Решение по делу № 2-2409/2013 от 26.01.2013

Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ Федеральный суд <адрес>

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Черных АГ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ЗАО «<данные изъяты>» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «<данные изъяты>» предъявило иск к Нестеровой ЮА о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств.

Ссылается на то, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предложила ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 104 190,57 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет №     40817810100470009422. Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее - Общие условия) в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора.

После рассмотрения Пакета документов, Банк определяет соответствие Клиента установленным Банком критериям платежеспособности заемщика. Если Клиент, по мнению Банка, соответствует установленным Банком критериям платежеспособности заемщика, Банк заключает с Клиентом Кредитный Договор и предоставляет Кредит в соответствии с одобренными Банком условиями Кредита.

Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.

В соответствии с Общими условиями клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит, в следующем порядке:

Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо). В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9 процентов в день от суммы просроченной задолженности.

Условия Договора выполнялись Ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.

Согласно Общим Условиям одним из оснований для досрочного истребования кредита является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному Договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оно не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 142 769руб.77коп., в том числе:

Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 13 065руб.79коп.;

Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74 057руб.13коп.;

Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 7 823руб.13коп.;

Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 4 474руб.32коп.

Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -
40 657руб.51коп.

Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 2 691руб.46коп.

Просит взыскать по кредитному договору № с ответчика суммы задолженности по кредиту в указанном выше размере 142 769руб.77коп. уплаченную истцом и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 3 332руб.39коп.., а всего взыскать 329 925руб.15коп.

В судебном заседании представитель истца Маслова НВ, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям. Дополнила, что последний раз на счет ответчика поступила сумма 5 000руб. ДД.ММ.ГГГГ, более ответчиком платежи не осуществлялись. Просит иск удовлетворить.

Ответчик Нестерова ЮА в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащим образом, однако судебное извещение возвращено суду в связи с истечением срока хранения. Неполучение судебного извещения ответчиком суд расценивает как злоупотребление своими процессуальными правами, поскольку о своем процессуальном статусе и предъявленном к ней иске ответчик осведомлена, т.к. дело рассматривается после отмены по заявлению ответчики заочного решения суда от ДД.ММ.ГГГГ. В случае если по каким-либо причинам ответчик не имела возможности получить судебное извещение с определением об отмене заочного решения, то могла узнать о движении дела путем обращения на сайт суда. При этом о дате и времени судебного заседания извещена представитель ответчика Торгашина МГ, явку которой ответчик обеспечила в судебное заседание по рассмотрению заявления об отмене заочного решения. Торгашина МГ действовала на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, которая действительна по ДД.ММ.ГГГГ. О перемене места жительства ответчик суд в известность не ставила.

С учетом приведенных обстоятельств и мнения стороны истца, настаивавшей на рассмотрении дела, суд определил в силу ст.ст.117, 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № с предложением заключить с ней договор о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>» на следующих условиях: сумма и валюта кредита 104 190,57руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14 процентов годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно 416,76руб., эффективная процентная ставка 23,6 процентов годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, платежи проводятся 10 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 2 841,09руб.,номер счета, на который будет зачислен кредит №. При этом истица в заявлении просила выдать банковскую банку. Истицей также было подано заявление на открытие текущего счета/ выпуск банковской карты, сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты №/А45982/810062/С.

Согласно графика платежей № в сумму ежемесячного платежа 2 841,09руб. входит сумма основного долга, проценты, комиссии за обслуживание счета 416,76руб.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Срок полного исполнения обязательств наступил ДД.ММ.ГГГГ, тот факт, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ вообще не исполняются, подтверждается выпиской со счета заемщика, расчетом задолженности и не отрицается ответчиком.

В связи с изложенным обоснованы требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредиту и процентов за пользование.

Между тем, как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, истцом из поступавших денежных средств на счет заемщика в первую очередь списывались денежные средства в счет погашения штрафов за нарушение сроков исполнения обязательств, что противоречит ст.319 ГК РФ.

Ст.319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений ст.319 ГК РФ задолженность по уплате просроченного долга по кредиту составляет 20 416руб.28коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом отсутствует, в связи с чем с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму основного долга в указанном размере, во взыскании процентов за пользование кредитом следует отказать.

Истец просит также взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. неустойку за нарушение сроков исполнения обязательств.

Согласно тарифов по потребительскому кредитования «»Кредиты наличными» штраф за просрочку платежа составляет 0,9% от суммы просроченной задолженности.

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом положений ст.319 ГК РФ неустойка составляет исходя из 0,9% в день от суммы просроченной задолженности:

Сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 12руб.70коп.

Сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту -
39 263руб.74коп.

В силу ст.329, 330 ГК РФ и п.8.8.2 Общих условий требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в указанном размере.

Между тем, не обоснованы требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и штрафа за нарушение сроков ее уплаты в силу следующего.

В случае одобрения банком выдачи кредита истица просила зачислить кредит на указанный счет в банке, держателем которого она является, а при невозможности осуществления указанной операции просит открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет.

В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открывает и ведет текущий счет.

Соответствующие тарифы Банка, Общие условия, а также настоящее заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора. При заключении договора истица ознакомлена и обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, подтвердила получение ею на руки Общих Условий.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик была уведомлена о принятом банком решении о предоставлении ей кредита на указанных в заявлении условиях и о том, что зачисление кредита было произведено на ее текущий счет №, открытый в банке на основании договора текущего счета с возможностью использования банковской карты.

Таким образом, ни заявление на кредит, ни исследованные в ходе судебного разбирательства Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», утвержденные Председателем правления ЗАО «<данные изъяты> Австрия» и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, не содержат условие о комиссии за обслуживание ссудного счета.

Согласно п.1.50 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «<данные изъяты>», утвержденные Председателем правления ЗАО «<данные изъяты> Австрия» и вступившие в действие с ДД.ММ.ГГГГ, текущий счет (Счет) – счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с п.1.49 Тарифы – утвержденные банком размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по счетам, обслуживание Банковских/Кредитных карт, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам. Независимо от давности заключения договора между клиентом и банком в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции.

Согласно п.2.1,2.2, 2.4 Общих условий настоящие Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия») распространяются на Счета и вклады физических лиц, включая срочные вклады (депозиты) и Текущие счета, в том числе Текущие счета с возможностью использования банковской карты, на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, а также на кредитные карты
потребительские кредиты, если по условиям договоров о предоставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями (договоры, указанные в настоящем
пункте, для целей Общих условий имеются «Договор»).

Размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание Текущих счетов, открытие и обслуживание Текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по Операциям с использованием Кредитной карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется Банком на основании, соответственно, в том числе «Кредитного Договора». В установленных Банком случаях Клиент должен также оформить соответствующее заявление по форме Банка («Заявление»).

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими Условиями, в соответствии с «Тарифами и процентными ставками по Текущим счетам физических лиц», «Тарифами и процентными ставками по срочным вкладам
физических лиц в Банке», «Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке», «Тарифами на обслуживание в системе Raiffeisen CONNECT», «Тарифами на обслуживание в системе Электронный офис», «Тарифами по потребительскому
кредитованию Банка», иными установленными Банком внутренними документами («Тарифы»).

Согласно заявления на кредит и графика платежей истец ежемесячно в составе каждого ежемесячного платежа уплачивает комиссию за обслуживание счета в сумме 416,76руб.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от ДД.ММ.ГГГГ"О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и оснований в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» для удовлетворения требований о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета и штрафа не имеется.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 990руб.78коп. ((20 416руб.28коп.+ 12руб.70коп. +39 263руб.74коп.)-20 000руб.)*3%+800руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО4 в пользу ЗАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

20 416руб.28коп.– задолженность по основному долгу;

12руб.70коп. - неустойку за просроченные выплаты процентов по кредиту;

39 263руб.74коп.- неустойку за просроченные выплаты основного долга по кредиту;

а также государственную пошлину в сумме 1 990руб.78коп., а всего взыскать 61 683руб.50коп.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Федеральный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: