Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5709/2017 ~ М-5331/2017 от 13.10.2017

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2017 года

Гражданское дело № 2-5709/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2017 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Дряхловой Ю.А.,

при секретаре Зыряновой Ж.Л.,

с участием представителя истца Тюлюкова А.М., представителя ответчика Родионовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Савельевой Екатерине Андреевне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Савельевой Е.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам в общей сумме 864730 рублей 86 копеек, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что 10 октября 2013 года ответчик Савельева Е.А.и АО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор № № ******, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 677 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых, перечислив денежные средства на его счет № 40817810704000368503, что подтверждается выпиской по счету клиента. 26 июня 2015 года на основании обращения заемщика произведена реструктуризация задолженности, между сторонами заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности, согласно которому срок кредитования продлен до 96 календарных месяцев, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 17,90% годовых. Несмотря на вышеизложенное, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, возврат основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами не производит, в связи с чем, у ответчика перед банком образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на 03 октября 2017 года составляет 465 499 рублей 65 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика.

Кроме того, 22 ноября 2014 года ответчик Савельева Е.А. и АО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор № № ******, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 436 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых, перечислив денежные средства на его счет № № ******, что подтверждается выпиской по счету клиента. 26 июня 2015 года на основании обращения заемщика произведена реструктуризация задолженности, между сторонами заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности, согласно которому срок кредитования продлен до 96 календарных месяцев, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 19,90% годовых. При этом, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, возврат основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами не производит, в связи с чем, у ответчика перед банком образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на 03 октября 2017 года составляет 399 231 рубль 21 копейка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11 847 рублей 81 копейка.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» Тюлюков А.М. в судебном заседании заявленные требования поддержал, суду пояснил, что 13 ноября 2017 года ответчиком совершен платеж в сумме 5000 рублей. Указанный платеж, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее «Общие условия») учтен в погашение процентов по договору № PL20473927131010, заключенному в более ранний срок, в связи с чем, задолженность по процентам в рамках данного договора подлежит уменьшению на 5000 рублей. Против снижения неустойки возражал, поскольку ответчиком не представлено доказательств ее необоснованного завышения.

Представитель ответчика Родионова Ю.В. пояснила, что просрочка платежей произошла в связи с трудным финансовым положением заемщика, не связанным с его неправомерными действиями. Риск невозврата кредита банку является обычным предпринимательским риском, который банк, как коммерческая организация, осуществляющая систематическую и направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда. Представитель ответчика полагает, что изменение процентной ставки по кредитным договорам произведено банком в одностороннем порядке, в связи с чем, нарушает права ответчика как потребителя и является ничтожным. Также просила снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и судебных расходов по уплате госпошлины на основании п. 2 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ.

Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 10 октября 2013 года ответчик Савельева Е.А. и АО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор № № ******, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 677 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90% годовых.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Райффайзенбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на лицевой счет заемщика № № ******, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

26 июня 2015 года на основании обращения заемщика произведена реструктуризация задолженности, между сторонами заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности, согласно которому срок кредитования продлен до 96 календарных месяцев, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 17,90% годовых. Учитывая изложенное, принимая во внимание тот факт, что авторство подписи Савельевой Е.А. на каждой странице соглашения стороной ответчика не оспаривается, довод представителя ответчика о том, что изменение процентной ставки по кредитным договорам произведено банком в одностороннем порядке, судом отклоняется, как не основанный на фактических обстоятельствах.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 10 октября 2013 года заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа и далее, на протяжении 96 месяцев, 28 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 8.8.2 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 8.3.1 общих условий досрочное истребование банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по счету, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, возврат основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами не производит, в связи с чем, у ответчика перед банком образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на 03 октября 2017 года составляет 465 499 рублей 65 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика. 13 ноября 2017 года ответчиком совершен платеж в сумме 5000 рублей. Указанный платеж, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее «Общие условия») учтен в погашение процентов по договору № № ******, заключенному в более ранний срок, в связи с чем, задолженность по процентам в рамках данного договора подлежит уменьшению на 5000 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком Савельевой Е.А. обязательств по кредитному договору и наличии просроченной задолженности по платежам перед истцом, поэтому находит требования истца о досрочном взыскании с него задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию суммы процентов за пользование денежными средствами, суд соглашается с расчетами, произведенными истцом, которые проверены судом, ответчиками не оспорены.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пеней, начисленных за период по 03 октября 2017 года на сумму просроченного основного долга по кредиту в размере 4016 рублей 51 копейка, пеней на сумму просроченных процентов по кредиту в размере 1823 рубля 19 копеек.

По правилам ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнении обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом по смыслу указанной статьи критериями несоразмерности могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения договорных обязательств и другие обстоятельства. На основании установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, оценив расчет неустойки произведенной истцом, учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму денежного обязательства, оценив действия банка, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной неустойки последствиям неисполнения обязательства. Суд также учитывает, что неустойка по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Таким образом, суд находит возможным снизить размер штрафных пеней на сумму просроченного основного долга до 3000 рублей, на сумму просроченных процентов по кредиту до 1200 рублей.

Учитывая изложенное, суд определяет задолженность ответчика Савельевой Е.А. по кредитному договору от 10 октября 2013 года, по состоянию на 03 октября 2017 года, в сумме 463 859 рублей 95 копеек, из которых:

- 397 883 рубля 63 копейки – остаток основного долга по кредиту;

- 36 198 рублей 91 копейка – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;

- 975 рублей 63 копейки – плановые проценты за пользование кредитом;

- 24 601 рубль 78 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

- 3000 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту;

- 1200 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Кроме того, 22 ноября 2014 года ответчик Савельева Е.А. и АО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор № № ******, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 436 000 рублей сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Райффайзенбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на лицевой счет заемщика № № ******, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

26 июня 2015 года на основании обращения заемщика произведена реструктуризация задолженности, между сторонами заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности, согласно которому срок кредитования продлен до 96 календарных месяцев, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 19,90% годовых. Учитывая изложенное, принимая во внимание тот факт, что авторство подписи Савельевой Е.А. на каждой странице соглашения стороной ответчика не оспаривается, довод представителя ответчика о том, что изменение процентной ставки по кредитным договорам произведено банком в одностороннем порядке, судом отклоняется, как не основанный на фактических обстоятельствах.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22 ноября 2014 года заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа и далее, на протяжении 96 месяцев, 20 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 8.8.2 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 8.3.1 общих условий досрочное истребование банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по счету ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, возврат основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами не производит, в связи с чем, у ответчика перед банком образовалась задолженность, общая сумма которой по состоянию на 03 октября 2017 года составляет 399 231 рубль 21 копейка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком Савельевой Е.А. обязательств по кредитному договору и наличии просроченной задолженности по платежам перед истцом, поэтому находит требования истца о досрочном взыскании с него задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию суммы процентов за пользование денежными средствами, суд соглашается с расчетами, произведенными истцом, которые проверены судом, ответчиком не оспорены.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пеней, начисленных за период по 03 октября 2017 года на сумму просроченного основного долга по кредиту в размере 3188 рублей 92 копейки, пеней на сумму просроченных процентов по кредиту в размере 2872 рубля 18 копеек.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, сумму денежного обязательства, суд находит возможным снизить размер штрафных пеней на сумму просроченного основного долга до 2500 рублей, на сумму просроченных процентов по кредиту до 1800 рублей.

Таким образом, суд определяет задолженность ответчика Савельевой Е.А. по кредитному договору от 22 ноября 2014 года, по состоянию на 03 октября 2017 года, в сумме 397 470 рублей 11 копеек, из которых:

- 336 995 рублей 50 копеек – остаток основного долга по кредиту;

- 25 626 рублей 31 копейка – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;

- 918 рублей 66 копеек – плановые проценты за пользование кредитом;

- 29 629 рублей 64 копейки – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

- 2500 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту;

- 1800 рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11 847 рублей 81 копейки.

В соответствии с п. 2 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, Верховный Суд Российской Федерации, суды общей юрисдикции, мировые судьи, исходя из имущественного положения плательщика, вправе освободить лицо от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым указанными судами или мировыми судьями, либо уменьшить ее размер, а также отсрочить (рассрочить) ее уплату в порядке, предусмотренном ст. 333.41 НК РФ

При таких обстоятельствах, с учетом заявленного представителем ответчика ходатайства, частичного удовлетворения требований суд считает необходимым взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 7000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Райффайзенбанк» к Савельевой Екатерине Андреевне о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с Савельевой Екатерины Андреевны в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № ****** от 10 октября 2013 года в сумме 463 859 рублей 95 копеек.

Взыскать с Савельевой Екатерины Андреевны в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № № ****** от 22 ноября 2014 года в сумме 397 470 рублей 11 копеек.

Взыскать с Савельевой Екатерины Андреевны в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» судебные расходы в сумме 7000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Дряхлова Ю.А.