Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5328/2018 ~ М-4928/2018 от 23.07.2018

№2-5328/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2018 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Чернобай Н.Л., при секретаре Боюс М.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Смирновой О. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Смирнова О.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя карту Русский Стандарт-Visa-FIFA, открыть ей банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита. Рассмотрев заявление, банк открыл ответчице счет клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и Условиях, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение своих обязательств по кредитному договору Банк выпустил и направил ответчице банковскую карту, осуществлял кредитование счета ответчицы, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. ДД.ММ.ГГГГ карта Русский Стандарт-Visa-FIFA была получена клиентом в отделении Банка. С использованием карты ответчицей были совершены расходные операции. По условиям договора ответчица обязана своевременно погашать задолженность, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и (или) Тарифами – путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом востребования – выставлением заключительного счета-выписки. Заемщик обязался в соответствии с договором о карте ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (п. 1.28 Условий по картам). Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных сумм. Поскольку ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец выставил и направил в ее адрес заключительный счет-выписку о возврате суммы задолженности на сумму <данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчицей указанные требования не выполнены, в связи с чем, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан и впоследствии отменен. Истец просит суд взыскать с ответчицы задолженность по договору в размере 249193,89 руб., включая сумм основного долга – 165846,65 руб., сумму непогашенных процентов – 36522,45 руб., сумму непогашенной комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиента – 32124,79 руб., неустойку за неоплату обязательного платежа – 14700 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5691,94 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В поступившей в суд телефонограмме полагала иск не подлежащим удовлетворению, поскольку определением Арбитражного Суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ по делу № завершена процедура реализации имущества Смирновой О.И., признанной банкротом.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила для договоров займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Смирнова О.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит, размер которого будет определен Банком самостоятельно, и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Рассмотрев заявление, банк открыл ответчице счет клиента №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, и Условиях, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк выпустил и направил ответчице банковскую карту, осуществлял кредитование счета ответчицы, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. ДД.ММ.ГГГГ Карта Русский Стандарт-Visa-FIFA была получена клиентом в отделении Банка с предоставленным лимитом в <данные изъяты> руб. С использованием карты ответчицей были совершены расходные операции.

По условиям договора ответчица обязана своевременно погашать задолженность, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и (или) Тарифами – путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности определен моментом востребования – выставлением заключительного счета-выписки. Заемщик обязался в соответствии с договором о карте ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа (п. 1.28 Условий по картам). Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных сумм.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

В силу требований п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Поскольку ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец выставил и направил в ее адрес заключительный счет-выписку о возврате суммы задолженности на сумму <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчицей указанные требования не выполнены, до настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка №7 г.Петрозаводска с заявлением о взыскании денежных средств, был выдан судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника.

Между тем, решением Арбитражного суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ Смирнова О.И. признана банкротом, введена процедура реализации имущества гражданина. Определением Арбитражного суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, завершена реализация имущества Смирновой О.И., она освобождена от исполнения обязательств.

В соответствии с положениями ст.213.11 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон №127-ФЗ) с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных статьей. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

В соответствии с п.49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 №45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» положения второго предложения абз.3 п.2 ст.213.11 Закона о банкротстве не применяются к исковым заявлениям, производство по которым возбуждено до 1 октября 2015 года и не окончено на эту дату. Рассмотрение указанных заявлений после 1 октября 2015 года продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности.

В силу п.8 ст.213.6 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п.1 ст.213.13 Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

Рассматриваемое исковое заявление подано в Петрозаводский городской суд ДД.ММ.ГГГГ.

Частью 3 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ, регулирующей порядок завершения расчетов гражданина-банкрота с кредиторами, предусмотрено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Как следует из правового смысла указанной нормы, завершение процедуры реализации имущества в отношении гражданина-банкрота, свидетельствует исключительно о неспособности последнего удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Поскольку обязательства по кредитному договору возникли между сторонами до признания гражданина банкротом (ДД.ММ.ГГГГ), требования истца должны были быть включены в реестр требований кредиторов должника и рассмотрены в рамках арбитражного дела о признании ответчицы банкротом. Сведений, что АО «Банк Русский Стандарт» обращалось с соответствующим заявлением в Арбитражный суд Республики Карелия не представлено.

По п.9 ст.142 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ погашенными считаются также требования кредиторов, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или такие требования признаны арбитражным судом необоснованными.

Ответчица вступившим в законную силу решением суда признана банкротом, завершена процедура реализации имущества Смирновой О.И., в силу п.3 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ Смирнова О.И. освобождается от исполнения требований по обязательствам перед истцом.

При этом обстоятельство того, что истец не знал об имеющемся деле о банкротстве ответчика, не охватывается положениями абз.2 ч.3 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ, поскольку данная норма права распространяется на случаи, когда кредитор не знал или не должен был знать о требовании, а не о возбуждении дела о банкротстве должника. В данном же случае истец к моменту принятия арбитражным судом определения о завершении процедуры реализации имущества Смирновой О.И. знал и не мог не знать о том, что он имеет требование к ответчику по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, иного истцом не доказано.

Наличие обстоятельств, перечисленных в пп. 4 и 5 ст.213.28 от 26.10.2002 №127-ФЗ, исключающих освобождение гражданина от обязательств, судом не установлено. Заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и к требованиям неразрывно связанным с личностью кредитора.

Таким образом, поскольку АО «Банк Русский Стандарт» не воспользовалось своим правом на включение в реестр требований кредиторов и обеспеченных залогом требований, процедура реализации имущества Смирновой О.И. на момент обращения истца с данным иском завершена, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Л.Чернобай

Мотивированное решение изготовлено 24.08.2018.