Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-541/2017 ~ М-497/2017 от 06.03.2017

Дело № 2-541/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи        Николаенко Е.С.,

при секретаре                    Пастуховой М.И.,

при участии

ответчика Колмогорцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Колмогорцевой О. АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Колмогорцевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного требования указано, что 23.12.2013 между ОАО «Альфа-Банк» и Колмогорцевой О.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которому присвоен № /________/. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 150 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» /________/.1 от 22.11.2013, сумма кредитования составила 150 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 32,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не выполняет. Общими условиями предусмотрено начисление неустойки за нарушение сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки.

Со ссылкой на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с Колмогорцевой О.А. задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от 23.12.2013: просроченный основной долг – 133428,96 рублей, начисленные проценты – 5560,61 рублей, неустойка – 20281,64 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4385,42 руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о времени и месте слушания дела, представителя для защиты интересов в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Колмогорцева О.А. не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору, пояснила, что задолженность образовалась по причине тяжелого имущественного положения семьи, просила снизить размер неустойки.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав возражения ответчика, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 02.11.2013 Колмогорцева О.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты. Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» Колмогорцева О.А. получила, о чем свидетельствует ее подпись в Уведомлении об индивидуальных условий кредитования.

Исходя из содержания Заявления, акцептом предложения Колмогорцевой О.А. заключить с ней договор о выдаче кредитной карты, являются действия Банка по открытию Счета кредитной карты.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита лимит кредитования составил 150 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 32,99 % годовых. Минимальный платеж составляет 5% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета Минимального платежа – 23 число каждого месяца, следующего за месяцем, которым датированы Индивидуальные условия.

Исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного соглашения, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Колмогорцевой О.А. соблюдена, Соглашению присвоен номер № /________/.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом оферты явились действия банка по открытию Счета Кредитной карты /________/ с лимитом кредитования 150 000,0 рублей.

Факт заключения Соглашения о кредитовании не оспаривался ответчиком.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о возникновении обязательств у каждой из сторон.

Решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 ОАО «Альфа-Банк» изменена организационно правовая форма с ОАО на АО.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям Договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство открыть Счет Кредитной карты, выпустить кредитную карту с лимитом кредитования 150 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 32,99 % годовых.

Из выписки по счету усматривается, что обязательства, вытекающие из Договора на получение Кредитной карты, выполнены, Банк открыл Счет Кредитной карты, выпустил Кредитную карту с лимитом кредитования в размере 150 000 рублей.

Принятые на себя обязательства Колмогорцева О.А. исполняет ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности после 16.03.2015 не поступали.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлено требование о взыскании с Колмогорцевой О.А. денежных средств в сумме 159271,21 рубль, из них: просроченный основной долг – 133428,96 рублей, начисленные проценты – 5560,61 рублей, неустойка – 20281,64 рублей.

Производя проверку расчета задолженности, сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной истцом выписки по лицевому счету.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий.

Колмогорцева О.А. воспользовалась предоставленными кредитными средствами, за период с 24.12.2013 по 23.09.2014 был предоставлен кредит в сумме 202143,88 рублей, в счет погашения задолженности по основному долгу внесено 68714,92 рублей.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением Колмогорцевой О.А. обязательств, задолженность по кредитному соглашению от 23.12.2013 составляет 202143,88-68714,92 =133428,96 рублей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Колмогорцевой О.А. суммы основного долга в размере 133428,96 руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Возражений относительно размера основного долга ответчиком не заявлено.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям договора за пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке в размере 32,99 % годовых. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию начисленные по договору проценты.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле остаток основного долга по кредиту х % по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 (366) дней.

Банк начислил Колмогорцевой О.А. за период с 25.12.2013 по 16.03.2015 проценты в размере - 54773,03 рубля, в счет погашения которых внесена сумма в размере 49212,42 рубля. Размер задолженности по процентам составляет 54773,03-49212,42=5560,61 рублей.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению задолженности по минимальному платежу подлежит начислению неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 15.07.2014 по 16.03.2015 – 15565,57 рублей, за просрочку процентов за период с 15.07.2014 по 01.03.2015 – 4716,07 рублей.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24.06.2009 N 11-П также указал, что в силу ст. 17 (ч. 3) и 55 (ч. 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд полагает, что размер неустойки, установленный соглашением о кредитовании в размере 365% в год, превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в период образования задолженности (от 8,0 до 11,0%) более чем в 30 раз, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств и подлежит уменьшению в 10 раз (до 0,1 % в день и 36,5% годовых), что соответствует процентной ставке за пользование кредитными средствами.

С учетом снижения размера неустойки с ответчика Колмогорцевой О.А. подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 1556,55 рублей и неустойка на просрочку уплаты процентов в размере 471,60 рублей.

Сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 133428,96 рубля+5560,61 рублей + 1556,55 рублей + 471,60 рублей =141017,72 рубля.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из заявленного размера исковых требований в сумме 159271,21 рублей, уплачена государственная пошлина в размере 4385,42 рубля, что подтверждается платежным поручением /________/ от 20.12.2016 на сумму 2192,71, платежным поручением /________/ от 07.02.2017 на сумму 2192,71 рубль.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от дата N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного, исходя из размера заявленных требований с ответчика Колмогорцевой О.А. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 4385,42 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Колмогорцевой О. АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Колмогорцевой О. АнатО. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от 23.12.2013 в размере 141 017 (сто сорок одна тысяча семнадцать) рублей 72 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 133428 рубля 96 копеек, начисленные проценты – 5560 рублей 61 копейка, неустойка за просрочку уплаты основного долга за период с 15.07.2014 по 16.03.2015 – 1556 рублей 55 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 15.07.2014 по 01.03.2015 – 471 рубль 60 копеек.

Взыскать с Колмогорцевой О. АнатО. в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4385 (четыре тысячи триста восемьдесят пять) рублей 42 копейки.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья