Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-735/2021 (2-3700/2020;) ~ М-2560/2020 от 06.10.2020

2-735/2021

24RS0013-01-2020-003552-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2021 года пгт. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Павловой К.П.,

при секретаре Мартиросян А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к Максимову С.Б., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа №№ от 10.02.2019 г. по состоянию на 28.08.2019г. в размере 78400 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2552 руб.

Требования мотивированы тем, что10.02.2019 г. ООО МФК «Е Заем» иМаксимов С.Б. заключили договор потребительского займа№ о предоставлении денежных средств в размере 22 400 руб., сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 547,50 % годовых, срок возврата займа12.03.2019 г. 19.07.2019 г. ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус», а 02.08.2019 г. ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». 28.08.2019 г. между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор № возмездной ступки прав требования (цессии). Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п.5.1.6 общих условий договора, ответчик вправе продлить срок возврата микрозайма, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептированных ответчиком. Договор займа на указанных в индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении). Ответчиком в установленный срок не были выполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 169 календарных дней. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитор праве, за неисполнение/ненадлежащее исполнение, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга. Согласно расчету, сумма задолженности по договору потребительского займа составила 78400 руб. из которой: сумма невозвращенного основного долга 22 400 руб.; сумма начисленных процентов 10 080 руб.; сумма просроченных процентов 44 352 руб.; сумма задолженности по штрафам /пеням 1 568 руб. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка№22 в Емельяновском районе Красноярского края был выдан судебный приказ. Определением от24.08.2020г.по заявлениюответчика судебный приказ отменен.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик Максимов С.Б., его представитель по устному ходатайству Максимова Н.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что ответчик договор займа не подписывал, денежные средства не получал.

Представитель третьего лица ООО МФК «Веритас» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от02.07.2010№151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е Заем» и Максимовым С.Б. был заключен договор потребительского займа№ посредством простой электронной подписи (с использованием уникального конфиденциального символичного кода, полученного в SMS-сообщении) (л.д.27-28).

В соответствии с договором займа, кредитор передает ответчику денежные средства в размере 22 400 руб., а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить заимодавцу такую же сумму займа и уплатить проценты по ставке 547,500% годовых. Сроком возврата микрозайма является ДД.ММ.ГГГГ включительно. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора 1 год.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Из материалов дела также усматривается, что что ООО МФК «Е Заем», предоставившее потребительский займ, переименовано в ООО МФК «Оптимус», которое впоследствии переименовано в ООО МФК «Веритас».

28.08.2019г. между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор № ступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа № перешли к истцу (л.д.9-11,16), сумма уступаемого требования 22 400 руб. (л.д.16).

В силу п.1.3 Договора цессии в объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договору микрозайма, процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма, штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договору микрозайма.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Максимов С.Б. подписал посредством аналога собственноручной подписи заявление застрахованного лица о распространении на него действия договора коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МФК «Веритас» и ООО «Абсолют Страхование» (л.д.58), за присоединение к договору страхования вносится плата в размере 400 руб., состоящая из: страховой премии в размере 45 руб., вознаграждения страхователя за присоединение к договору страхования в размере 355 руб. (включая НДС), получив памятку застрахованному лицу, экземпляр заявления и правила страхования.

ООО МФК «Веритас» перечислило на банковский счет ответчика по указанному договору займаденежные средства в сумме 22000 руб. (л.д.42).

Кроме того, в соответствии с сообщением ООО МФК «Веритас» от ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д.56) все клиенты, договора займа которых были переданы по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ были застрахованы, их заявления и личные данные были переданы в страховую компанию обществом на основании подписанных заявлений застрахованного лица. Данные услуги были оплачены клиентом за счет заемных средств, полученных по договору займа клиентом.

Таким образом, судом установлен факт заключения договора займа и полученияответчиком денежных средств в размере 22 400 руб.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка№22 в Емельяновском районе Красноярского края был выданДД.ММ.ГГГГ.судебный приказо взыскании задолженности по договору потребительского займа, который определением от24.08.2020г. мирового судьи судебного участка№22 в Емельяновском районе Красноярского края отменен на основании возражений ответчика (л.д.22).

Согласно расчету задолженности, ответчик, принятые на себя обязательства по возвращению займа и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на28.08.2019г. задолженность по договору займа составила 78 400 руб., в том числе: сумма невозвращенного основного долга 22 400 руб.; сумма начисленных процентов 10 080 руб.; сумма просроченных процентов 44 352 руб.; сумма задолженности по штрафам /пеням 1 568 руб. (л.д.4).

Ответчиком доказательств погашения задолженности полностью или в части, суду не представлено.

Суд соглашается с указанной истцом суммой основного долга и суммой задолженности по процентам в рамках срока договора потребительского займа, однако, начисление по истечении срока действия договора процентов за пользование займом, нельзя признать правомерными.

Согласно договору потребительского займа отДД.ММ.ГГГГ.срок его предоставления был определен до ДД.ММ.ГГГГ включительно, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от21.12.2013№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от27.09.2017, суд считает неверным произведенный истцом расчет процентов по договору микрозайма от10.02.2019г., исходя из 547,500% годовых по истечении срока действия договора займа, установленного со сроком возврата на 31 день с момента передачи денежных средств заемщика.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в феврале 2019 года (на момент заключения договора микрозайма) средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным до одного года, Банком России установлена в размере 15,54 %.

По убеждению суда, размер процентов за пользование займом подлежащий взысканию с ответчика за период с12.03.2019 г.по28.08.2019г.составляет 1 621 руб. 30 коп., исходя из расчета: (22 400 руб. х 15,54 %) х 170/ 365, где 22 400 руб. – сумма займа; 15,54% - средневзвешенная процентная ставка; 170 – количество дней просрочки за указанный в исковом заявлении период.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ст.331 Гражданского кодекса РФ установлено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Принимая во внимание, что размер неустойки был согласован сторонами при заключении договора, указанная неустойка является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком, в связи с чем, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Таким образом, сответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору потребительского займа от10.02.2016г.в сумме 35 669 руб. 30 коп., из которых: 22 400 руб. – основной долг, 10 080 руб. – начисленные проценты за пользование займом, 1 621 руб. 30 коп.– проценты за пользование займом в период с12.03.2019 г.по28.08.2019г., 1 568 руб. – неустойка (пеня).

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом приведенных положений закона и фактических обстоятельств истец вправе требовать от ответчика возмещения судебных издержек, понесенных им в связи с рассмотрением данного спора, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, согласно ст.333.19 Налогового кодекса РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 270 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить частично.

Взыскать сФИО2 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа№ от10.02.2019г., в размере 35 669 руб. 30 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 270 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Емельяновский районный суд Красноярского края.

Председательствующий К.П. Павлова

Мотивированное решение изготовлено 08.11.2021 г.