Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-269/2011 ~ М-95/2011 от 17.01.2011

Дело №2-269/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2011г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В.,

при секретаре Кузнецовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р банк» (открытое акционерное общество) к Савельевой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «Р банк» (открытое акционерное общество) (далее – АКБ «Р банк») обратился в суд с иском к Савельевой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор в сумме (...) рублей, под 20% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее 22 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательства по кредитному договору, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере (...) руб., в том числе (...) руб. – задолженность по кредиту, (...) руб. – задолженность по уплате процентов, (...) руб. –комиссию за ведение ссудного счета.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась.

В заявлении о предоставлении кредита Савельева Т.Г. местом своего жительства и регистрации указала <адрес>.

Согласно сведениям отдела УФМС по Красноярскому краю в г. Железногорске Савельева Т.Г. зарегистрирована <адрес>.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству место жительства ответчика не установлено: направленные судом ответчику органом почтовой связи извещения о времени и месте судебного разбирательства по известному суду адресу жительства, возвращаются без вручения за истечением срока хранения, поскольку адресат за получением судебного извещения не является. При указанных обстоятельствах суд констатирует, что ответчик по адресу жительства, который известен суду, не проживает. В этой связи в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику судом был назначен адвокат. Адвокат Юсупов А.С.. (полномочия по ордеру) в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в интересах ответчика исковые требования удовлетворению не подлежат, просил также, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, снизить размер требуемой ко взысканию неустойки, требования о взыскании комиссии полагал незаконными.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Р банк» предоставил Савельевой Т.Г. кредит на сумму (...) рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 20% годовых за пользование кредитом.

Заявлением о предоставлении кредита, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, подписанными ответчиком, предусмотрены возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, равными частями в размере и сроки, указанные в разделе Параметры кредита заявления-оферты. За открытие и ведение Ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку комиссию, обязан уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство - из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае просрочки Заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Р банк» и Савельевой Т.Г. заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, согласно условиям которого стороны установили, что на дату заключении Соглашения задолженность заемщика перед Банком составляет: по основному долгу – (...) руб., по процентам, начисленным за пользование кредитом (...) руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов (...) руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – (...) руб., задолженность по уплате комиссии – (...) руб.

Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения Заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, на срок 6 месяцев.

При этом срок возврата кредита увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ

Истец, ссылаясь на неисполнение ответчиком обязательства, требует досрочного возврата суммы кредитной задолженности.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ заемные денежные средства в сумме (...) рублей заемщиком Савельевой Т.Г. были получены (мемориальный ордер №35811). Из выписки по счету усматривается, что платежи за полученный кредит вносились в нарушение кредитного обязательства и несвоевременно, обязательства, возникшие из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ – о внесении платежей после предоставленной отсрочки с ДД.ММ.ГГГГ, ответчицей не исполнены – с августа 2010г. платежи в погашение кредита не вносятся вообще.

Указанное обстоятельство подтверждается представленными Банком сведениями из лицевого счета, расчетом выплат по кредиту.

Из представленной суду выписки по счету усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет (...) руб. Проценты, начисленные истцом, это сумма процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных за просрочку исполнения обязательства (неустойка): соответственно (...) руб. и (...) руб. (-(...) – уплаченные проценты), при этом соответствующие проценты начислены за период по ДД.ММ.ГГГГ

У суда не имеется оснований сомневаться в самой по себе арифметической правильности начисленных сумм процентов.

Вместе с тем, суд полагает возможным ограничить начисление и взыскание процентов (как за пользование денежными средствами, так и в части неустойки) датой принятия судебного решения.

В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу названной нормы при рассмотрении исковых требований банков суды, с учетом фактических обстоятельств (наличия уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), не лишены права ограничить начисление и взыскание указанных в пункте 2 статьи 811 ГК РФ процентов датой принятия решения о взыскании сумм по кредитному договору. В последующем банк не лишен возможности взыскать причитающиеся проценты по день исполнения решения суда (за весь период фактического пользования кредитом).

Суд принимает во внимание уважительность причин допущенного нарушения обязательств, которые, в том числе отражены в дополнительном соглашении, заключенном банком (ухудшение финансового состояния заемщика по причине потери работы), непродолжительный период просрочки и полагает, необходимым, исходя из баланса интересов кредитора и заемщика, ограничить взыскание процентов датой принятия решения (по сроку уплаты на ДД.ММ.ГГГГ).

Размер подлежащей взысканию суммы процентов суд рассчитывает исходя из сведений, содержащихся в выписке по счету и графике платежей, с учетом фактических уплаченных заемщиком в этот период процентов, согласно которым размер суммы процентов на ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) руб., размер неустойки за этот же период составляет (...) руб.

Исходя из обстоятельств просрочки обязательства, размера задолженности и процентов по основному долгу, суд не может согласиться с доводами адвоката о том, что размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для снижения размера неустойки.

Суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку полагает указанное условие договора недействительным.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п. 2 ст. 5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Условиями кредитования на заемщика было возложено обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям – в размере (...) руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Р банк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Савельевой Т.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «Р банк» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере (...) руб. 63 коп. (в том числе сумму основного долга в размере (...) руб., проценты за пользование денежными средствами – в размере (...) руб., неустойку в размере (...) руб.), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб., а всего взыскать (...) рублей 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 суток со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 15 марта 2011г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова