Задолженности
Нахождение в розыске
Уголовные и гражданские дела
Арбитражи
Дело №2-2338/18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 июля 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Теперик А.А.
с участием представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Серову Юрию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Серову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 101663736 в размере 226544,17 рублей, неустойки в размере 27185,30 руб. В обоснование иска указано, что 17.11.2012г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Серову Ю.А. был предоставлен кредит в сумме 256606,56 руб. путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок, что повлекло начисление неустойки и обращение банка в суд (л.д.5-7).
В судебном заседании представитель истца по иску АО «Банк Русский Стандарт» Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, доводы иска Банка поддержала.
Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав пояснения представителя Банка, изучив представленные возражения, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.11.2012г. Серов Ю.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 256606,56 руб. с последующим их зачислением на счет карты (№) на срок 1462 дня (с 17.11.2012г. по 17.11.2016г.) под 36% годовых (полная стоимость кредита 43,01% годовых). При этом ответчик был ознакомлен с графиком платежей и условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных выше документах (л.д.11-30).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).
В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ему 17.11.2012г. были перечислены заемные средства 256606,56 рублей и именно с этого момента кредит считался предоставленным (п.2.3 условий предоставления потребительских кредитов), что подтверждается выпиской по счету (л.д.35). Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.
Согласно условиям предоставления кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6 условий).
Очередность погашения задолженности по кредиту определена п.2.10 условий.
Согласно графику платежей от 17.11.2012г. дата внесения первого ежемесячного платежа в сумме 10210 руб. определена 17.12.2012г., дата внесения последнего платежа 17.11.2016г. в сумме 9042,77 руб., при этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссии за предоставление СМС -информирование (л.д.29-30), полная стоимость кредита составляет 43,01%, общая сумма платежа за весь срок действия договора 488942,47 рублей, из которых 229935,91 рублей проценты, 256606,56 рублей основной долг, 2400 рублей комиссия. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:
- сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;
- сумма пропущенного (- ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;
- сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.
В случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности. В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.
Заявление Серова Ю.А., Условия по кредитам «Русский Стандарт» и График платежей, в совокупности составляющие кредитный договор, содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Серова Ю.А. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.
В момент заключения данного договора и во время пользования кредитом Серов Ю.А. не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
Серов Ю.А. обязательства по возврату суммы заемных средств исполнял ненадлежащим образом, последний ежемесячный платеж своевременно был внесен им в ноябре 2013г., а последнее поступление средств от него на счет датируется сентябрем 2014г. (л.д.38).
17.12.2014г. Серову Ю.А. было выставлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 17.01.2015г. ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 226544,17 рублей, из которых: 194396,97 рублей – основной долг; 27397,20 рублей – проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 4300 руб. – плата за пропуск платежей по графику; 450 рублей плата за смс информирование (л.д.40).
Доказательств исполнения требования и погашения задолженности не имеется.
Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита (погашения основного долга), комиссии за услугу, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании/не взимании с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3).
При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку 300руб. (пропуск платежа впервые), 500руб. (пропуск платежа 2 раз подряд), 1 000руб. (пропуск платежа 3 раз подряд), 2 000руб. (пропуск платежа 4 раз подряд) – штрафные санкции согласованы сторонами, что отражено в графике платежей.
В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).
В соответствии с п. 12.1 условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию в полной сумме сверх начисленной неустойки. С данными условиями предоставления потребительских кредитов ответчик был ознакомлен.
Согласно представленному банком расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 253729,47 рублей, из которых 194396,97 рублей основной долг; 27397,20 рублей проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 4300 руб. – плата за пропуск платежей по графику; 450 рублей плата за смс информирование; 27185,30 рублей неустойка за неисполнение заключительного требования.
Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу диспозиции указанной нормы, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка может быть снижена судом только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
На основании ст.333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить неустойку, начисленную за неисполнение заключительного требования за период с 18.01.2015г. по 18.03.2015г. в сумме 27185,30 рубля, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательств, имея ввиду, что за 2 месяца неустойка составит почти 10% от просроченной суммы. Неустойка подлежит уменьшению до 5000 рублей. В части штрафных санкций за нарушение сроков внесения минимального платежа оснований для применения ст.333 ГК РФ не усматривается, то есть всего по договору штрафные санкции составят 9300 рублей.
На основании изложенного иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению частично, следует взыскать с Серова Ю.А. задолженность по кредитному договору в сумме 231544,17 рублей.
При обращении в суд банк оплатил государственную пошлину 5737,29 рублей, которая по правилам ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с Серова Ю.А. в полном размере.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Серова Юрия Анатольевича 226544,17 рублей задолженность по кредитному договору №101663736, 5000 рублей неустойку, возврат государственной пошлины 5727,39 рублей, а всего 237271,56 рублей.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Маркина Г.В.
Дело №2-2338/18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 июля 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маркиной Г.В.,
при секретаре Теперик А.А.
с участием представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к Серову Юрию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Серову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 101663736 в размере 226544,17 рублей, неустойки в размере 27185,30 руб. В обоснование иска указано, что 17.11.2012г. между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Серову Ю.А. был предоставлен кредит в сумме 256606,56 руб. путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок, что повлекло начисление неустойки и обращение банка в суд (л.д.5-7).
В судебном заседании представитель истца по иску АО «Банк Русский Стандарт» Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, доводы иска Банка поддержала.
Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав пояснения представителя Банка, изучив представленные возражения, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17.11.2012г. Серов Ю.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме 256606,56 руб. с последующим их зачислением на счет карты (№) на срок 1462 дня (с 17.11.2012г. по 17.11.2016г.) под 36% годовых (полная стоимость кредита 43,01% годовых). При этом ответчик был ознакомлен с графиком платежей и условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в указанных выше документах (л.д.11-30).
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).
В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
Ответчику был открыт счет (№), на этот счет ему 17.11.2012г. были перечислены заемные средства 256606,56 рублей и именно с этого момента кредит считался предоставленным (п.2.3 условий предоставления потребительских кредитов), что подтверждается выпиской по счету (л.д.35). Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.
Согласно условиям предоставления кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6 условий).
Очередность погашения задолженности по кредиту определена п.2.10 условий.
Согласно графику платежей от 17.11.2012г. дата внесения первого ежемесячного платежа в сумме 10210 руб. определена 17.12.2012г., дата внесения последнего платежа 17.11.2016г. в сумме 9042,77 руб., при этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссии за предоставление СМС -информирование (л.д.29-30), полная стоимость кредита составляет 43,01%, общая сумма платежа за весь срок действия договора 488942,47 рублей, из которых 229935,91 рублей проценты, 256606,56 рублей основной долг, 2400 рублей комиссия. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме такого платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:
- сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;
- сумма пропущенного (- ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;
- сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.
В случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности. В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.
Заявление Серова Ю.А., Условия по кредитам «Русский Стандарт» и График платежей, в совокупности составляющие кредитный договор, содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Серова Ю.А. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.
В момент заключения данного договора и во время пользования кредитом Серов Ю.А. не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
Серов Ю.А. обязательства по возврату суммы заемных средств исполнял ненадлежащим образом, последний ежемесячный платеж своевременно был внесен им в ноябре 2013г., а последнее поступление средств от него на счет датируется сентябрем 2014г. (л.д.38).
17.12.2014г. Серову Ю.А. было выставлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме. В срок до 17.01.2015г. ответчик должен был обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 226544,17 рублей, из которых: 194396,97 рублей – основной долг; 27397,20 рублей – проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 4300 руб. – плата за пропуск платежей по графику; 450 рублей плата за смс информирование (л.д.40).
Доказательств исполнения требования и погашения задолженности не имеется.
Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита (погашения основного долга), комиссии за услугу, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании/не взимании с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3).
При возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку 300руб. (пропуск платежа впервые), 500руб. (пропуск платежа 2 раз подряд), 1 000руб. (пропуск платежа 3 раз подряд), 2 000руб. (пропуск платежа 4 раз подряд) – штрафные санкции согласованы сторонами, что отражено в графике платежей.
В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).
В соответствии с п. 12.1 условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию в полной сумме сверх начисленной неустойки. С данными условиями предоставления потребительских кредитов ответчик был ознакомлен.
Согласно представленному банком расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 253729,47 рублей, из которых 194396,97 рублей основной долг; 27397,20 рублей проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее); 4300 руб. – плата за пропуск платежей по графику; 450 рублей плата за смс информирование; 27185,30 рублей неустойка за неисполнение заключительного требования.
Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу диспозиции указанной нормы, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка может быть снижена судом только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
На основании ст.333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить неустойку, начисленную за неисполнение заключительного требования за период с 18.01.2015г. по 18.03.2015г. в сумме 27185,30 рубля, признавая ее несоразмерной последствиям нарушения обязательств, имея ввиду, что за 2 месяца неустойка составит почти 10% от просроченной суммы. Неустойка подлежит уменьшению до 5000 рублей. В части штрафных санкций за нарушение сроков внесения минимального платежа оснований для применения ст.333 ГК РФ не усматривается, то есть всего по договору штрафные санкции составят 9300 рублей.
На основании изложенного иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению частично, следует взыскать с Серова Ю.А. задолженность по кредитному договору в сумме 231544,17 рублей.
При обращении в суд банк оплатил государственную пошлину 5737,29 рублей, которая по правилам ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с Серова Ю.А. в полном размере.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Серова Юрия Анатольевича 226544,17 рублей задолженность по кредитному договору №101663736, 5000 рублей неустойку, возврат государственной пошлины 5727,39 рублей, а всего 237271,56 рублей.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Маркина Г.В.
Банкротство