Дело № 2-996/2020
УИД: 26RS0023-01-2020-001881-23
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 мая 2020 года город Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего - судьи Драчевой О.С.,
при секретаре – Авакян К.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Маркову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Маркову В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины, указывая следующее.
29.03.2018 года между ПАО "Сбербанк России" и Марковым В.А. заключен кредитный договор .............., согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 105 000,00 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".
Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на 07.02.2020 года по кредитному договору от 29.03.2018 .............. образовалась задолженность в размере 130 999,68 рублей:
- просроченная ссудная задолженность - 98 614,00 рублей;
- просроченные проценты за кредит - 26 615,82 рублей;
- задолженность по неустойке - 5 769,86 рублей.
Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Просит расторгнуть кредитный договор от 29.03.2018 ..............; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Маркова В.А. задолженность по кредитному договору от 29.03.2018 .............. в размере 130 999,68 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 98 614,00 рублей, просроченные проценты за кредит - 26 615,82 рублей, задолженность по неустойке - 5 769,86 рублей; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 819,99 рублей;
Представитель истца - ПАО "Сбербанк России" надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда заявлении с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Марков В.А. надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что с исковыми требованиями согласен.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Выяснив позицию сторон, и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст. 55 и 67 ГПК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Судом установлено и сторонами не оспаривается, что 24 августа 2017 года Марков В.А. обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир Классическая, номер счета карты – № 40817 810 6 6010 6481874.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
24 августа 2017 года Марков В.А. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание и по заявлению в ВСП подключил услугу "Мобильный банк" - по номеру мобильного телефона указанному в заявлении - .............. к карте Мир Классическая. (приложение № 9 - заявление на банковское обслуживание и выпуск дебетовой карты).
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком, ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (приложение № 10) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, Марков В.А. подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, то есть согласился на изменение условий ДБО.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Согласно п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента на заключение с банком кредитного договора, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право:
- обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;
- в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий "Потребительского кредита".
29 марта 2018 года в 21:38:13 Марков В.А. самостоятельно через удаленную регистрацию с устройства с IP-адресом .............. осуществил подключение к системе "Сбербанк Онлайн", используя для входа одноразовый пароль, направленный в смс сообщении на номер телефона должника. (приложение № 13 - выписка из системы "Мобильный банк", приложение № 14 скриншот журнал регистрации входов ЕРИБ); выполнил вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направил заявку на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе "Мобильный банк" 29.03.2018 в 21:41:30 Маркову В.А. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен Марковым В.А., так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе "Мобильный банк" 29.03.2018 в 22:35:12 Маркову В.А. поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента .............. (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 29.03.2018 в 22:42:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 105 000,00 рублей.
Таким образом, 29.03.2018 года между ПАО "Сбербанк России" и Марковым В.А. заключен кредитный договор .............. о предоставлении потребительского кредита в сумме 105 000,00 рублей на срок 60 месяцев, то есть по 29.03.2023 года, под 19,90 % годовых, который подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными
аннуитетными платежами в размере 2 776,02 рублей в платежную дату - 29-ое число месяца, что соответствует графику платежей.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на банковский счет Маркова В.А. сумму кредита в размере 105000,00 рублей.
Однако Марков В.А. в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, заемщик надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производит своевременно и в полном объеме.
Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом, кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенного с кредитором. по договору.
Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у Маркова В.А. в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.
По состоянию на 07.02.2020 года задолженность по договору .............. от 29.03.2018 года, заключенному банком с Марковым В.А., составляет 130 999 рублей 68 копеек, которая состоит из: просроченной ссудной задолженности – 98 614,00 рублей; просроченных процентов за кредит – 26 615 рублей 82 копейки; задолженности по неустойке – 5 769 рублей 86 копеек.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд проверил его и признал правильным.
12 сентября 2019 года в адрес заемщика банком было направлено требование о досрочном возврате сумы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки не позднее 14.10.2019 года, однако требование кредитора заемщиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.
Учитывая, что ответчиком не исполняются принятые по кредитному договору обязательства, что существенно нарушает условия договора, учитывая размер образовавшейся непогашенной задолженности, продолжительность срока, имевшегося у заемщика для устранения нарушений, направление в досудебном порядке соответствующего требования, а также согласие ответчика с иском, заявленные требования банка о досрочном взыскании с ответчика Маркова В.А. задолженности по кредитному договору .............. от 29.03.2018 года в общей сумме 130 999 рублей 68 копеек, расторжении кредитного договора .............. от 29.03.2018 года, заключенного между сторонами, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Статья 98 ГПК РФ предусматривает возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение суда, всех понесенных по делу судебных расходов.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины по иску в сумме 9 819 рублей 99 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Маркову В. А. о расторжении кредитного договора, взыскании просроченной задолженности – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор .............. от 29.03.2018 года, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Марковым В. А..
Взыскать с Маркова В. А. в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору .............. от 29.03.2018 года в размере 130999 рублей 68 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 98614 рублей, просроченные проценты за кредит - 26615 рублей 82 копейки, неустойка - 5769 рублей 86 копеек;
Взыскать с Маркова В. А. в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 9819 рублей 99 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Судья О.С.Драчева