Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1162/2016 от 29.03.2016

Судья: Каверин В.В. Дело № 33-1162

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«12» апреля 2016 года город Орёл

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Забелиной О.А.

судей Корневой М.А., Жидковой Е.В.,

при секретаре Ноздрачевой Я.В.,

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по исковому заявлению Бочаровой И.А. к публичному акционерному обществу Банк «Траст» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Бочаровой И.А. на решение Заводского районного суда г. Орла от 17 февраля 2016 г., которым постановлено:

«исковые требования Бочаровой И.А. к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Забелиной О.А., судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Бочарова И.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный Банк «Траст» (далее по тексту - ПАО НБ «Траст») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № на выпуск кредитной карты с лимитом <...> руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях.

На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия, ввиду того, что договор являлся типовым, а следовательно она не имела возможности повлиять на его содержание.

До заключения договора до неё не была доведена информация о полной стоимости кредита в рублях.

Кроме того, кредитным договором определена договорная подсудность рассмотрения споров, что является нарушением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривающим право потребителя обратиться в суд с иском по месту своего жительства.

В связи с чем она просила суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>; признать недействительными условия договора в части недоведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика по несоблюдению Указаний ЦБР № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, признать незаконными действия по включению в кредитный договор условий об изменении территориальной подсудности, взыскать в её пользу компенсацию морального вреда за нарушение её прав как потребителя в размере <...> рублей

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Бочарова И.А. ставит вопрос отмене решения суда.

В обоснование доводов жалобы указывается, что в момент заключения договора у нее не было возможности повлиять на содержание условий типового договора.

Ссылается на то, что до неё не была доведена информация о полной стоимости кредита.

Считает, что включение в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определенными условиями, условия о договорной подсудности рассмотрения споров ущемляет её права как потребителя и является основанием для признания данного пункта договора недействительным.

Полагает, что имеются основания для взыскания в её пользу компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайств об отложении дела не заявляли, просили слушать дело в их отсутствие. В связи с чем, судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения, а апелляционной жалобы без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1«О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», действовавшему на момент возникновения правоотношений, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела следует, что <дата> Бочарова И.А. направила в ПАО НБ «Траст» заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <...> руб., на срок <...> месяцев. Данная оферта была акцептирована банком и Бочаровой И.А. был предоставлен кредит в размере <...>. на срок <...> месяцев под <...> годовых.

Бочарова И.А. была ознакомлена с графиком платежей, в котором была указана полная сумма, подлежащая выплате- <...> рубля; полная стоимость кредита- <...>% и сумма процентов по кредиту- <...> рубля.

Таким образом, до Бочаровой И.А. была доведена вся необходимая информация по кредиту, в том числе и информация о полной стоимости кредита.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что кредитный договор заключен на заведомо невыгодных условиях для истца, не представлено, как и не представлено доказательств того, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для истца и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Учитывая, что ответчиком до истца была доведена вся необходимая информация до заключения кредитного договора, стороны согласовали все существенные условия договора и истец был согласен с ними, свою оферту не отозвал, то суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что не имеется оснований для признания недействительными пункты заявления о предоставлении кредита и графика платежей в части не доведения информации о полной стоимости кредита, как и не имеется оснований для признании незаконными действий ответчика по не доведению информации о полной стоимости кредита.

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о не доведении информации о полной стоимости кредита являются несостоятельными.

Правильным является и вывод суда об отказе в удовлетворении искового требования Бочаровой И.А. о признании недействительным пункта кредитного договора о подсудности рассмотрения спора по следующим основаниям.

Согласно части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Таким образом, законодателем в целях защиты прав потребителей, как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием.

Установлено, что кредитный договор содержит условие о договорной подсудности рассмотрения споров, возникающих из кредитного договора. В то же время кредитным договором также предусмотрено, что иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены по месту нахождения кредитора, по месту жительства или пребывания клиента, а также по месту заключения договора.

Таким образом, условия кредитного договора не противоречат закону, поскольку не ограничивают права истца как потребителя услуги на обращение в суд и по месту своего жительства или по месту заключения договора.

Данное право было реализовано истцом, который обратился в суд с иском о защите прав потребителя по месту своего жительства.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений прав Бочаровой И.А. как потребителя установлено не было, то оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда не имелось.

В связи с чем, довод апелляционной жалобы о необоснованном отказе в удовлетворении требования о компенсации морального вреда является несостоятельным.

В силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из того, что договор может быть расторгнут только при существенном нарушении его условий стороной или в иных случаях предусмотренных договором или законом, а при рассмотрении спора существенных нарушений условий кредитного договора не установлено, денежные средства были предоставлены Бочаровой И.А., то в настоящее время оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Довод апелляционной жалобы о подписании истцом типовой формы кредитного договора не может повлечь отмену решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Собранными доказательствами по делу установлено, что истец не был ограничен в свободе заключения договора, подписанием типовой формы заявления не были нарушены права истца как потребителя.

Согласно заявлению Бочаровой И.А. она была ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, графиком платежей, была с ними согласна и изъявила желание на заключение кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к несогласию с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств. Данные доводы не опровергают вышеизложенных выводов суда, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, не имеется оснований для отмены или изменения решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Заводского районного суда г. Орла от 17 февраля 2016 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Бочаровой И.А. – без удовлетворения.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё