Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3159/2018 от 31.10.2018

Судья Чуряев А.В.                            Дело №33-3159/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 ноября 2018 г.                                  город Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коротченковой И.И.

судей Хомяковой М.Е., Курлаевой Л.И.

при секретаре Касьяновой В.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Ильюшиной Марине Владимировне о взыскании долга по договору кредитования,

по апелляционной жалобе Ильюшиной М.В. на решение Советского районного суда г. Орла от 30 августа 2018г., которым постановлено:

«Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Ильюшиной Марине Владимировне о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Ильюшиной Марины Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования № от 23 марта 2014 г. в размере 94021 рубль 21 копейка, в том числе задолженность по основному долгу в размере 46745 рублей 38 копеек, а также проценты за пользование кредитом в размере 47275 рублей 83 копейки.

В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Ильюшиной Марины Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 3020 рублей 64 копейки».

Заслушав дело по докладу судьи Курлаевой Л.И., объяснения Ильюшиной М.В., поддержавшей доводы жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту - ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Ильюшиной М.В. о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указывал, что 23 марта 2014г. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Ильюшиной М.В. был заключен договор кредитования на сумму 49783 руб. сроком до востребования.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнял свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. Однако ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 09 июля 2018г. образовалась задолженность в размере 100553 руб. 90 коп., из которой 49745 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 50808 руб. 52 коп. – задолженность по процентам.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору в размере 100553 руб. 90 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3211 руб. 08 коп.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Ильюшина М.В. просит отменить решение суда как незаконное, полагая, что за период июнь 2015г. задолженность составляет 2369 руб. 49 коп., к остальной части взыскиваемой задолженности подлежит применению срок исковой давности.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения. Оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором, также установлена ст. 807, 809, 810 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 23 марта 2014г. Ильюшина М.В. обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением на заключение договора кредитования №, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, а также установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита - кредитная карта первая, валюта кредита – руб., лимит кредитования 50 000 рублей, срок возврата – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка 32% годовых, ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, платежный период – 25 дней, дата платежа согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – 24 апреля 2014г., льготный период 56 дней. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, не менее 1500 руб. при сумме лимита кредитования от 20000 до 50000 руб.

Ильюшина М.В. добровольно подписала заявление о заключении договора кредитования, была ознакомлена с содержанием договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, с которыми согласилась, подписывая заявление и приняв на себя обязательства по исполнению условий договора.

Банк акцептовал оферту Ильюшиной М.В., открыв заемщику текущий банковский счет и установив лимит кредитования по данному счету.

Таким образом, между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и Ильюшиной М.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования от 23 марта 2014г. Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно выписке по счету, открытому на имя Ильюшиной М.В. в ПАО «Восточный Экспресс Банк», ответчик 24 марта 2014г. активировала кредитную карту, постоянно ею пользовалась, снимала денежные средства.

Установлено, что обязательства по договору кредитования Ильюшиной М.В. надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 09 июля 2018г. образовалась задолженность по договору в размере 100553 руб. 90 коп., из которой 49745 руб. 38 коп. – задолженность по основному долгу, 50808 руб. 52 коп. – задолженность по процентам.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору и размер образовавшейся задолженности Ильюшина М.В. не оспаривала, однако заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования Банка, суд первой инстанции исходил из того, что истцом срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, сформировавшейся за период начиная с 26 июля 2015 г., т.е. в трехлетний период, предшествующий дате обращения в суд, не пропущен, в связи с чем взыскал с Ильюшиной М.В. задолженность по договору кредитования в размере 94021 руб. 21 коп., в том числе по основному долгу - 46745 руб. 38 коп., процентам за пользование кредитом -47275 руб. 83 коп., расходы по оплате государственной пошлины.

Решение суда Банком не оспаривается.

С доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ (в ред., действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2.9 типовых условий кредитования счета предусмотрено, что срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. Клиент обязуется в 60-дневный срок с момента востребования погасить задолженность по кредиту, включающую в себя сумму основного долга, начисленных, но уплаченных процентов за пользование кредитом, комиссии, иные платежи.

Внесение минимального платежа направлено на пополнение счета, при его непоступлении на счет Банк вправе приостановить осуществление расходных операций (п. 2.8 Типовых условий).

Изложенное не свидетельствует об условиях договора о конкретном сроке погашении задолженности по договору либо его погашении периодическими платежами, поскольку минимальный платеж в составе последующих минимальных платежей может быть внесен в любой из расчетных периодов, датой начала которого является первое число текущего месяца.

Из материалов дела следует, что датой начала платежного периода по договору, заключенному с Ильюшиной М.В., является 24 апреля 2014г., платежный период составляет 25 дней. При этом условиями договора предусмотрен срок возврата кредита - до востребования.

В соответствии с выпиской по счету Ильюшиной М.В. последний платеж был внесен 02 июня 2015г. в размере 5410 руб. За последующие расчетные периоды ответчиком минимальные платежи в предусмотренные договором сроки платежных периодов не вносились.

Из материалов дела следует, что 09 июня 2016. ПАО «Восточный Экспресс Банк» обращался к мировому судье судебного участка №4 Советского района г. Орла с заявлением о взыскании с Ильюшиной М.В. сформировавшейся на тот период задолженности по кредитному договору, мировым судьей 24 июня 2016г. был вынесен судебный приказ, который 11 июля 2016г. отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями 08 июля 2016г.

Согласно штемпелю на почтовом конверте, Банк обратился с настоящим иском в суд 25 июля 2018г.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для удовлетворений заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности судебная коллегия находит необоснованными.

Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Орла от 30 августа 2018г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ильюшиной Марины Владимировны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи