Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5644/2017 ~ М-3694/2017 от 26.05.2017

Дело <номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года <адрес обезличен>

Ленинский районный суд <адрес обезличен> в составе:

председательствующего по делу судьи Крикун А.Д.,

при секретаре Ткачевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Перова А. Е. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании договора страхования прекращенным, применении последствия расторжения договора и взыскании неустойки, морального вреда, судебных расходов

установил:

Перов А.Е. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), в котором просит: признать договор, заключенный на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» Перова А. Е. с Банком ВТБ 24 (ПАО) прекращенным, т. е. расторгнутым.

Применить последствия расторжения договора в силу закона и взыскать с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), в пользу Перова А. Е.:

сумму неосновательного обогащения в виде платы за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в размере 95 809 рублей 00 копеек;

неустойку в размере 95 809 рублей 00 копеек;

компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей 00 копеек;

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 95 809 рублей 00 копеек.

расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что<дата обезличена> между истцом, Перовым А. Е. и Банком ВТБ 94 (ПАО) заключен кредитный договор <номер обезличен>, состоящий из согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), Графика платежей, Заявления на включение в число участников Программы Страхования с условиемпроцентов за пользование кредитом 15 % годовых и суммой кредита 1 596 809, 00 рублей.

При заключении кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по включению в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования: с 00 часов 00 минут <дата обезличена> по 24 часов 00 минут <дата обезличена>, а именно сроком 60 месяцев.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 95 809.00 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19 161,80 рублей (включая НДС) и расходов Банка на страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 647,20 рублей.

Согласно пункту 1 заявления на включение в число участников Программы страхования, Перов А.Е. уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Указанный пункт не соответствует действительности, так как при получении кредита Перову А.Е. устно дали понять, что без включения в число участников программы страхования, он не получит кредит. Заявление было составлено на бланке банка ВТБ 24 (ПАО) и повлиять на содержание заявления Перов А.Е. не мог.

Считает, что подтверждением того, что Перов А.Е. не имел желания включаться в число участников Программы страхования и оплачивать сумму 95 809 рублей, служит заявления Перова А.Е. о возврате платы за включение в число участников Программы страхования от <дата обезличена>, поданное в течении 4 (четырех) рабочих дней. В своем заявлении Перов А.Е. отказался от договора «добровольного» страхования, попросил банк исключить из числа участников Программы страхования и вернуть списанную сумму страховой премии. Аналогичное заявление Перов А.Е. направил в страховую компанию ООО «СК ВТБ Страхование».

Согласно п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, незаконной услугой, ухудшающей его финансовое положение.

Уведомление в банк ВТБ 24 (ПАО) направлено Перовым А. Е. <дата обезличена>, в течении 4 рабочих дней.

В силу части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанием Банка России от <дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Речь идет о страховании гражданами жизни, страховании от несчастных случаев и болезней, медицинском страховании, страховании средств наземного транспорта (кроме ж/д), имущества (кроме ТС), страховании ответственности владельцев средств водного транспорта, ответственности за причинение вреда третьим лицам, страховании финансовых рисков.

Требования разработаны в связи с негативной практикой навязывания гражданам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в т. ч. при получении страховых или банковских услуг.

Предусмотрено, что по указанным видам страхования гражданин вправе отказаться от заключенного договора в течение пяти рабочих дней с возвратом уплаченной страховой премии (страхового взноса) независимо от момента их уплаты. Это возможно при отсутствии в данном периоде страховых случаев.

Следовательно сумма уплаченная Перовым А. Е. в банк ВТБ 24 (ПАО) в качестве платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 95 809 рублей подлежит возврату в течении 10 рабочих дней.

Поскольку в добровольном порядке в течении 10 рабочих дней, банк ВТБ 24 (ПАО) не вернул страховую премию, хотя данная обязанность предусмотрена Указанием Банка России от <дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в пользу Перова А.Е., подлежит взысканию неустойка в силу п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец считает, что банк навязал ему условие о страховании, нарушив его права как потребителя, что и привело к предъявлению настоящего иска.

В судебное заседание истец Перов А.Е. не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя.

Представитель истца по доверенности Ибрагимов А.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается подписью в разностной книге.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 10 Закона РФ от <дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от <дата обезличена> N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между истцом, Перовым А. Е. и Банком ВТБ 94 (ПАО) заключен кредитный договор <номер обезличен>, состоящий из согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), Графика платежей, Заявления на включение в число участников Программы Страхования с условиемпроцентов за пользование кредитом 15 % годовых и суммой кредита 1 596 809, 00 рублей.

<дата обезличена> Перовым А.Е. было подписано также заявление в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) о включении в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», в соответствии с которой страхуются риски временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни заемщика.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 95 809.00 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 19 161,80 рублей (включая НДС) и расходов Банка на страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 76 647,20 рублей.

Срок страхования: с 00 часов 00 минут <дата обезличена> по 24 часов 00 минут <дата обезличена>, а именно сроком 60 месяцев.

Кредит в указанной сумме был предоставлен Перову А.Е., что не оспаривалось самим заемщиком.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что Перов А.Е. уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 Заявления на включение в число участников Программы страхования) с чем истец согласился, удостоверив свое согласие собственноручной подписью. Свою подпись Заявлении на включение в число участников Программы страхования в указанном документе истец не оспаривал. В случае несогласия с условиями Программы страхования мог отказаться от их заключения, а равно запросить более подробную информацию, что не было сделано. Однако, истец принял данные условия, что свидетельствует о том, что он не был введен в заблуждение относительно условий Программы страхования и понимал юридическое значение своих действий и выбора им конкретных условий кредитования.

Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме.

Перов А.Е. собственноручно подписал документы, добровольно решил застраховаться от названных рисков.

Своей подписью он подтвердил, что вся информация о порядке и условиях страхования им изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ей неизвестен либо неясен, не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в документах разъяснены и понятны, заполнение документов произведено ей осмысленно и самостоятельно.

Условия договора страхования являются законными и не ущемляют права истца Перова А.Е., как потребителя.

Довод представителя истца о том, что указанный пункт не соответствует действительности, так как при получении кредита Перову А.Е. устно дали понять, что без включения в число участников программы страхования, он не получит кредит, не может быть принят судом во внимание, поскольку доказательств того, что отказ Перова А.Е. от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлены.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Изменение и расторжение сторонами договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 29 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Доказательств об уведомление ответчика о расторжении договора страхования, истцом не представлено.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Учитывая изложенное, а также то, что условия договора страхования жизни и здоровья не противоречат действующему законодательству, суд приходит выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Отказав в удовлетворении основной части иска о признании договора, заключенного на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» Перова А. Е. с Банком ВТБ 24 (ПАО) прекращенными, т. е. расторгнутым, суд не находит оснований для удовлетворения остальных требований истца являющихся производными от указанных, а именно применении последствий расторжения договора в силу закона и взыскании с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) суммы неосновательного обогащения в виде платы за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в размере 95 809 рублей 00 копеек.

Кроме того, поскольку нарушения прав истца действиями ответчика не допущено, суд приходит к выводу, что оснований для компенсации морального вреда, взыскания штрафа, неустойки в рамках Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

В рамках ст. 98, ст. 100 ГПК РФ, ввиду отказа в иске в полном объеме, требования о возмещении истцу за счет ответчика расходов, понесенных на оплату услуг представителя, не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Перова А. Е. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании договора, заключенного на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» Перова А. Е. с Банком ВТБ 24 (ПАО) прекращенными, т. е. расторгнутым – отказать.

В удовлетворении исковых требований Перова А. Е. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о применении последствия расторжения договора в силу закона и взыскании с Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество), в пользу Перова А. Е.: суммы неосновательного обогащения в виде платы за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в размере 95 809 рублей 00 копеек; неустойки в размере 95 809 рублей 00 копеек; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей 00 копеек; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 95 809 рублей 00 копеек, расходов, понесенных на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей 00 копеек – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес обезличен>вой суд подачей жалобы через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья А.Д. Крикун