Решение по делу № 2-729/2015 ~ М-664/2015 от 09.11.2015

Дело № 2-729/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2015 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Аткарске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО АКБ «Экспресс-Волга» к Егорову ФИО4 о расторжении договора о предоставлении кредита, взыскании задолженности по кредиту,

установил:

АО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в Аткарский городской суд <адрес> с указанным иском к Егорову О.Г.

Исковые требования обоснованы АО АКБ «Экспресс-Волга» тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Егоровым О.Г. заключен договор потребительского кредита №ф, с лимитом кредитования 10000 рублей со сроком возврата кредита через 36 месяцев. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств. Дата и размер использования кредитных средств содержится в расчете, приложенном к данному исковому заявлению. Порядок возврата кредитных средств и уплаты процентов следующий: Платежный период – период, в течение которого должны быть погашены проценты за пользованием кредитом, начисленные по состоянию на последний день отчетного периода и задолженность, возникшая на конец отчетного периода. Платежный период действует с момента возникновения задолженности до 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом. Сумма необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте – не менее 10% от суммы задолженности и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также пени и иные не исполненные платежи, предусмотренные договором и тарифами. Согласно п. 7 заявления на выпуск кредитной карты №, за пользование кредитными средствами по кредитной карте ставка процентов, уплачиваемых клиентом, устанавливается в размере 24% годовых от суммы возникшей задолженности в данный платежный период. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности в день. В целях досудебного разрешения спора, заемщику было направлено уведомление о наличии долга, однако обязательство до настоящего времени ответчиком не исполнено. Согласно прилагаемому расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 118849 рублей 48 копеек, из которых: основной долг – 80999 рублей 99 копеек, проценты - 10332 рубля 51 копейка, пени – 27516 рублей 98 копеек. До настоящего времени обязательства по кредитной карте не выполнены и задолженность полностью не погашена. Просит расторгнуть договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с Егорова О.Г. в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по данному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 118849 рублей 48 копеек; проценты по договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из использованной суммы по ставке 24% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу; судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 3576 рублей 99 копеек.

В судебное заседание представитель истца – АО АКБ «Экспресс - Волга» не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Егоров О.Г. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени судебного заседания, предмете и основаниях исковых требований.

Изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Из содержания пункта 1 статьи 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пенёй) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, притом, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В этой связи, учитывая характер спора, предмет и основания исковых требований, на стороне истца лежала обязанность доказать факт существования основного и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее их исполнение ответчиком, а на стороне ответчика - отсутствие фактов, с которыми закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

Применительно к изложенному, в процессе рассмотрения дела суд установил следующее.

На основании заявления Егорова ФИО5 (Заемщик) от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита №ф путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт, Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (л.д.12), ответчику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей со сроком возврата кредита через 36 месяцев с взиманием процента за пользование кредитными средствами исходя из использованной суммы по ставке 24% годовых.

Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик Егоров О.Г. получил один экземпляр Правил и Тарифов банка по обслуживанию кредитных карт, ознакомился с ними и обязался их выполнять (л.д.12).

Исходя из положения пункта 8 настоящего договора, передача денег от займодавца заемщику Егорову О.Г. производилась путем их перечисления на счет кредитной карты заемщика №, открытый на имя заемщика в Банке. Договор между Банком и Заемщиком считается заключенным с момента подписания настоящего договора при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования (л.д.12).

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В этой связи действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

То обстоятельство, что заемщик Егоров О.Г. воспользовался лимитом кредитования в размере 100000 рублей, подтверждается выпиской по счету №, открытому в банке на имя Егорова О.Г., а поэтому суд признает доказанным истцом факт надлежащего исполнения АО АКБ «Экспресс-Волга» своих обязательств по договору №ф.

Определяя объем принятых на себя должником обязательств, суд исходит из того, что пунктом 10.1 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предусмотрено, что заемщик обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором платежи путем перечисления денежных средств на счет.

В пункте 10.3 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» указано, что заемщик обязан выплачивать банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, включая неустойку, начисленных в соответствии с условиями договора, а также иные платежи, в соответствии с тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные настоящим договором. При этом, согласно п. 10.4 вышеназванных Условий заемщик обязан совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах кредитного лимита, не допускать возникновения неразрешенного овердрафта, а в случае его возникновения погасить возникшую задолженность, а также уплатить проценты за превышение кредитного лимита в соответствии с п. 7.10.

Согласно п. 7.2, 7.3 Условий, проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму фактической задолженности по основному долгу ежемесячно в последний день месяца отчетного периода. Процентная ставка за пользование кредитными средствами устанавливается программой кредитования, и указывается в индивидуальных условиях. В соответствии с договором и п. 7.8 настоящих Условий, в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком-держателем кредитной карты своих обязательств по договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются проценты за пользование кредитными средствами и неустойка в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями, действующими на дату заключения договора.

В соответствии с заявлением ответчик был обязан погашать не менее 10% от остатка задолженности по кредитной карте ежемесячно.

В соответствии с выпиской по счету Егорова О.Г., расчетом задолженности (л.д.8-11), ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Егорова О.Г. составляет 118849 рублей 48 копеек.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о доказанности того обстоятельства, что Егоров О.Г. до обращения банка в суд неоднократно нарушал порядок и сроки исполнения обязательств по кредиту в части возврата основного долга и уплаты процентов. Поскольку должник по денежному обязательству (заемщик) не исполнил в срок свои обязательства по кредитному договору, за которые он отвечал, начисление и требование банком неустойки является правомерным.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило применимо к кредитным договорам (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 11.6 Условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО «Экспресс-Волга» установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки, предусмотренных договором и (или) расторжения договора, при нарушении сроков возврата плановой суммы, на срок более 60 дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Согласно пункту 11.7 Условий предоставления и использования кредитных карт в ЗАО «Экспресс-Волга» при наличии оснований для расторжения договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

Поскольку Егоровым О.Г. была допущена просрочка внесения очередных платежей по кредиту, в соответствии с условиями договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику уведомление о возврате оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой, а также о досрочном расторжении договора (л.д.21). Однако на момент рассмотрения дела заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, сумму задолженности по кредитной карте банку не возвратил, проценты и неустойку не уплатил.

Доказательств, опровергающих доводы истца, и подтверждающих надлежащее исполнение в полном объеме обязательств, принятых по кредитному договору, стороной ответчика суду не представлено.

Поскольку в добровольном порядке ответчик Егоров О.Г. требования истца не удовлетворил и не исполнил принятые на себя обязательства, он является просрочившим должником.

Следовательно, ответчиком нарушено право банка на досрочный возврат сумм долга и получение иных платежей по кредитному договору.

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставил заемщику кредит в общей сумме 100000 рублей.

Проверив представленный банком расчет задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-11), суд признает его правильным, приходя к выводу, что задолженность составила – 118849 рублей 48 копеек, из которых: сумма основного долга – 80999 рублей 99 копеек, проценты – 10332 рубля 51 копейка, пени – 27516 рублей 98 копеек.

При таком положении исковые требования банка о взыскании с заемщика Егорова О.Г. задолженности по кредиту, включая неустойку, суд находит обоснованными, подлежащими удовлетворению, притом, что требуемая истцом неустойка соразмерна допущенным нарушениям, а также объему не исполненных в срок обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства.

Кредитор в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ имеет право требовать исполнения обязательства по уплате процентов до дня возврата суммы займа.

Поэтому требование банка о взыскании с ответчика процентов по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 24% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу также подлежит удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

    Как следует из уведомления АО АКБ «Экспресс-Волга» (л.д.21), ДД.ММ.ГГГГ в адрес Егорова О.Г. направлено требование о досрочном погашении всей суммы кредита, а также о досрочном расторжении договора. Однако, какого-либо ответа от Егорова О.Г. истцом не получено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она вправе рассчитывать при заключении договора.

Заемщиком Егоровым О.Г. допущены существенные нарушения условий кредитного договора, что является основанием к его расторжению по требованию кредитора и досрочному возврату всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах исковые требования АО АКБ «Экспресс-Волга» подлежат удовлетворению полностью.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3576 рублей 99 копеек, что подтверждено платежным поручением (л.д.7).

Решение принимается судом не в пользу ответчика, поэтому с Егорова О.Г. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3576 рублей 99 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО АКБ «Экспресс - Волга» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Егорова ФИО6 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 118849 рублей 48 копеек (сто восемнадцать тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 48 копеек, из которых: основной долг – 80999 рублей 99 копеек, проценты – 10332 рубля 51 копейка, пени – 27516 рублей 98 копеек.

Взыскать с Егорова ФИО7 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» проценты по договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ исходя из использованной суммы по ставке 24% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Егорова ФИО8 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3576 рублей 99 копеек.

Принятое по делу решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья:     С.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2015 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева