Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-576/2019 от 17.09.2019

УИД 24RS0026-01-2019-000556-90

                                Дело № 2-576/2019

                     Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

21 октября 2019 года                                с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

с участием ответчика Бессонова А.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) к Бессонову А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                    У С Т А Н О В И Л:

    Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Бессонову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.03.2017 г. <...>.

    Заявленное требование мотивировано следующим.

    На основании договора о потребительском кредитовании от 13.03.2017 г. Банк предоставил заемщику Бессонову А.С. кредит на неотложные нужды в размере 60911,37 руб. на 36 месяцев. Процентная ставка определена в размере 38,62% в период с 14.03.2017 г. по 09.08.2017 г., а на оставшийся срок кредитования- 19,10% годовых.

    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 16.05.2019 г. составил 61891,75 руб., и включает в себя основной долг- 50805,89 руб., проценты за период с 14.03.2017 г. по 15.05.2019 г.- 57,58 руб., неустойку за период с 11.05.2017 г. по 15.05.2019 г.-11028,28 руб.

    10.08.2017 г. Банк направил в адрес заемщика требование о полном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

    Ссылаясь на данные обстоятельства, просит взыскать с Бессонова А.С. в пользу Банка в счет задолженности по кредитному договору от 13.03.2017 г. 61891,75 руб., а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, по ставке 19,10% годовых, начиная с 16.05.2019 г. по день фактической уплаты денежных средств, и неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день нарушения обязательств, начиная с 16.05.2019 г. по день фактической уплаты.

    Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО МКК «Тиара», а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора- ООО МКК «Хакасское кредитное агентство».

    Представитель истца –Банк «СИБЭС» (АО) в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Также не явились представители соответчика- ООО МКК «Тиара» и третьего лица –ООО МКК «ХКА».

    Каждый из указанных лиц извещен о месте и времени рассмотрения гражданского дела, что подтверждено имеющимися в материалах дела почтовыми уведомлениями.

    О наличии уважительных причин, препятствующих участию в судебном заседании указанными лицами не заявлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии таких причин. Ходатайств об отложении рассмотрения дела также не заявлено.

    Ответчик Бессонов А. С. в судебном заседании не признал исковых требований, сообщив, что ежемесячно, согласно графику платежей, вносит платежи по кредитному договору в размере 2400 руб., по реквизитам, указанным в приложении к договору. Задолженности перед Банком он не имеет, в связи с чем просил отказать в иске.

Признав возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие представителей истца, соответчика и третьего лица, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 13.03.2017 года между Банком "СИБЭС" (АО) и Бессоновым А.С. на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредитования<...>, во исполнение которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 60911,37 руб., со сроком кредитования 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 38,62% годовых с даты предоставления кредита по 09.08.2017 года, и 19,10% годовых на оставшийся срок кредитования.

Бессонов А.С., в свою очередь обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, путем внесения на банковский счет денежных средств в размере 2399,99 руб., включающих в себя сумму процентов и основного долга, до 09-ого числа каждого месяца ( за исключением случаев выпадения даты платежа на нерабочий день). Последний платеж в размере 2398,33 руб. должен быть внесен 06.03.2020 г. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк выполнил условия по предоставлению кредита и предоставил Бессонову А.С. заемные денежные средства в размере 60911,37 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Пунктом 23.3 Индивидуальных условий закреплено право кредитора уступить права (требования) по договору третьему лицу - новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д.

При этом, в приложении N 2 к договору указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК "ХКА", в том числе адрес: с. Каратузское ул. Советская, 44 Каратузского района Красноярского края.

Банком "СИБЭС" (АО) в обоснование ненадлежащего исполнения Бессоновым А.С. обязательств по кредиту представлен расчет задолженности по состоянию на 16.05.2019, исходя из которого, сумма текущей задолженности по основному долгу 22011,27 руб., сумма просроченной задолженности по основному долгу 28794,62 руб., текущая задолженность по процентам 57,58 руб., долг по начисленной и неоплаченной неустойке 11028,28 руб.

При этом, согласно информации Банка, ответчиком, по состоянию на указанную дату, уплачено кредита в размере 1046,57 руб., а также погашено просрочки по основному долгу на сумму 9058,91 руб.; уплачено процентов за период с 03.04.2017 г. по 14.05.2019 г. в размере 23494,52 руб.

Платеж в размере 2400 руб. произведен 03.04.2017 г. и направлен на погашение основного долга и уплаты процентов. Данные о платежах за период с мая 2017 г. по март 2018 г. у Банка отсутствуют, а следующие платежи, поступившие от ответчика с 26.04.2018 г. по 11.12.2018 г. (по 2400 руб. ежемесячно) направлены Банком на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом. Суммы, поступившие 10.01.2018 г., 12.02.2018 г., 11.04.2018 г и 14.05.2018 г. в размере 2400 руб. в каждом месяце направлены на погашение просроченного основного долга и уплату процентов. Платеж в размере 2400 руб. от 04.03.2018 г. направлен в погашение просроченного основного долга.

Между тем, согласно справки, представленной ООО МКК «ХКА», являющейся банковским платежным агентом Банка СИБЭС (АО), данные о котором указаны в приложении к кредитному договору, Бессонов А.С. в период с 31.03.2017 г. по 16.05.2019 г. (период, заявленный истцом) ежемесячно вносил денежную сумму в размере 2400 руб., Поступившие платежи ежемесячно направлялись, как на погашение основного долга, так и на уплату процентов. Просрочки в платежах ответчиком не допускалось.

По состоянию на 05.08.2019 г. ответчиком внесено в счет погашения основного долга 35677,41 руб., а в счет уплаты процентов- 23989,24 руб. Общая сумма, выплаченная ответчиком, составляет 69900 руб. Просроченная задолженность у ответчика отсутствует. Текущий долг по кредиту на указанную дату составляет 15025,87 руб., а по процентам за пользование кредитом- 228,02 руб. Окончательный срок возврата кредита 13.03.2020 г.

Данные обстоятельства подтверждены также и представленными ответчиком платежными документами –расшифровками взносов, а также чеками по операции «Сбербанк-онлайн», содержащими сведения о размере ежемесячного платежа, внесенного в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Из выписки из лицевого счета следует, что истцом учтены платежи, поступившие от заемщика Бессонова А.С. через ООО МКК «ХКА» в апреле 2017 г., а также в период с апреля 2018 г. по май 2019 г. включительно. При этом в данной выписке не отражены платежи за период с мая 2017 г. по март 2018 г. включительно, то есть за 11 месяцев.

Согласно сведений, представленных ООО МКК «ХКА», 27.04.2017 г. между Банком СИБЭС (АО) и ООО МКК «ХКА» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым Банк передал свои права требования по кредитным договорам данной микрофинансовой организации. В свою очередь, ООО МКК «ХКА» 31.07.2017 г. заключило договор уступки прав (требований) с ООО МКК «Тиара». 17.04.2018 г. между ООО МКК «Тиара» и Банком «СИБЭС» (АО) также заключен договор цессии, в силу которого права требования по кредитным договорам вновь перешли Банку.

В соответствии с информацией, представленной ООО МКК «Тиара», в период действия договора цессии от 31.07.2017 г., заключенного между ООО МКК «ХКА» и ООО МКК «Тиара» последнее получало от Бессонова А.С. ежемесячный платежи в размере 2400 руб., направляемые на погашение основного долга и уплату процентов. Заемщик не допускал просрочки платежа.

Истцом доводы, представленные соответчиком- ООО МКК «Тиара», а также третьим лицом- ООО МКК «ХКА» не опровергнут. Кроме того, период с мая 2017 г. по март 2018 г., в течение которого на лицевом счете Бессонова А.С. не отражены поступающие платежи, соответствует периоду заключения указанных договоров цессии. При этом, все последующие платежи, осуществляемые ответчиком через банковского агента- ООО МКК «ХКА», приняты Банком и отражены в лицевом счете.

Спорные отношения между Банком СИБЭС и его платежным банковским агентом- ООО МКК «ХКА» не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе и Бессонова А.С., надлежащим образом исполнившего обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Принимая во внимание, что ежемесячные платежи вносились ответчиком наличными денежными средствами в кассу ООО МКК "ХКА", являющемуся банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО), то есть способом, указанным в кредитном договоре, суд приходит к выводу о том, что Бессонов А.С. не имеет задолженности по договору о потребительском кредитовании. В этой связи заявленные Банком требования о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат, поскольку ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком не допущено.

Поскольку, в силу ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы подлежат возмещению в случае удовлетворения иска, то расходы, понесенные истцом и состоящие из государственной пошлины, не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банку «СИБЭС» (АО) в лице в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Бессонову А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме (28.10.2019 г.) через Каратузский районный суд.

Председательствующий                            Т.В.Криндаль