Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-145/2021 (2-1696/2020;) ~ М-1479/2020 от 16.11.2020

Дело №2-145/2021

УИД №18RS0021-01-2020-002335-34

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2021 года     г. Можга УР Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Горбуновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Михайловой Марине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Михайловой М.В. о взыскании задолженности образовавшейся в период с 07 декабря 2015 года по 26 июня 2019 года включительно в размере 175559,34 руб. и расходов по оплате госпошлины в размере 4711,19 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 06.01.2013 г. Акционерное общество «ОТП Банк» (далее по тексту - «Банк») и Михайлова М.В. (далее по тексту - «Ответчик») заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №*** (далее по тексту - «Договор»), Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»).

Составными частями заключенного Договора являются: Заявление (оферта) подписанная Ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее по тексту - «Правила»).

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по Договору. В Тарифе содержится информация о размере процентов по Договору, ответственности за неисполнение условий Договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении.

Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере 175559,34 руб. в период с 07.12.2015 г. по 26.06.2019 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

26.06.2019    Банк уступил права требования на задолженность Ответчика по Договору №*** Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», (далее по тексту - «Истец» или ООО «Феникс») на основании договора уступки прав требования №***.

26.06.2019    ООО «Феникс» направило Ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (требование о погашении долга имеется в материалах дела).

В период с 26.06.2019 по 28.09.2020 Ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 175559,34 руб..

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», ответчик Михайлова (Андреева) М.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в соответствии со статьей 113 ГПК РФ, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР.

Представитель истца в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив представленные истцом письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу требований статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как то предусмотрено статьями 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что 15 октября 2010 года Михайлова М.В. обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита. Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставления услуги по кредитованию в виде офердрафта по банковскому счету.

Согласно пункту 2 на второй странице вышеуказанного заявления (оферты) от 15 октября 2010 года Михайлова М.В., ознакомившись и согласившись с правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с правилами. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта истец просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте, просила направить пин-конверт письмом по адресу, указанному в заявлении. Срок для акцепта Банком оферт составляет 10 лет с даты подписания договора, но не более срока действия договора.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просила осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик была уведомлена о том, что активация Карты является добровольной, и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

06.01.2013 года Михайлова М.В. активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет. Таким образом, между АО «ОТП Банк» и Михайловой М.В. 06.01.2013 года в оферно-акцептной форме заключен кредитный договор №*** о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании Анкеты-Заявления на активацию карты Михайлова М.В. подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета и Тарифами Банка.

Заемщик информирована о полной стоимости кредита в виде процентов годовых 61,65%. При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

При заключении кредитного договора Михайловой М.В. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Михайлова М.В. будучи осведомленной о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

На основании указанного заявления Михайлова М.В. приняла на себя обязательство соблюдать правила обслуживания банковских карт и тарифы по картам.

Активизация кредитной карты подтверждается выпиской по счету.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» кредитный лимит предоставлен Михайловой М.В. на следующих условиях: льготный период 55 дней; процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых; по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств) – 36,6% годовых; минимальный платеж - 5% (мин. 300 рублей)-рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода; плата за обслуживание карты – 99 рублей в месяц; плата за использование sms-сервиса – 59 рублей в месяц (пункты 6.1, 5.2.1, 5.2.2, 2.2.2, 8.1 тарифов).

Согласно выписке по счету, с использованием карты Михайловой М.В. совершены расходные операции.

Согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления Клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным.

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (пункт 5.1.1. Правил).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется тарифами (пункт 5.1.3 Правил). Сроки погашения задолженности определяются договором (пункт 5.1.4 Правил).

Начисление процентов на денежные средства находящиеся на банковском счете производится с даты, следующей за датой формирования суммы денежных средств клиента, по дату списания данной суммы с банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на банковский счет (пункт 4.3.2 Правил).

В случае несвоевременного погашения кредита и выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойку и платы в соответствии с тарифами (пункт 5.1.5 Правил).

Согласно пункту 8.1.9.1 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Согласно Порядку погашению кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету. Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период. Платежный период- период в течение которого, клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

В соответствии с условиями настоящих Правил взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (пункт 8.4.4.3 Правил).

Пунктом 8.4.8. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общими условиями кредитования), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

В соответствии с условиями Правил обязательства по уплате минимальных платежей ответчик исполняла ненадлежащим образом, с ноября 2015 года платежи не вносились, последний платеж в уплату задолженности был произведен 20 октября 2015 года.

Условиями договора предусмотрено взимание комиссий за расчеты и обслуживание по банковским картам, за транзакции, за услугу СМС –сервис в размерах, установленных Тарифами банка, действовавшими на дату заключения договора.

С данными Тарифами Михайлова М.В. была ознакомлена и согласна.

20 июня 2019 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №***, согласно которому к последнему перешли права требования по кредитным договорам, в число которых входит вышеприведенный договор №*** от 06.01.2013 года с размером задолженности в сумме 175559,34 рублей, в том числе: 73757,95 рублей– основной долг; 99891,66 рублей– проценты за пользование кредитом; 1909,73 рублей – комиссии.

С 20 июня 2019 года (с момента уступки права требования) ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не производились.

19 ноября 2019 года ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с Михайловой М.В. суммы задолженности по кредитному договору.

26 ноября 2019 года мировым судьей судебного участка № 2 города Можги вынесен судебный приказ № 2-1838/2019, которым с Михайловой М.В. в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору.

Определением мирового судьи от 09 декабря 2019 года судебный приказ № 2-1838/2019 от 26 ноября 2019 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Ответчик Михайлова М.В. не надлежаще осуществляла погашение спорного кредита, фактически прекратив с ноября 2015 исполнение обязательств по договору о кредитной карте, в связи с чем образовалась задолженность по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссий, связанных с обслуживанием банковской карты, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору подтвержден представленным истцом расчетом, который соответствует условиям договора и требованиям закона.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения. В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, равный одному календарному месяцу. Согласно Условиям по картам, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором. По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, и не опровергнут ответчиком.

Установленная частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» очередность платежей, в случае недостаточности средств, для исполнения денежных обязательств полностью, банком соблюдена.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.

Вместе с тем, суд не может согласится с расчетом задолженности по комиссиям, в связи с тем, что Тарифами не предусмотрена выплата комиссий за получение выписки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности за период с 07.12.2015 по 26.06.2019 по основному долгу в размере 73757,95 руб., проценты на непросроченный основной долг– 99891,66 руб., комиссии – 1174,73 руб. (1909,73 руб.-735 руб.).

Согласно выписке из записи акта о заключении брака №*** Михайловой Марине Викторовне после регистрации брака присвоена фамилия Андреева.

При подаче искового заявления ООО «Феникс» уплачена государственная пошлина по платежному поручению №*** от 12.08.2020 в размере 2355,60 руб., по платежному поручению №*** от 25.10.2019 в размере 2355,59 руб.

По общему правилу, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 4691,40 руб. (4711,19 х 99,58%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,суд

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Михайловой (Андреевой) Марине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Михайловой (Андреевой) Марины Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №*** от 06.01.2013 года за период с 07.12.2015 по 26.06.2019 в размере 174824 (сто семьдесят четыре тысячи восемьсот двадцать четыре) рублей 34 копеек, в том числе, основной долг 73757 (семьдесят три тысячи семьсот пятьдесят семь) руб. 95 копеек, проценты за пользование кредитом 99891 (девяносто девять тысяч восемьсот девяносто один) руб. 66 копеек, комиссия в размере 1174 (одна тысяча сто семьдесят четыре) 73 копеек.

Взыскать с Михайловой (Андреевой) Марины Викторовны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4691,40 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2021 года.

Судья /подпись/ Ходырева Н.В.