Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-406/2021 ~ М-1589/2020 от 25.12.2020

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г. Курск 06 апреля 2021 года

Кировский районный суд г. Курска в составе:

    председательствующего судьи Москалёвой И.Н.,

    при секретаре Чуваевой Я.В.,

    с участием истца Смороковой Я.Ю.,

    представителя ответчика ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк по доверенности Фалеевой О.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смороковой Яны Юрьевны к ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным (недействительным),

у с т а н о в и л:

ФИО6 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным (недействительным), указывая, что 04.11.2020 года приблизительно в 11.00 час. ей позвонили и представились сотрудниками банка "Сбербанк" и сказали, что от ее имени хотят оформить кредит. Она ответила, что никакого кредита она не оформляет. Тогда ее попросили сверить паспортные данные, сами их продиктовали, которые соответствуют действительности. Потом спросили последние четыре цифры на банковской карте. Она их продиктовала, посчитав, что в этом ничего плохого нет, поскольку последние цифры карты всегда высвечиваются в чеке при покупках в магазинах. После этого "сотрудники банка" назвали ей остаток по ее банковской карте, который действительно составлял 3,36 руб., после чего сказали, что будут разбираться с данной ситуацией. Никаких кодов (набора цифр), которые приходят по СМС - сообщениям, они у нее не спрашивали. Примерно через час она взяла телефон и увидела СМС о покупках. При наличии на счете 3,36 руб. покупок она совершить не смогла бы. Она сразу позвонила в банк и заблокировала банковскую карту, но, как оказалось, было поздно. По СМС стало видно, что был взят кредит на ее имя на сумму 220173,49 руб., и все деньги списаны на покупки. Сначала была СМС, что кредит одобрен, затем СМС, что перечислены деньги, затем несколько покупок, потом опять СМС, что кредит зачислен и опять покупки. Поскольку 04.11.2020 года был выходной день, то 05.11.2020 года она пошла в банк и написала заявление о том, что она кредит не оформляла, заявок на получение кредита не оставляла, ничего не подписывала, просила аннулировать кредит. В ответ на ее обращение было сказано, что договор заключен и подписан электронной подписью, деньги поступили на счет. Об электронной подписи она ничего не знала, никогда ее не оформляла. Также у нее нет и электронной почты, которая указана в кредитном договоре. В Сбербанке ей выдали документ, в котором указано, что денежные средства были списаны со счета 04.11.2020 года, а банк их обработал только 05.11.2020 года с уже заблокированной карты. По этому поводу она написала претензию в Сбербанк, в ответ получила разъяснение, что отражение операции по банковской     карте банк видит не сразу. Затем она обратилась в Железнодорожный отдел полиции, где написала заявление, было возбуждено уголовное дело. Оформить кредит на такую большую сумму она не могла, т.к. она не работает, находится в декретном отпуске и дохода кроме детских пособий и выплат из материнского капитала у нее нет. Просит признать договор потребительского кредита № № от 04.11.2020 года, заключенный между ней и ПАО Сбербанк, незаключенным (недействительным).

    Истец Сморокова Я.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

    Представитель ответчика ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк по доверенности Фалеева О.Ю. возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что оспариваемый кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком в письменной форме. Со стороны ответчика надлежащим образом была исполнена обязанность по перечислению кредитных средств на счет истца, которая сразу же после их зачисления распорядилась ими, совершив несколько кредитных операций, что является основанием утверждать о том, что Сморокова Я.Ю. своими конклюдентными действиями подтвердила действие кредитного договора, который она просит признать незаключенным. Нарушение истцом взятых на себя по условиям договора банковского обслуживания обязательств по соблюдению мер безопасности и защиты конфиденциальности информации не может являться основанием для возложения на банк неблагоприятных последствий от односторонних действий истца, в том числе выражающихся в признании кредитного договора между Смороковой Я.Ю. и банком незаключенным. 04.11.2020 года Сморокова Я.Ю. посредством использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" направила в ПАО Сбербанк заявку на получение потребительского кредита, которую подтвердила путем ввода направленного с номера 900 на ее номер телефона и известного только ей пароля. Данная заявка была одобрена банком и на номер телефона истца направлено смс - сообщение с паролем для получения кредита, который она успешно ввела в системе. Далее банком на счет Смороковой Я.Ю. была зачислена сумма кредитных денежных средств. Таким образом Смороковой Я.Ю. посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" был заключен кредитный договор № от 04.11.2020 года. Впоследствии истцом были совершены расходные операции. Получить логин и пароль для входа в систему "Сбербанк Онлайн", пройти регистрацию в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн" возможно только при использовании данных, известных исключительно владельцу банковской карты, номера телефона, к которому подключена услуга мобильный банк, а также при наличии самой карты.

    Изучив материалы дела, выслушав истца и представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что 24.02.2012 года Смороковой Я.Ю. в ПАО Сбербанк было подано заявление на банковское обслуживание, согласно которого она подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания, номер договора 330002097572, уведомлена о том, что "Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделении банка (п.п. 1, 2, 4).

В соответствии с п.п. 1.15, 1.16 Условий банковского обслуживания от 21.11.2011 года банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по счету карты и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка.

В случае несогласия клиента с изменением договора клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий договора письменного уведомления о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора.

Заявлений от Смороковой Я.Ю. о несогласии с измененными условиями и расторжении договора банковского обслуживания в банк не поступало. В связи с чем, применению подлежат условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, действующие по состоянию на дату заключения кредитного договора - 04.11.2020 года, от 19.10.2020 года.

24.04.2012 года в рамках договора банковского обслуживания Смороковой Я.Ю. в ПАО Сбербанк было подано заявление на получение дебетовой карты №, счет №, с подключением карты к услуге мобильный банк.

19.04.2019 года в 11:50 Сморокова Я.Ю. к номеру своего мобильного телефона подключила услугу мобильный банк с привязкой к вышеуказанной карте, тариф "Полный", что подтверждается выгрузкой из банковского программного обеспечения, выгрузкой из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900.

14.08.2020 года в 22:01:58 Сморокова Я.Ю. с использованием известных ей реквизитов банковской карты №, сформированного логина и полученного в смс-сообщении пароля совершила регистрацию в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн", что подтверждается выгрузкой из банковского программного обеспечения о регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", выгрузкой из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900.

04.11.2020 года в 11:21:39 Сморокова Я.Ю. посредством использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" направила в ПАО Сбербанк заявку № на получение потребительского кредита в сумме 280488 руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка от 15,9% годовых, что подтверждается протоколом проведения операции, выгрузкой из списка платежей и заявок, заявлением-анкетой.

Заявку Сморокова Я.Ю. подтвердила путем ввода направленного с номера 900 на ее номер телефона и известного ей пароля, что подтверждается выгрузкой из журнала смс-сообщений, протоколом проведения операции.

Данная заявка была одобрена банком и 04.11.2020 года в 11:28:25 на номер телефона Смороковой Я.Ю. направлено смс-сообщение с паролем для получения кредита, сумма - 220173,49 руб., срок 60 месяцев, процентная ставка 15,90%, который она ввела в системе, что подтверждается выгрузкой из журнала смс-сообщений, направленных с номера 900, выгрузкой из списка платежей и заявок, протоколом проведения операции, индивидуальными условиями кредитования.

04.11.2020 года в 11:28:56 ПАО Сбербанк Смороковой Я.Ю. на ее счет № карты № была зачислена сумма кредитных денежных средств в размере 220173,49 руб., что подтверждается выпиской из отчета по банковской карте, чеком о проведении операции.

Таким образом, Смороковой Я.Ю. 04.11.2020 года посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" был заключен кредитный договор № от 04.11.2020 года.

Впоследствии 04.11.2020 года после зачисления суммы кредита на счет Смороковой Я.Ю. № последней были совершены расходные операции. Посредством сети Интернет, с введением полных реквизитов карты, одноразовых паролей были совершены переводы денежных средств в суммах 47500 руб., 39000 руб., 47500 руб., 45000 руб., что подтверждается выпиской из отчета по карте, выгрузкой из журнала смс-сообщений, чеками о проведении операций, выгрузкой из списка платежей и заявок, выгрузкой из автоматизированной системы Way4.

04.12.2020 года следователем отдела № СУ УМВД России по <адрес> ФИО4 после рассмотрения сообщения Смороковой Я.Ю. было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, поскольку 04.11.2020 в дневное время неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, под предлогом сохранности денежных средств от несанкционированного оформления кредита, используя абонентский номер телефона +№, тайно похитило с банковского счета ПАО "Сбербанк" №, принадлежащего Смороковой Я.Ю., денежные средства в размере 220000 руб. Факт хищения вышеуказанных денежных средств Сморокова Я.Ю. обнаружила, находясь по адресу: <адрес>. В результате преступных действий неустановленного лица Смороковой Я.Ю. причинен значительный материальный ущерб на общую сумму 220000 руб.      Из объяснений Смороковой Я.Ю., данных в Железнодорожном ОП УМВД России по <адрес>, следует, что у нее в пользовании имеется банковская карта "Сбербанк" №. Также у нее имеется мобильное приложение "Сбербанк", которое установлено в ее мобильном телефоне и привязано к абонентскому номеру ее мобильного телефона 89524930266. 04.11.2020 в 11.06 час. ей на мобильный телефон с номера 84956405032 позвонил мужчина, представился сотрудником "Сбербанка" и назвал свое имя Сергей Викторович. Далее он сказал, что на ее имя оформляется кредит неким гражданином по фамилии Макаров. Она ответила, что такой человек ей не известен, и никаких кредитов она не оформляла. После этого мужчина предложил ей сверить ее паспортные данные, и она согласилась. Паспорт был у нее в руках, и он верно назвал все ее паспортные данные. Затем она по просьбе назвала последние четыре цифры ее карты, на что он сказал: "Хорошо, мы все проверим и разберемся". После этого она положила трубку. Через некоторое время она взяла телефон и увидела, что ей приходят смс-сообщения о списании денежных средств на какие-то покупки. Затем она зашла в приложение "Сбербанк Онлайн", чтобы посмотреть, что за деньги у нее списываются, т.к. она знала, что у нее на карте имеется лишь 3,36 руб. Зайдя в приложение, она увидела, что на нее оформлен кредит на сумму 220000 руб., и данные денежные средства уже списаны в полном объеме. Никаких паролей и логинов она никому не сообщала.

В судебном заседании истец Сморокова Я.Ю. дала аналогичные пояснения.

Судом также установлено, что 24.02.2012 года Смороковой Я.Ю. в ПАО Сбербанк было подано заявление на банковское обслуживание, согласно которого она подтвердила свое согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что настоящее заявление является подтверждением о присоединении к "Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания, номер договора 330002097572, уведомлена о том, что "Условия банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО" размещены на сайте Сбербанка России ОАО и/или в подразделении банка, о чем имеется ее собственноручная подпись.

Кроме того, Смороковой Я.Ю. 24.04.2012 года в рамках договора банковского обслуживания в ПАО Сбербанк было подано заявление на получение дебетовой карты, с подключением карты к услуге мобильный банк. В соответствии с п. 4 указанного заявления истец с условиями использования международных карт Сбербанка России ОАО, являющимися приложением к условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, ознакомлена и согласна, о чем также имеется ее собственноручная подпись.

Пунктом 3.1.2 условий банковского обслуживания от 19.10.2020 предусмотрено, что особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт в зависимости от вида карты определены "Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк", размещенными на официальном сайте банка и подразделениях банка.

В соответствии с п. 3.7 приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

В соответствии с п. 3.8 приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

В соответствии с п. 3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю".

Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренными правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Согласно п. 4.22 условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка).

В соответствии с п. 3.20 приложения 1 к условиям банковского обслуживания клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

В соответствии с п.п. 6.4, 6.5, 6.8 условий банковского обслуживания банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Банк не несет ответственность в случаях невыполнения клиентом условий ДБО.

Таким образом, судом установлено, что 04.11.2020 года истец Сморокова Я.Ю., при участии неизвестных лиц, в отношении которых возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, не проявила разумную осторожность, посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" заключила кредитный договор № от 04.11.2020 года.

Давая правовую оценку требованиям истца о признании договора потребительского кредита № от 04.11.2020 года незаключенным (недействительным), суд приходит к выводу о том, что они не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Доводы истца о том, что договор потребительского кредита № от 04.11.2020 года является незаключенным, являются необоснованными, поскольку договор может быть признан незаключенным только в том случае, если нарушены положения ст. 432 ГПК РФ, а именно в договоре отсутствуют существенные условия.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны заключили указанный договор посредством использования системы "Сбербанк Онлайн", при этом Сморокова Я.Ю. посредством использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" направила в ПАО Сбербанк заявку на получение потребительского кредита, которую подтвердила путем ввода направленного с номера 900 на ее номер телефона и известного только ей пароля, после чего данная заявка была одобрена банком и на ее номер телефона направлено смс-сообщение с паролем для получения кредита, который она успешно ввела в системе, и на ее счете карты была зачислена сумма кредитных денежных средств.

В суд представлены условия договора потребительского кредита № от 04.11.2020 года, который содержит все существенные условия кредита, а именно сведения о сумме займа, сроках возврата, процентной ставке, количестве, размере и периодичности платежей, ответственности сторон.

Доказательств обратного Смороковой Я.Ю. в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора потребительского кредита № от 04.11.2020 года незаключенным (недействительным) у суда не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Смороковой Я.Ю. следует отказать.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Смороковой Яны Юрьевны к ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № 8596 ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным (недействительным) отказать.

    Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения - 13.04.2021 года.

    Судья: И.Н. Москалёва