Решение по делу № 2-2402/2018 ~ М-2358/2018 от 31.07.2018

Дело № 2-2402/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 22 августа 2018 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Мардановой С.А.,

при секретаре судебного заседания Мишариной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Коротаева А.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец Коротаев А.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ..... между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму ..... руб. под .....% годовых сроком на ..... месяцев. Истцом также был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается страховым полисом по программе «Лайф+». Сумма страховой премии составила ..... руб. Отмечает, что банк не предоставил ему как заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. ..... истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Фактически истец пользовался услугами по страхованию с ..... по ..... – 22 месяца. Отказом в удовлетворении требования истца ответчик нарушает его права как потребителя страховой услуги. Считает, что часть страховой премии в размере ..... руб. ..... коп. подлежит возврату. Указывает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который оценивает в размере ..... руб. Просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в размере 118170 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1500 руб.

Истец Коротаев А.М., его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просят о его рассмотрении в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» К.Е. в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, обозрев правила страхования, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и данным Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ..... между Коротаевым А.М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на сумму ..... руб. под ..... % годовых на срок ..... месяцев (л.д. 12-13).

..... между Коротаевым А.М. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования.

Полис страхования выдан в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса.

Согласно полису страхования страхователем является Коротаев А.М. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования.

Страховыми рисками по программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Срок действия договора страхования определен с ..... ..... по ..... ......

Страховая сумма установлена в размере ..... руб. Страховая премия составила ..... руб.

..... истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования (л.д. 6).

ООО СК «ВТБ Страхование» претензия Коротаева А.М. была оставлена без удовлетворения.

Данный отказ соответствует условиям договора и закону на основании следующего.

Согласно статье 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание заявления Коротаевым А.М. о включении в число участников программы страхования, безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств, то есть не зависит от воли сторон (п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правоотношения между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Коротаевым А.М. урегулированы индивидуальным договором страхования от ......

Согласно п. 2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В силу п. 5.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе.

Пунктом 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (п. 6.4.1), исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.2), прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.3), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.4).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.5).

В соответствии с п. 6.6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6).

Из существа заключенного между сторонами договора страхования следует, что его предметом является жизнь, здоровье истца. Договор не предполагает при этом в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать. К тому же, Правила страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

При тех условиях, на которых заключен договор страхования в указанной части, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика сохраняется обязанность произвести страховую выплату выгодоприобретателю либо его наследникам.

Таким образом, в данном случае неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора отсутствует.

Кроме того, суд учитывает, что страховыми рисками в рамках программы «Лайф+», в которую включен Коротаев А.М., являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация, травма, а выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, в случае его смерти – наследники застрахованного.

Суд приходит к выводу о том, что страховая сумма не приравнена к размеру задолженности застрахованного лица по кредитному договору. Соответственно личное страхование не является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.

Оснований для возврата страховой премии в соответствии с положениями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» также не имеется.

Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. Указания Банка России от 01.06.2016 № 4032-У, действовавшей в период спорных правоотношений), у истца есть право отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Требования данного Указания не распространяются лишь на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добро вольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (п. 4 Указания).

Согласно п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

В п. 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Из п. 10 Указания следует, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями данного Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом суд учитывает, что в основе правоотношений, регулируемых гражданским и гражданским процессуальным законодательством, лежит принцип диспозитивности, суть которого сводится к самостоятельному определению участником правоотношений способа своего поведения, в частности реализации предоставленных прав и свобод по своему усмотрению.

Однако из материалов дела следует, что истец Коротаев А.М. в установленный законодательством срок не реализовал предоставленное ему право на досрочное расторжение договора страхования. Из искового заявления и представленной в материалы дела претензии следует, что Коротаев А.М. обратился к страховщику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии лишь ....., то есть по истечении двух лет с момент заключения договора страхования. Доказательств обращения истцом к страховщику в установленный срок Коротаевым А.М. не представлено. Относимых доказательств наличия оснований для взыскания страховой премии со стороны истца также не представлено.

Ссылки истца на положения ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются в рассматриваемом споре несостоятельными, поскольку данные нормы права являются общими для правоотношений, связанных с оказанием возмездных услуг, в том числе, с участием потребителей – физических лиц. Существующие между сторонами правоотношения урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса, Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а потому общие положения закона применению не подлежат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 118170 руб. 50 коп. являются необоснованными, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

Поскольку каких-либо нарушений прав Коротаева А.М. со стороны ответчика не установлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ требование о взыскании судебных расходов по нотариальному удостоверению доверенности в размере 1 500 руб. не может быть удовлетворено, поскольку решение судом принято не в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Коротаева А.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (.....).

Судья подпись С.А. Марданова

Копия верна, судья