Решение по делу № 2-469/2016 (2-11423/2015;) ~ М-12976/2015 от 11.11.2015

дело № 2-469/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2016г.              г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Турьяновой Т.М.

при секретаре Хмаре Л.В.,

с участием представителя истца Бабичевой О.А., представителя ответчика Каткова А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан в интересах Бабушкина С.В. к Публичному акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП Справедливость РБ в интересах Бабушкиной С.В. обратилось в суд с иском к ПАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями. В обоснование иска указано, что < дата >. между Бабушкиной С.В. и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев, с уплатой за пользование кредитом ...% годовых. Однако, выдача кредита ответчиком была обусловлена комиссией за подключение к программе страхования в размере .... ежемесячно. По мнению истца, Бабушкина С.В. при заключении кредитного договора, была лишена возможности отказаться от страхования. При присоединении к программе страхования, банк вписывает сумму страховки в кредитный договор, лишая заемщика возможности оплатить комиссию. своими денежными средствами. Договор прописывается в типовой печатной форме, без возможности отказа от услуги страхования, влияния на изменение договора в части страхования. < дата >. истцом была направлена досудебная претензия с требование выплаты уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования. Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. В связи с чем истец просит суд признать ничтожным кредитный договор №... от < дата >. в части оплаты страховой суммы за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу Бабушкиной С.В. уплаченную денежную сумму за подключение к программе страхования в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., взыскать с ответчика в пользу Бабушкиной С.В. и РОО ЗПП Справедливость РБ штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы в пользу потребителя в равных долях.

Впоследствии исковые требования были уточнены, указано, что при заполнении заявления на выдачу кредита в тексте не прописывалась сумма за страхование жизни и здоровья, а также же ее наличия и возможности отказа от нее. Сотрудником ответчика данный факт наличия страхования не был оглашен. После подписания заявления на выдачу кредита, истцу выдали заявление на включение в программу страхования, которая изначально была включена в стоимость кредита, и рассчитана со всеми платежами которые ясно отражаются в заявлении на выдачу кредита. Ответчик проверив и рассмотрев заявку истца на получение кредита, одобрил и выдал кредит с теми же суммами и на тех же процентных условиях, что и в заявлении от истца, все заявленные суммы остались в силе, что по мнению истца, говорит о преждевременном скрытом включении страхования в тело кредита. Заявление на включение в программу страхования было заполнено сотрудником банка, о чем свидетельствует заранее рассчитанная стоимость кредита совместно со страховкой, для подписания. < дата >. Бабушкина С.В. запросила выписку по счету, получив которую узнала, что < дата >. было произведено необоснованное списание денежных средств в размере ...., в качестве процентов за пользование кредитом, фактического пользования которым еще не было. Заявление на кредит и сам кредит был выдан < дата >. Согласно последнему уточнению истец просит суд признать ничтожным кредитный договор №... от < дата >. в части оплаты страховой суммы за подключение к программе страхования применив последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Бабушкиной С.В. уплаченную денежную сумму за подключение к программе страхования в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., взыскать с ответчика в пользу Бабушкиной С.В. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП Справедливость РБ штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Бабушкина С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП Справедливость РБ. Бабичева О.А. (по доверенности от < дата >.) уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что потребителю была предложена только одна страховая компания - «Райффайзен Лайф». В заявлении о подключении к страхованию жизни галочки не стоят.

Представитель ответчика Катков А.Д. (по доверенности от < дата >.) в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска. Заявил о пропуске срока исковой давности истцом. Пояснил, что заключение договора страхования явилось добровольным волеизъявлением потребителя. Галочки в заявлении не проставлены потому, что сама потребитель в своем экземпляре договора их не проставила. В заявлении есть несколько вариантов подключения или отказа в подключении к договору страхования. Данная услуга по страхованию не является обязательной для предоставления кредита.

Представитель третьего лица ООО «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ < дата >) указано, что по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. Пункт 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ < дата >) указывает, что при заявлении ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, в котором предусматривалась уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщик начал исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Установлено, что срок действия кредитного договора №... от < дата >. - с < дата >. по < дата >.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно штемпелю суда рассматриваемое исковое заявление подано < дата >, т.е. с даты заключения кредитного договора не прошло более 3 лет. Следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота). Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 10 указанного выше Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Совокупностью норм ст. ст. 3, 6, 8 специального Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрена обязанность страховщиков, а также страховых агентов и брокеров предоставлять определенную законом информацию по требованию страхователей, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, либо по их запросам.

Как следует из материалов дела, < дата >. между Бабушкиной С.В. и ЗАО "Райффайзенбанк" заключен кредитный договор №..., по которому истцу ответчиком были предоставлены в пользование денежные средства в сумме ... руб., сроком на ... месяцев, с условием уплаты денежных средств за пользование кредитом в размере ... % годовых.

Также < дата >. Бабушкиной С.В. в адрес ЗАО "Райффайзенбанк" подано заявление на включение в программу страхования, согласно условиям которого, потребитель выражает свое согласие на участие в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования.

В соответствии с указанным заявлением программа страхования - программа добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», участие в которой для заемщика является добровольным и необязательным. Участие или неучастие в программе страхования не является условием выдачи банком потребительского кредита, неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа банка в выдаче потребительского кредита. Заявление заполняется заемщиком и подается в банк добровольно и может по усмотрению заемщика не подаваться и не заполняться. Страхование в рамках программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Согласно условий указанного заявления, Бабушкина С.В. согласна с уплатой банку по дополнительно предоставляемой ей по ее осознанному волеизъявлению услуге по включению ее в программу страхования, платы за участие в программе страхования в размере ...% ежемесячно от суммы кредита по кредитному договору, что составляет ... руб. ... коп. ежемесячно, в течение действия в отношении нее программы страхования.

Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита ответчиком ЗАО "Райффайзенбанк" выполнены.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Бабушкина С.В. была включена в программу страхования на основании ее добровольного волеизъявления, решение банка о выдаче кредита не зависело от согласия Бабушкиной С.В. застраховать свою жизнь и здоровье. Как следует из самого текста указанного заявления на включение в программу страхования от < дата >., оно содержит два варианта ответа по вопросу об участии в программе страховой защиты заемщиков банка - как положительный, так и отрицательный. Истцом суду не представлено доказательств понуждения к включению в программу страхования. Кроме того, в указанном заявлении Бабушкина С.В. подтвердила, что получила от банка разъяснения о возможности заключения кредитного договора как при участии в программе страхования, так и без такого участия, полностью понимает и сознает, что участие в программе страхования является добровольным и не является обязательным для получения потребительского кредита в банке, а также о том, что банк не препятствует заемщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о признании ничтожным кредитного договора №... от < дата >. в части оплаты страховой суммы за подключение к программе страхования применения последствий недействительности ничтожной сделки удовлетворению не подлежат, поскольку указанными выше документами, подтверждается волеизъявление истца на добровольное включение в программу страхования, которое в свою очередь, не влияло на предоставление кредита ответчиком.

Доказательств того, что Бабушкина С.В. была вынуждена подписать заявление на включение в программу страхования, истец не имела возможности заключить с ответчиком кредитный договор без включения в программу страхования, истцом суду не представлено, а в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия договора были согласованы сторонами, Бабушкиной С.В. своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора, которые не изменялись в одностороннем порядке, условия носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении истца на заключение кредитного договора, добровольно принявшего на себя обязательства по оплате услуг страхования по указанному выше договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан в интересах Бабушкина С.В. к Публичному акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан в интересах Бабушкина С.В. к Публичному акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании ничтожным кредитного договора №... от < дата >., заключенного между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Бабушкина С.В. в части оплаты страховой суммы за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной денежной суммы за подключение к программе страхования в размере ...., компенсации морального вреда в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб., взыскании в пользу Бабушкина С.В. штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, взыскании в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Советский районный суд ....

         Судья        Т.М. Турьянова