Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5391/2020 ~ М-4409/2020 от 20.10.2020

    копия         Дело №2- 5391/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2020 года Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Протасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Кузько Андрею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении, -

УСТАНОВИЛ:

ТКБ Банк ПАО обратилось в суд с иском о взыскании с Кузько А.Н. задолженности по кредитному договору № RUB-009876-16-GP от 24.03.2016г. в размере 93 886,33руб., расходов по госпошлине 3 016,59руб., также истец ходатайствует о расторжении заключенного сторонами кредитного договора, ссылаясь на неисполнение ответчиком денежного обязательства и требования о досрочном возврате кредита в срок до 07.09.2020г.

В судебное заседание стороны не явились, извещались судом в установленном законом порядке, от истца ТКБ Банк ПАО имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного судом 23.11.2020 года вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства, оформленное в протокольной форме.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 23.03.2016г. Кузько А.Н. обратился в Банк с заявлением, в котором просил представить овердрафтный кредит к текущему счету на условиях Банка, установленных в заявлении и согласно указанной в заявлении Программе кредитования и Тарифному плану программы кредитования. Из текста заявления следует, что индивидуальные условия займа для Кузько составили: лимит кредитования – 100 000руб., проценты за пользование кредитом - 23,90% годовых, ежемесячный минимальный платеж в погашении задолженности по основному долгу – 3% от остатка задолженности. При подписании заявления ответчик указал об ознакомлении с действующей редакцией Условий обслуживания карт, Условий обслуживания карт, Условий SMS – банкинга, Тарифным планом банковской карты, Программой кредитования, Тарифным планом программы кредитования, согласии с ними и обязался их выполнять. Принадлежность подписи в заявлении Кузько А.Н. не оспорена.

В заявлении на получение банковской карты отражено, что ответчику предоставляется карта <данные изъяты>, Тарифный план – <данные изъяты>, валюта счета – рубли. Карта была получена ответчиком путем обращения в Банк с письменным заявлением.

Доказательств того, что Банк понуждал Кузько А.Н. к заключению договора, ограничивал его право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил его возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, понуждал его к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счёт кредитных средств, не имеется, то есть решение о заключении и исполнении договора было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации. Сама по себе стандартная форма заявления не свидетельствует о нарушении прав будущего заемщика как потребителя.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На момент заключения договора действовали Условия предоставления и обслуживания банковских карт международных платежных систем <данные изъяты>, в том числе при представлении овердрафтного кредита, являющиеся приложением к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (в настоящее время ТКБ Банк ПАО), согласно которым, в случае предоставления Банком клиенту в соответствии с договором карты лимита кредитования, Банк представляет кредиты (транши) при недостаточности или отсутствии на текущем счете денежных средств, необходимых для проведения расчетов при совершении операций, в пределах лимита кредитования, после представления и оформления клиентом всех необходимых документов в соответствии с тарифным планом программы кредитования, при этом клиент обязуется возвращать полученные денежные средства и уплачивать проценты за пользование кредитом (траншами) в порядке и сроки, установленные договором карты. В случае предоставления Банком клиенту в соответствии с договором карты лимита кредитования, лимит кредитования устанавливается Банком на срок действия карты плюс 45 календарных дней.

Банком обязательства по договору исполнены надлежаще, Кузько А.Н. совершены расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания банковских карт, каждый транш увеличивает общую сумму задолженности клиента перед Банком, которая образуется в результате совершения операций по текущему счету и списания Банком комиссий, штрафных санкций и иных расходов, возникающих в соответствии с договором карты, в случаях, если денежных средств, размещенных на текущем счете, недостаточно для проведения расчетов по данным операциям. Вся задолженность, образованная по договору карты, должна быть погашена не позднее последнего календарного дня срока погашения с учетом начисленных процентов за пользование кредитом. В случае неисполнения данного требования вся сумма задолженности, начиная с календарного дня, следующего за днем окончания срока погашения, считается просроченной. Проценты начисляются на общую сумму задолженности по кредиту, образовавшуюся на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце – количество фактических календарных дней. В случае возникновения сверхлимитной задолженности Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифным планом начиная со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день ее погашения включительно. Тарифным планом «Престиж» предусмотрено, что процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом составляет 23,9% годовых, а по овердрафту, вынесенному на просрочу +20% к указанной ставке, то есть к 23,9%.

В п. 6.2.7 Условий закреплено, что Банк вправе досрочно взыскать с клиента всю сумму задолженности по выданным кредитам (траншам) и проценты за пользование ими, а также потребовать уплаты иных платежей, предусмотренных договором карты, как полностью, так и частично, в том числе на условиях заранее данного клиентом акцепта, и аннулировать лимит кредитования при непогашении или несвоевременном погашении клиентом перед Банком любой задолженности по выданным кредитам (траншам), в том числе сверхлимитной задолженности, а также в иных случаях, предусмотренных в Программе кредитования/Тарифном плане программы кредитования и/или нарушения условий Тарифного плана программы кредитования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Ввиду ненадлежащего исполнения денежного обязательства, Банком в адрес Кузько А.Н. было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на 05.08.2020г., в размере 89 771,08руб. в срок до 07.09.2020г., и расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено и доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженность по договору по состоянию на 29.09.2020г. составляет 93 886,33руб., из которых: 81 951,44руб. задолженность по основному долгу, 1 011,47руб. просроченные проценты на просроченный основной долг, 8 760,89руб. просроченные проценты, 2 162,53руб. проценты, начисленные на просроченный основной долг. Расчет признается судом правильным, каких либо неясностей не содержит.

Исходя из правовой природы Договора о Карте, кредитование в рамках данного банковского продукта осуществляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом, по смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем могут быть осуществлены Банком в различных целях по соглашению с Клиентом (заемщиком). Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст. 850 ГК РФ, при осуществлении платежей со счета, закрепляя лишь порядок определения суммы кредита, исходя из которой исчисляются проценты за его использование: сумма кредита равна сумме платежей, осуществленных со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента (ст. 850 ГК РФ). В содержании ст. 850 ГК РФ отсутствует указание на обязательное определение цели кредитования в рамках договора банковского счета с условием о его кредитовании (овердрафте). Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о Карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом согласно содержанию договора банковского счета с условием о кредитовании, в обязанность Банка входит совершение платежей со счета, несмотря на отсутствие собственных денежных средств Клиента. При этом платежами по смыслу Закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе Банком. При осуществлении банком платежей со счета по оплате предусмотренных договором комиссий, плат, процентов при отсутствии собственных денежных средств клиента на совершение указанных платежей, банк действует в рамках одних правоотношений, не изменяя вида кредитования, а именно осуществление платежей со счета банковской карты при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем (овердрафт в порядке ст. 850 ГК РФ).

Таким образом, основная сумма задолженности увеличивалась за счет кредитования счета. Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем (счете) подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ). Начисление банком в период исполнения договора о карте процентов на сумму предоставленного кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств, осуществлялось на основании договора о карте и в полном соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку обстоятельства, на которые истец основывает свои требования, нашли свое документальное подтверждение, доказательств погашения задолженности по кредиту в большем размере не представлено, расчет задолженности ответчиком не оспорен, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании с Кузько А.Н. задолженности по договору в размере 93 886,33руб.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в т.ч. при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке. Досудебный порядок, предусмотренный ч. 2 ст. 452 ГК РФ, Банком был соблюден.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче настоящего иска в суд уплатил госпошлину в размере 3 016,59руб., что подтверждается платежным поручением (№) от 06.10.2020г., которая подлежит возврату истцу ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Кузько Андрею Николаевичу удовлетворить.

Взыскать с Кузько Андрея Николаевича в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» 93 886,33 рублей задолженность по кредитному договору № (№) от 24.03.2016г., государственную пошлину в порядке возврата 3 016,59 рублей, а всего 96 902,92 рубля.

Расторгнуть кредитный договор № (№) от 24.03.2016г., заключенный ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и Кузько Андреем Николаевичем.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

       Судья                                  подпись                                           Маркина Г.В.

Решение в окончательной форме

изготовлено 30.11.2020г.