Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2982/2013 ~ М-2531/2013 от 20.03.2013

                                       Дело № 2-2982/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

***                   г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи        Беляевой С.В.,

при секретаре          Лищук Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Капустину С.В. о взыскании долга по договору потребительского кредитования, встречному иску Капустина С.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в обоснование указав, что *** между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Капустиным С.В. заключен договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере *** под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, а именно - как письменное предложение (оферта) ответчика, направленное банку о заключении кредитного договора на условиях кредитования физических лиц на потребительские цели и акцепта (согласия) банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств в сумме *** на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.807 ГК РФ, деньги передаются заемщику в собственность. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег заемщику. Статьей 128 ГК РФ деньги отнесены к вещам. Согласно п.1 ст.224 ГК РФ, вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. В период пользования кредитом ответчиком в счет оплаты внесено ***. После *** перечисление денежных средств не производилось. Согласно п. п. 5.2, 5.2.1. Условий кредитования, банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании и требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку. Ответчику было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения. Согласно п.6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, задолженность по кредитному договору перед кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» по состоянию на *** составила ***, из них: просроченная ссуда (кредит) ***, просроченные проценты ***, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) *** и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) ***. Просит взыскать с ответчика долг по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Определением суда от *** к производству суда приняты встречные требования Капустина С.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов.

В судебное заседание стороны, представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области, будучи надлежащим образом извещенными о дате, месте и времени слушания дела в полном соответствии со ст.113 ГПК РФ, не явились, о причинах неявки суду не сообщили, представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что *** между и Капустиным С.В. заключен договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере *** под 29 % годовых сроком на 36 месяцев.

В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Капустина С.В., *** на счет клиента зачислены денежные средства в размере *** в рамках потребительского кредитования.

Таким образом, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Капустиным С.В. заключен договор о потребительском кредитовании *** на условиях, указанных в заявлении на получение кредита от ***, а также Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно условиям, указанным в заявлении-оферте от *** и условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком согласно графику, указанному в заявлении-оферте.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. п. 3.4., 3.5 условий кредитования физических лиц, на потребительские цели за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Судом установлено, что обязательства, принятые на себя заемщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности.

Из выписки по счету, открытому на имя Капустина С.В., за период с *** по ***, представленного истцом расчета задолженности, следует, что последний платеж по договору о потребительском кредитовании внесен ответчиком ***. По состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору *** от *** составила ***.

Пунктом 5.2 условий кредитования физических лиц на потребительские цели установлено, что банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, неисполнении или ненадлежащем исполнении иных условий договора.

*** ООО ИКБ «Совкомбанк» в адрес Капустина С.В. направлено уведомление *** о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему в срок до ***. Однако кредитная задолженность по указанному договору ответчиком не погашена.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд считает, что он произведен в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании от ***.

Ответчиком в судебном заседании возражений по расчету задолженности не заявлено, другие расчеты не представлены, равно как доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредитов.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредиту и процентов за пользование им подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате кредитов и процентов за пользование ими ответчиком не исполняется, размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, суд полагает, что заявленные к взысканию суммы неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком, в связи с чем, подлежат снижению по кредиту *** от *** в общем размере до ***.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме ***, что подтверждается платежным поручением *** от ***.

Поскольку иск подлежит удовлетворению частично, с учетом ч.1 ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - ***.

Рассматривая встречные исковые требования Капустина С.В., суд приходит к следующим выводам.

Из кредитного договора от *** ***, а именно из раздела «Б» усматривается, что единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 12% от первоначальной суммы кредита.

Выпиской из лицевого счета, оформленного на имя Капустина С.В., подтверждается операция по списанию единовременной комиссии за выдачу кредита *** в размере ***.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.180 ГК РФ, сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель - банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обслуживанию кредита, обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.

При этом в силу положений п.1 ст.861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, независимо от того, имеют ли они или не имеют расчетные, текущие, депозитные счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации *** ***

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от *** *** предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.п. 2.1.2. Положения *** Учитывая изложенное, предоставление кредита физическому лицу не ставится в зависимости от отсутствия у заемщика счета в этом банке.

Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк», включив в кредитный договор условия по единовременному взиманию комиссии за выдачу, открытие и ведение ссудного счета - возложил на заемщика часть собственных затрат по оформлению и ведению своего бухгалтерского учета.

Вместе с тем, в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия, включенные в кредитный договор *** от ***, заключенный между «ООО ИКБ «Совкомбанк» и Капустиным С.В., предусматривающие выдачу кредита при условии единовременной оплаты комиссии в размере ***, являются недействительными как противоречащие п.1 ст.779 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом расходы заемщика Капустина С.В., понесенные в счет единовременной оплаты комиссии в размере *** являются убытками и подлежат возмещению в полном объеме на основании ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** *** указано, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии со ст.151, ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, выразившихся в нарушении его прав потребителя, суд приходит к выводу о присуждении Капустину С.В. компенсации морального вреда в размере ***.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина.

Из материалов дела следует, что при его рассмотрении истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере ***, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ***, распиской от ***.

Определяя подлежащий взысканию размер судебных расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает, что по общему правилу, условия договора, в том числе и размер оплаты услуг представителя, определяются по усмотрению сторон, поэтому ч.1 ст.100 ГПК РФ предоставляет суду право уменьшить сумму, взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов по оплате услуг представителя лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела, при соблюдении баланса процессуальных прав и обязанностей сторон. В связи с этим, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст.17 ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, оценивая степень сложности гражданского дела, объем оказанных представителем Капустина С.В. услуг, учитывая категорию спора, реальность несения истцом расходов, возраст истца, руководствуясь принципом соразмерности, обоснованности и разумности понесенных судебных расходов, суд приходит к выводу о том, что расходы на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению в полном объеме, то есть в размере ***.

Капустиным С.В. также понесены расходы на оплату нотариально оформленной доверенности на своего представителя в размере ***, которые также подлежат взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк».

На основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований материального и нематериального характера. Таким образом, в соответствии со ст.333.19 НК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме *** с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Капустина С.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности по договору потребительского кредитования *** от *** в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, итого ***.

Встречные исковые требования Капустина С.В. удовлетворить.

Признать условия, включенные в кредитный договор *** от ***, заключенный между «ООО ИКБ «Совкомбанк» и Капустиным С.В., о взимании комиссии за выдачу кредита - недействительными.

Взыскать с «ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Капустина С.В. уплаченную по кредитному договору *** от *** единовременную комиссию в размере ***, компенсацию морального вреда в размере ***, расходы на оплату услуг представителя в размере ***, расходы по оплате доверенности в размере ***, итого взыскать ***.

Взыскать с «ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ***.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение одного месяца в апелляционном порядке через Благовещенский городской суд, срок исчисляя с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                         С.В. Беляева                     

решение изготовлено ***