Решение по делу № 2-2284/2016 ~ М-1933/2016 от 18.05.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«22» августа 2016 года Кировский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Б.А.,

с участием сторон в процессе: представителя истца С.В. (по доверенности № от 16.03.2016 г.), представителя ответчика ПАО «Сбербанк» М.Д. (по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Г.М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России»

о признании денежной суммы в размере 462225,91 руб. суммой досрочного погашения кредита;

о признании незаконным начисление задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

о понуждении произвести перерасчёт платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учётом досрочного погашения кредита,

о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально истец Г.М. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» требуя признать сумму 486848,59 руб., внесённых ДД.ММ.ГГГГ Г.М. в соответствии с графиком о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счёт №.№ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ОАО «Сбербанк России» и заёмщиком Г.М., суммой досрочного погашения кредита;

признать незаконным начисление ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ОАО «Сбербанк России» и заёмщиком Г.М.;

обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору с учётом досрочного погашения кредита без начисления процентов и неустойки;

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Г.М. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за нарушение прав потребителя.

Исковые требования мотивированы следующим:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Г.М. был заключён кредитный договор № на сумму 492 000 руб. под 22,35 % годовых на срок 60 месяцев. В дальнейшем в соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредитования был увеличен до 72 месяцев.

Поручителем по кредитному договору являлся Г.А.

Погашение кредита производилось Г.М. ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истец Г.М. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о полном досрочном погашении кредита. Г.М. и ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя УДО № Иркутского отделения № Н.Л. был подписан график платежей в связи с досрочным погашением кредита.

В целях досрочного погашения кредита, Г.М. было необходимо не позднее 21 час. дня для осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счёте денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита.

Графиком был установлен день досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ

Сумма для досрочного погашения кредита с процентами составляла 486848,59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Г.М. положила на счёт, с которого списывались денежные средства для погашения кредита, денежную сумму в размере 495 000 руб.

С этого момента, Г.М. полагала свои обязательства по кредитному договору исполненными в полном объёме.

В январе 2016 г. по бывшему адресу проживания поступила справка о задолженности заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и требование о необходимости погашения задолженности.

Также истцу Г.М. стало известно, что с расчётного счёта №.№ на который поступали алименты, незаконно списывались денежные средства в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ Г.М. стало известно о том, что внесённой денежной суммы не хватило для полного погашения кредита, поэтому операция по полному погашению кредита проведена не была.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» начислена задолженность по договору в размере 214819,17 руб.

Всего по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Г.М. оплачено 477779,29 руб.

ПАО «Сбербанк России» нарушено право Г.М. о получении необходимой и достоверной информации об услугах.

Г.М. досрочно погасила кредит в полном объёме, следовательно, кредитное обязательство подлежит прекращению, дальнейшее начисление банком задолженности является незаконным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ:

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из данной нормы права следует, что заёмщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заёмщика на досрочное погашение кредита. Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Согласно п.4.8 кредитного договора заёмщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заёмщику необходимо обеспечить наличие на счёте денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счёте денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определённых графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца С.В. уточнил исковые требования и просил суд признать денежную сумму в размере 468358,26 руб., снятых ПАО «Сбербанк России» в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счёта № суммой досрочного погашения кредита;

обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору с учётом досрочного погашения кредита без начисления процентов и неустойки;

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Г.М. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований представитель истца С.В. дополнительно указал на то, что истец Г.М. не согласна с начисленной задолженностью в размере 214819,17 руб.

Как следует из истории операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также из выписки из лицевого счёта №.№, после внесения денежных средств в размере 495 000 руб. на счёт для полного погашения задолженности по кредиту, ответчик за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ снял со счёта 316466,26 руб.

В дальнейшем, истец Г.М., введённая в заблуждение банком, сняла со счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 167 000 руб.

В дальнейшем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик снял со счёта алименты на общую сумму 151892 руб.

Таким образом, ответчик ПАО «Сбербанк России» снял со счёта 316466,26 руб. + 151892 руб. = 468358,26 руб.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца С.В. уточнил исковые требования и просил суд признать денежную сумму в размере 462225,91 руб., снятых ПАО «Сбербанк России» в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счёта № суммой досрочного погашения кредита;

обязать ПАО «Сбербанк России» произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору с учётом досрочного погашения кредита без начисления процентов и неустойки;

взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Г.М. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Исковые требования мотивированы следующим:

Как следует из истории операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также из выписки из лицевого счёта №, после внесения денежных средств в размере 495 0000 руб. на счёт для полного погашения задолженности по кредиту, ответчик за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ снял со счёта 316467,80 руб.

В дальнейшем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик снял со счёта № сумму в размере 145758,11 руб.

Таким образом, ответчик ПАО «Сбербанк России» снял со счёта 316467,8 руб. + 145758,11 руб. = 462225,91 руб.

Истец Г.М. в судебном заседании отсутствует, о дне и месте рассмотрения дела извещена телеграммой, согласно письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении гражданского дела в своё отсутствие.

Третье лицо на стороне истца Г.А. в судебном заседании отсутствует, о дне и месте рассмотрения дела извещён телеграммой.

В судебном заседании представитель истца С.В. уточнённые исковые требования Г.М. поддержал и настаивал на их удовлетворении в полном объёме по доводам и правовым основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика М.Д. исковые требования Г.М. не признала и просил суд отказать в их удовлетворении по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд, приходит к следующим выводам.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По правилам ст. 407 ГК Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Г.М. (заёмщик) оформлен кредитный договор N № на сумму 492 000 руб. под 22,35 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет кредитору поручительство Г.А. по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.1, 4.2 кредитного договора).

Заёмщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заёмщику необходимо обеспечить наличие на счёте денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счёте денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определённых графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей (п.4.8 кредитного договора).

Обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взыскание задолженности по договору (п.5.5 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны пришли к соглашению об осуществлении реструктуризации на следующих условиях:

-предоставить отсрочку погашения основного долга на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; увеличить срок кредитования на 12 месяцев и установить общий срок кредитования с учётом реструктуризации 72 месяца; погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей №; уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей №.

График платежей № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает уплату ежемесячных аннуитетных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., в т.ч. уплату ДД.ММ.ГГГГ единовременно денежной суммы в размере 280118,71 руб.

Согласно графику № - ДД.ММ.ГГГГ Г.М. должна была внести в счёт погашения кредитной задолженности денежные средства в размере 9188,01 руб., из них:

9069,30 руб. – проценты за пользование кредитом;

118,71 руб. – отложенные проценты по реструктуризации.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на лицевом счёте № остаток денежных средств составлял 254,54 руб. и был достаточен лишь для погашения суммы отложенных процентов в размере 118,71 руб., а также суммы учтённых процентов в размере 125,83 руб.

В связи с тем, что Г.М. своевременно не были внесены денежные средства, у неё возникла просроченная задолженность по кредитному договору в размере 8943,47 руб.

Обращаясь в суд с иском о признании кредитного договора исполненным, Г.М. ссылался на досрочное погашение суммы задолженности по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 486848,59 руб. согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному работником банка Н.Л.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору руководителем УДО № Иркутского отделения № Н.М. оформлен график платежей, предусматривающий погашение ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 486848,59 руб., в т.ч.:

основной долг – 477779,29 руб., проценты за пользование кредитом – 9 069,30 руб.

Согласно данному графику, заёмщику было необходимо обеспечить не позднее 21 часа для осуществления досрочного погашения наличие на счёте № или ином счёте денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита.

При этом, день досрочного погашения кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с поручением на перечисление денежных средств, оформленным по кредитному договору, погашение задолженности производится путём списания суммы платежа со счетов № …№. Датой погашения является 30-ое число каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ погашение ежемесячного платежа Г.М. не осуществлялось в связи отсутствием денежных средств на указанных счетах, в связи с чем, по кредитному договору произошёл вынос на счета просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ на счёт № Г.М. внесено 495 000 руб. в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Общий остаток по счёту составил 495 010 руб.

При этом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ26,21 руб., из них:

477779,29 руб. – сумма основного долга;

9069,30 руб. – проценты за пользование кредитом;

8943,47 руб. – просроченный основной долг;

134,15 руб. – неустойка.

В соответствии с п. 4.11 кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; 2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 4) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 5) на погашение срочной задолженности по кредиту; 6) на уплату неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ Г.М. не был произведён очередной ежемесячный платёж, и возникла просроченная задолженность в размере 8943,47 руб.

После внесения денежных средств в первую очередь, прошло списание в сумме просроченной задолженности в размере 9 077,62 руб. (8943,47 руб. + 134,15 руб.).

Таким образом, денежных средств в размере 485932,38 руб., оставшихся на счёте №, было недостаточно для совершения операции полного досрочного погашения указанного договора, согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, т.к. указанная сумма не содержала просроченного истцом Г.М. платежа.

495000 руб. – 9077,62 руб. = 485922,38 руб. + 10 руб. (остаток на счёте) = 485932,38 руб.

Доводы представителя истца С.В. о том, что при составлении нового графика платежей банк должен был включить в сумму задолженности по кредиту просроченную задолженность, а также о том, что при подписании нового графика платежей в связи с досрочным гашением стороны согласовали размер задолженности по кредиту, суд находит несостоятельными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на дату заключения нового графика платежей) кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Между тем, в силу норм вышеуказанного закона, а также п. 3.2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что не включение ответчиком в график платежей от ДД.ММ.ГГГГ сведений о просроченных платежах не противоречит закону.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Истец Г.М. должна была знать о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у неё имеется просроченная задолженность в связи с невнесением ДД.ММ.ГГГГ ежемесячного платежа. После внесения денежных средств в размере 495 000 руб. заёмщик не проявила должной заботы и осмотрительности, не истребовала справку о полном погашении кредита.

Ссылка представителя истца С.В. на допущенную работником банка ошибку и не доведение до истца Г.М. полной информации о размере задолженности по просроченным платежам является несостоятельной, поскольку указанные обстоятельства не освобождают заемщика от надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) Г.М. были осуществлены расходные операции со счёта № в общей сумме 178450 руб.

Денежная сумма в размере 178450 руб. не может быть признана суммой частичного досрочного погашения кредита, поскольку получена Г.М. и не зачислена в счёт исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того суд принимает во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ в целях досрочного погашения части кредита был оформлен график платежей, предусматривающий ежемесячные платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также уплату ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 280118,71 руб., в т.ч. 263981,32 руб. – задолженность по основному долгу, 16137,39 руб. – задолженность по процентам.

Указанный график, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписан со стороны заёмщика Г.М. – полномочным представителем Г.Л., действующей по доверенности №Д-3169 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в настоящем случае имеет место частичное досрочное погашение кредита с учётом согласованного сторонами графика от ДД.ММ.ГГГГ, а не досрочное погашение кредита, как указывает представитель истца С.В. в обоснование исковых требований.

Довод представителя истца С.В. о ничтожности графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ судом отклоняется, т.к. оспоримая сделка в установленном законом порядке недействительной не признавалась. Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № не расторгался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Г.М. начислена задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 214819,17 руб., в т.ч.: неустойка – 20702,86 руб.; проценты за кредит – 22495,26 руб.; ссудная задолженность – 171621,05 руб.

Правовых оснований для признания незаконным начисление задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о понуждении произвести перерасчёт платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, т.к. досрочное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ не состоялось в связи с наличием просроченной задолженности.

С учётом частичного досрочного погашения кредита по графику от ДД.ММ.ГГГГ имеется остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, действующему до ДД.ММ.ГГГГ

Снятая ПАО «Сбербанк России» денежная сумма, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счёта № в размере 126194,02 руб., не может быть признана суммой частичного досрочного погашения кредитных обязательств (л.д.181).

Таким образом, руководствуясь ст.67 ГПК РФ, оценив фактические обстоятельства дела и собранные доказательства путём полного, всестороннего и непосредственного исследования материалов дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований Г.М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, по основаниям, изложенным в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Г.М. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании денежной суммы в размере 462225,91 руб. суммой досрочного погашения кредита; о признании незаконным начисление задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о понуждении произвести перерасчёт платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учётом досрочного погашения кредита, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                               Ю.В. Шабалина

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                               Ю.В. Шабалина