Т.Н. (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24» (полис №...) по рискам: смерть, инвалидность и госпитализация в результате несчастного случая или болезней, травма, со сроком действия **.**.** по **.**.**.

**.**.** Никитко Т.Н. обратилась в ПАО «ВТБ 24» с претензией о возмещении убытков, причиненных страхованием, в сумме ... руб., перерасчете уплаченных процентов по кредиту за период с **.**.** и направить их в погашение долга по кредиту. Претензия получена ответчиком **.**.**.

**.**.** Никитко Т.Н. досрочно исполнила обязательства перед ПАО «ВТБ 24» по возврату суммы основного долга и процентов.

**.**.** истец обратилась в ПАО «ВТБ 24» с заявлением, в котором указала на досрочное погашение кредита, просила вернуть денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, в сумме ... руб. Данное заявление получено ответчиком **.**.**.

Отказ Банка в удовлетворении требований истца послужил основанием для обращения Никитко Т.Н. в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В обоснование требований о недействительности условия кредитного договора №... от **.**.**, заключенного с ПАО «ВТБ 24», в части включения страховой премии в сумму кредита и ее перечисления страховщику, истец ссылается на то, что услуга по страхованию истцу была навязана ответчиком путем включения данных условий в кредитный договор в одностороннем порядке, возможность предоставления кредита поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не предоставлена возможность выбора способа оплаты услуг страхования. В результате данных действий Банка истец получила кредитные денежные средства за вычетом страховой премии.

Разрешая на основе приведенных положений действующего законодательства и установленных по делу обстоятельств исковые требования Никитко Т.Н. по заявленным основаниям, суд находит их необоснованными, поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав истца как потребителя соответствующих услуг со стороны ответчика при заключении кредитного договора не нашел своего подтверждения.

Так, в соответствии с п. 10 Согласия на кредит №..., подписанного Никитко Т.Н. и представленного в ПАО «ВТБ 24» **.**.**, обязательства заемщика по возврату кредита не обеспечены; иных платных услуг для заключения данного договора Банком не оказывается (п. 10, 15).

В соответствии с данным Согласием Никитко Т.Н. выразила безусловное желание быть застрахованной по одной из предлагаемых Банком программ страхования, дала поручение банку составить распоряжение от ее имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика,) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме ... руб. на реквизиты страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика.

В соответствии с п. 23 Согласия на кредит, заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, истец до заключения кредитного договора была извещена о необязательности включения ее в программу страхования для получения кредитных средств, а также о возможности по своему желанию быть исключенной из нее.

Полис Единовременного взноса по программе «...+»№... от **.**.** собственноручно подписан истцом, выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страховании на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Подписав указанный документ, Никитко Т.Н. выразила свое согласие на заключение договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на предусмотренных им и Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24» условиях, в том числе в части назначения выгодоприобретателем ПАО «ВТБ 24» в объеме, предусмотренном Условиями страхования, а также подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна. Экземпляр Условий страхования получила на руки.

Пунктом 6.6. Особых условий предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Факт добровольного подписания кредитного договора и Полиса о добровольном страховании истец в судебном заседании не оспаривала.

Доводы истца о том, что в момент подписания договора сотрудником Банка не сообщено, что соглашение о страховании является добровольным, а также не предложено отказаться от программы страхования несостоятельны, поскольку пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора (Согласие) предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды, а также оплата страховой премии. Согласно п. 23 Согласия истец подтвердила, что с размером полной стоимости кредита согласна, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены доказательства того, что типовая форма документов, представленных истцу на ознакомление при подписании кредитного договора, составлена так, что в ней изначально прописаны согласия Заемщика на услуги Банка, а так же того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении самого кредитного договора. Истцом не представлено и доказательств, подтверждающих факт принуждения истца к заключению кредитного договора, навязывания ей условий кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации. Судом не установлено, что истец обращалась в банк с предложением заключить договор на иных условиях.

При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, Полиса страхования, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В свою очередь, собственноручные подписи Никитко Т.Н. в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя соответствующие обязательства.

Анализ установленных по делу обстоятельств позволяет сделать вывод о том, что страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. ПАО «ВТБ 24» предоставил заемщику услуги, связанные с кредитованием. При заключении кредитного договора, Банк, действуя на основании заявления заемщика, предоставил ей кредит, в том числе на цели оплаты страховой премии, и по поручению заемщика перечислил страховщику сумму страховой премии. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий, подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика, законодательством не запрещена. У заемщика на момент заключения договора был выбор осуществлять страхование или отказаться от него.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик ПАО «ВТБ 24» обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не имеется оснований полагать, что условия кредитного договора в части включения размера страховой премии в сумму кредита и перечисления суммы страховой премии со счета клиента в счет оплаты страховой премии, нарушают права заемщика и противоречат требованиям действующего законодательства, в связи с чем отказывает в удовлетворении иска Никитко Т.Н. к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным кредитного договора №... от **.**.** в части страхования кредита.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав Никитко Т.Н. как потребителя со стороны ПАО «ВТБ 24», то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Никитко Т.Н. к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании недействительным кредитного договора №... от **.**.** в части страхования кредита, взыскании денежных средств в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей, штрафа – отставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03.04.2017.

Судья Е.В.Баудер