Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-422/2017 ~ М-241/2017 от 03.02.2017

№2-422/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2017 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи А.С. Лонь

при секретаре А.А. Панкратовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Бородихиной Р.З. к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Резерв финанс» о признании условий договора займа недействительными,

с участием: представителя истца – Серебрякова М.К., действующего на основании доверенности от /________/, сроком действия три года,

представителя ответчика – Васильевой Н.А., действующей на основании доверенности от /________/, сроком действия один год,

УСТАНОВИЛ:

Бородихина Р.З. обратился в суд с иском к ООО МКК «Резерв финанс», в котором с учетом дополнения к иску указано, что /________/ между ней и обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «Резерв финанс» (ООО МФО «Резерв финанс» с 02.12.2016 переименовано в ООО МКК «Резерв финанс») заключен договор потребительского займа /________/. Согласно п.4 договора процентная ставка составляет 19% годовых. Согласно п. 6 договора заем погашается 13 ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга в размере 8 315,38 руб. и оплату начисленных процентов в общей сумме составляющей 8 315,38 руб. x 13 = 108 099,94 руб. Согласно п.7 договора при досрочном погашении займа, размер причитающихся процентов пересчитывается за фактический период пользования денежными средствами. На сегодняшний день ею (Бородихиной Р.З.) произведены следующие платежи 03.03.216 на сумму 8 107,50 руб.; 04.04.2016 на сумму 11 200 руб.; 06.05.2016 на сумму 11 000 руб.; 08.06.2016 на сумму 11 000 руб.; 12.07.2016 на сумму 11 000 руб.; 02.08.2016 на сумму 11 000 руб.; 05.09.2016 на сумму 11 000 руб.; 03.10.2016 на сумму 11 000 руб.; 03.11.2016 на сумму 10 200 руб.; 05.12.2016 на сумму 10 000 руб., всего на общую сумму 105 507,50 руб., что подтверждается квитанциями. 20.12.2016 она (истец) обратилась к директору ООО МКК «Резерв Финанс» ФИО5 с заявлением о пересчете процентов и суммы основного долга. Ответчиком ей предоставлена справка, в которой указан расчет займа, согласно которому всего к оплате 108 100 руб., всего уплачено 75 685,66 руб., задолженность 32 414,34 руб. Указывает в иске, что сумма займа согласно договора /________/ от /________/ составляет 108 100 руб., в день выдачи займа /________/ согласно квитанции /________/ истец оплатила 8 107,50 руб., поэтому полагает, что сумма займа равна 108 100 руб. – 8 107,5руб. = 99 992,50 руб. Приводит в иске собственный расчет подлежащих уплате процентов:

с 03.03.2016 по 04.04.2016: 99 992 руб. х (19,00 % х (32дн.) / 365дн.) = 1 659 руб. (оплата 11 200 руб.)

с 04.04.2016 по 06.05.2016: 88 792 руб. х (19,00% х (32дн.) / 365дн.) = 1 437 руб. (оплата 11 000 руб.)

с 06.05.2016 по 08.06.2016: 77 792 руб. х (19,00% х (33дн.) / 365дн.) = 1 322 руб. (оплата 11 000 руб.)

с 08.06.2016 по 12.07.2016: 66 792 руб. х (19,00% х (34дн.) / 365дн.) = 1 175 руб. (оплата 11 000 руб.)

с 12.07.2016 по 02.08.2016: 55 792 руб. х (19,00% х (21дн.) / 365дн.) = 608 руб. (оплата 11 000 руб.)

с 02.08.2016 по 05.09.2016: 44 792 руб. х (19,00% х (34дн.) / 365дн.) = 788 руб. (оплата 11 000 руб.)

с 05.09.2016 по 03.10.2016: 33 792 руб. х (19,00% х (28дн.) / 365дн.) = 489 руб. (оплата 11 000 руб.)

с 03.10.2016 по 03.11.2016: 22 792 руб. х (19,00% х (31дн.) / 365дн.) = 366 руб. (оплата 10 200 руб.)

с 03.11.2016 по 05.12.2016: 12 592 руб. х (19,00% х (32дн.) / 365дн.) = 209 руб. (оплата 10 000 руб.)

с 05.12.2016 по 03.02.2017: 2 592 руб. х (19,00% х (60дн.) / 365дн.) = 81 руб.

Общая сумма произведенных оплат в счет погашения займа составляет 97 400 руб. (расчет: 11 200 + 11 000 + 11 000 + 11 000 + 11 000 + 11 000 + 11 000 + 10 200 + 10 000 = 97 400 руб.).

Сумма подлежащих оплате процентов за весь период пользования займом по состоянию на /________/ составляет 6 989 руб. (расчет: 1 659 + 1 437 + 1 322 + 1 175 + 608 + 788 + 489 + 366 + 209 + 81).

Остаток непогашенной части займа составляет 2 592 руб. Указывает, что по состоянию на /________/ общая сумма обязательств Бородихиной Р.З. по договору займа /________/ от /________/ перед ООО МКК «Резерв финанс» равна 9 581 руб. (расчет: 6 989 руб. + 2 592 руб.). Указывает, что в счет исполнения обязательств ею (Бородихиной Р.З.) произведен платеж на сумму 9600 руб. по квитанции от /________/, поэтому полагает, что сумма основного долга и проценты по договору займа ею полностью погашены. Ссылаясь на положения п. 3 ст. 179 ГК РФ, указывает, что договор займа заключен на крайне невыгодных для неё (Бородихиной Р.З.) условиях в связи с возникшими материальными трудностями, поэтому считает договор займа от /________/ /________/ является кабальной сделкой, так как заключен на крайне невыгодных для неё условиях, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, сложившейся задолженности по договору займа /________/ с /________/». Указывает, что ответчик знал о тяжелом материальном положении заемщика, воспользовался им для извлечения для себя выгоды. Денежные средства, полученные от ответчика в качестве займа, необходимы для погашения ранее полученного займа в ООО «Партнер Инвест». Вся сумма использована на погашение займа ООО «Партнер Инвест». Указывает, что истец является пенсионером и не имеет кроме пенсии иных источников дохода. Считает, что п. 19 договора об обязанности заемщика внести единовременный взнос в фонд обслуживания займа в размере 8 107,50 руб., также ежемесячный взнос в фонд обслуживания займов в размере 14 053,00 руб. содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Также ссылается на то, что сотрудники ООО МКК «Резерв финанс» заверили её, что кредит выдается под 19% годовых, что впоследствии оказалось неправдой. Ссылаясь на положения п.п. 1, 2 ст. 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В дополнении к исковому заявлению со ссылкой на п. 2,7 ст. 5, п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 428 ГК РФ указывает, что Бородихина Р.З. присоединилась к условиям договора потребительского займа /________/ с ООО МФО «Резерв Финанс». Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Полагает, что п. 19 договора об обязанности заемщика внести единовременный взнос в фонд обслуживания займа в размере 8 107,5 руб. также ежемесячный взнос в фонд обслуживания займов в размере 14 053,00 руб. содержит обязанность заемщика пользоваться услугами кредитора по обслуживанию займа. Считает, что договора потребительского займа /________/ от /________/ должен быть изменен или расторгнут судом. Уточнив требования, истец просит признать пункт 19 договора займа /________/ от /________/ об обязанности заемщика внести единовременный взнос в фонд обслуживания займа в размере 8 107,5 руб., а также ежемесячный взнос в фонд обслуживания займов в общей сумме 14 053,00 руб. недействительным.

В судебное заседание истец Бородихина Р.З., будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, сведений о причинах неявки не представила, направила в суд представителя.

Представитель истца Серебряков М.К. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержал по основаниям, приведенным в иске и дополнении к нему. Заявление о том, что договор потребительского займа /________/ от /________/ должен быть изменен или расторгнут судом, не поддержал. Просил признать недействительным часть договора, касающуюся платежей в фонд обслуживания займа.

Представитель ответчика Васильева Н.А. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать. Представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что в пункте 8 Общих условий предоставления, пользования и возврата потребительских займов указано, что заем предоставляется при условии внесения заемщиками взноса в "фонд обслуживания займов". С Уставом и Правилами предоставления микрозаймов Бородихина Р.З. ознакомлена при заключении договора займа, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении-анкете от /________/. С Общими условиями предоставления, пользования и возврата потребительских займов ответчик также ознакомлена, что следует из подписанного ею договора. В пункте 19 договора указано, что в соответствии с «Правилами предоставления микрозаймов ООО МФО «Резерв финанс», заемщик уведомлен об обязанности внести единовременный взнос в фонд обслуживания займов в размере 8 107,50 руб. (7,5% от суммы займа), который погашается при получении займа а также ежемесячный внос в фонд обслуживания займов (1% от суммы займа ежемесячно), в размере 14 053,00 руб. (1 081 руб. * 13 мес), который погашается в рассрочку не позднее 1 числа каждого месяца, соответствующего периода кредитования. С условиями и размерами внесения взносов в фонд обслуживания займа истец ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре /________/ от /________/ и в графике гашения займа. Поскольку истец добровольно приняла на себя указанные обязательства, то на основании ст. 307, 309, 310 ГК РФ она обязана их исполнять. Считала, что доводы о трудном материальном положении истцом не доказаны, в заявлении-анкете, подписанной собственноручно истцом, она указывает собственный доход /________/ руб. и дополнительный доход /________/ руб. Указывает, что истцом не представлено доказательств наличия в совокупности таких признаков сделки, как стечение тяжелых обстоятельств, явно невыгодные для нее условия совершения сделки; причинная связь между стечением у истца тяжелых обстоятельств и совершением ею сделки на крайне невыгодных для нее условиях; осведомленность заимодавца о перечисленных обстоятельствах и использование их для своей выгоды. Утверждение истца о том, что договор займа был заключен на крайне невыгодных условиях, в связи с возникшими материальными трудностями, считала голословным. Указывает также, что полная стоимость потребительского займа, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите займе» размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле, указанной в ч. 2 ст. 6 данного Федерального закона, в нее входят все платежи заемщика, поэтому полная стоимость потребительского займа и процентная ставка по займу – две разные величины. Указанная в договоре полная стоимость потребительского займа (55,505% годовых) не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале. Обязанность доказывания обоснованности установленной сторонами ставки процентов не может быть возложено на лицо, предоставившее денежные средства. Установленные проценты являются вознаграждением заимодавца за предоставление в пользование денежных средств, а не мерой ответственности. С расчетом истца, приведенным в исковом заявлении, о полном погашении суммы займа не согласилась, указала, что денежные средства, которые истец вносила по договору займа, распределялись ответчиком на погашение процентов по договору займа, на погашение основного долга, на уплату взносов в фонд обслуживания займов, на погашение неустойки.

Выслушав пояснения представителей сторон, определив на основании положений ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда или иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Существенными условиями договора, применительно к правоотношениям по договору займа, исходя из положений ст. 819 ГК РФ, относятся размер (сумма) займа, проценты за пользование денежными средствами, а также срок пользования займом.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определение порядка регулирования деятельности микрофинансовых организаций, установление размера, порядка и условий предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций определяются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п. 3 ч. 1 ст. 2 названного Федерального закона микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1, 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

Согласно ч. 1 ст. 6 названного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия (п. 9):

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12).

В соответствии со ст. 7 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6).

В судебном заседании установлено, что /________/ между Бородихиной Р.З. и ООО МФО «Резерв финанс» заключен договор займа /________/.

По решению единственного участника общества от 02.12.2016 наименование общества изменено на ООО МКК «Резерв финанс». Согласно п. 2.3 устава ООО МКК «Резерв финанс» основным видом деятельности общества является микрофинансовая деятельность по предоставлению займов индивидуальным предпринимателям, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, платности, возвратности в соответствии с Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности».

В соответствии с условиями договора займа от /________/ займодавец предоставил заемщику заем в размере 108 100 руб.; срок возврата заемных средств – /________/; процентная ставка за пользование займом – 19% годовых, полная стоимость потребительского займа – 55,505 % годовых, периодичность платежей по возврату займа – 13 ежемесячных платежей не позднее 3 числа каждого месяца, включающие платежи в погашение основного долга в размере 8 315,38 руб. и оплату процентов в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 19 договора займа заемщик уведомлен об обязанности внести единовременный взнос в фонд обслуживания займов в размере 8 107,5 руб., а также ежемесячные взносы в фонд обслуживания займов в общей сумме 14 053,00 руб.

Установленные обстоятельства подтверждаются договором займа от /________/, графиком платежей, расходным кассовым ордером от /________/, из которого следует, что истец получила в кассе займодавца наличные денежные средства в сумме 108 100 руб.

Ответчиком суду представлены также заявление от /________/, заявление-анкета от /________/. В заявлении Бородихина Р.З. обратилась к ответчику с просьбой предоставить ей заем на сумму 108 100 руб. В заявлении – анкете Бородихина Р.З. указала, что является пенсионером с размером пенсии /________/ руб., а также имеет дополнительный доход в размере /________/ руб., а также указано, что заемщик ознакомлена с правилами предоставления микрозаймов ООО МФО «Резерв финанс», являющиеся общими условиями договора займа.

Данные документы подписаны истцом собственноручно, что стороной истца не оспаривалось, соответственно сторонами договора займа определены все существенные условия договора займа.

Ссылка в исковом заявлении о том, что истцу не предоставлена полная информация об услуге, так как истцу при заключении договора не сообщена информация о подлежащей выплате сумме, о том, что ответчик в действительности увеличил проценты за пользование займом, как основание для признания недействительными условий договора об увеличении процентной ставки по кредиту, в части предоставления потребителю недостоверной информации об оказываемой финансовой услуге, суд считает необоснованным исходя из следующего.

Приведенные выше положения ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» соблюдены ответчиком. Информация о полной стоимости кредита доведена до истца – в правом верхнем углу индивидуальных условий договора потребительского займа указано на то, что полная стоимость потребительского займа 55,505%, индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны истцом, которая тем самым подтвердила, что она информирована о полной стоимости займа.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что полная и достоверная информация о полной стоимости займа до заемщика доведена при заключении договора, как того требуют положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доводы истца об обратном подлежат отклонению. При подписании договора Бородихина Р.З. приняла условие о размере процентов, установленное договора, получив денежные средства, распорядилась ими по своему усмотрению. Довод о ненадлежащем информировании заемщика об условиях договора микрозайма не нашел подтверждения в судебном заседании.

Истец собственноручно подписала договор займа и получила денежные средства. Неотъемлемой частью кредитного договора являются правила предоставления микрозаймов. В графике платежей, подписанным истцом и банком, указано, что общая сумма платежа по договору займа составляет 134 190,73 рублей. При этом взнос в фонд обслуживания займа ежемесячно составляет 1 081 руб., а суммарно за период пользования займом взнос составляет 14 053,73 руб.

Условия кредитного договора определены как в самом тексте кредитного договора, так и в приложении к нему. Индивидуальные условия потребительского кредита в совокупности с графиком платежей и правилами предоставления миркозаймов определяют условия договора займа.

Обязанность заемщика Бородихиной Р.З. по платежам в фонд обслуживания займа вытекает из условий договора займа, при этом /________/ в день получения займа Бородихина Р.З. внесла в кассу займодавца взнос в фонд обслуживания займа в размере 8 107,50 руб., что подтверждается квитанцией от /________/ /________/.

Заявляя исковые требования, Бородихина Р.З. ссылалась на то, что договор займа содержит явно обременительное для неё как потребителя условие об обязанности внести единовременный взнос в фонд обслуживания займа в размере 8 107,5 руб., ежемесячные взносы в фонд обслуживания займов в общем размере 14 053,00 руб.

Согласно пп. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Виды потребительского займа предусмотрены в Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ООО МФО «Резерв финанс».

Из индивидуальных условий потребительского займа от /________/ следует, что истцу предоставлен займ «Потребительская акция 19+1%». Из информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа ООО МФО «Резерв финанс» (страницы 17-18) следует, что данный вид займа предоставляется на условиях уплаты единовременного взноса в размере 5,5% в фонд обслуживания займа и 1% от суммы займа – ежемесячный взнос в фонд обслуживания займа.

Документ, поименованный ответчиком «Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа» составной частью договора займа не является, в Правилах предоставления микрозаймов, утвержденных /________/ приказом генерального директора общества ссылка на то, что «Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа» является неотъемлемой частью Правил отсутствует. В анкете-заявлении от /________/ и индивидуальных условиях потребительского кредита от /________/ отсутствуют сведения о том, что заемщик Бородихина Р.З. ознакомлена с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, а потому суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие о единовременном и ежемесячных взносах в фонд обслуживания займа содержится в договоре присоединения отсутствует, а содержится лишь в индивидуальных условиях договора с конкретным заемщиком.

Следовательно, истец при заключении индивидуальных условий договора займа могла влиять на условия его заключения в этой части, однако подписав индивидуальные условия договора займа, она добровольно согласилась уплачивать единовременный и ежемесячные взносы в фонд обслуживания займа. В связи с этим доводы о том, что договор займа содержит явно обременительное для истца как потребителя условие о взносах суд как основание для вывода о недействительности договора займа отклоняет. Истец имела реальную возможность заключить договор займа без условия о взносах. Кроме того, п. 2 ст.428 ГК РФ предусматривает в качестве последствия вывода о наличии явно обременительное для потребителя условия изменение или расторжения договора, тогда как исковое требование заявлено о признании данного пункта договора недействительным.

Заявляя исковые требования, Бородихина Р.З. ссылался также на то, что оспариваемый пункт /________/ договора содержит обязанность заемщика пользоваться услугами кредитора по обслуживанию займа.

Пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 7 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Истец полагает, что платежи – единовременный взнос в фонд обслуживания займа в размере 8 107,5 руб., а также ежемесячные взносы в фонд обслуживания займов в общем размере 14 053,00 руб. являются отдельной платой за дополнительные услуги по обслуживанию займа.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из топографии текста индивидуальных условий договора займа от /________/, договор подготовлен ответчиком путем изготовления печатной заготовки условий. При этом анализируемое условие в пункте 19 таблицы не предполагает возможности заключения кредитного договора без уплаты единовременного взноса в фонд обслуживания займа в размере 8 107,5 руб., ежемесячного взноса в фонд обслуживания займов в общем размере 14 053,00 руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как мотивировано в решении выше истец добровольно выразила согласие на подписание договора займа с условием об уплате взносов, в договоре присоединения оспариваемое условие не содержится, в случае неприемлемости условия заключенного договора займа в части уплаты взносов заемщик имела возможность не принимать на себя названные обязательства, заключить договор займа на других условиях, или в иной организации.

Ответчик, будучи микрофинансовой организацией, предоставил, истцу заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно.

Денежные средства выданы истцу в наличной форме, взносы, указанные в пункте 19 договора, не предполагают несение расходов ответчиком по обслуживанию и сопровождению счета в кредитной организации.

Из содержания договора займа не следует, что получение займа обусловлено приобретением платной услуги по обслуживанию займа.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые взносы не являются платой за дополнительные услуги. Довод о несоответствие условий договора действующему законодательству не нашел подтверждение в судебном заседании.

Также истец оспаривает договор займа по основанию, предусмотренному п. 3 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из анализа данной статьи закона следует, что для признания сделки кабальной должен быть юридический состав, для которого характерно то, что в момент ее совершения имело место стечение тяжелых обстоятельств для лица, совершающего сделку, и условия договора являются крайне невыгодными для потерпевшего.

При этом истец должен доказать причинно-следственную связь между стечением у него тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях, а также осведомленность другой стороны об указанных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

В обоснование доводов о кабальности сделки истец ссылается на то, что единственным источником её существования является пенсия, а также представила квитанцию /________/ от /________/, из которой следует, что от Бородихиной Р.З. принята в кассу /________/» денежная сумма в размере 104 000 руб. на основании договора займа от /________/. Вместе с тем при получении займа у ответчика истец в анкете – заявлении ссылалась на дополнительный ежемесячный доход в размере /________/ руб. Анализируя представленные доказательтства, суд приходит к выводу о том, что истец в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств, образующих юридический состав кабальной сделки.

Само по себе то, что на сегодняшний день, Бородихина Р.З. в силу финансового положения не может в полном объеме обеспечивать возврат займа, правового значения для признания кабальной сделки, не имеет. Высокий размер процентов, необходимость погашения иного займа, пенсионный возраст истца, низкий размер дохода заемщика сами по себе не свидетельствуют о кабальности сделки.

Таким образом оснований для признаний недействительным условия договора займа об уплате взносов, предусмотренных пунктом 19 договора займа от /________/ суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ /________/, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░

░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░