Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2011 (2-3949/2010;) ~ М-3644/2010 от 01.11.2010

ДЕЛО № 2-363/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Н.А. Малютиной

при секретаре Е.И. Мальцевой

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бабкина Р. Ю. к (Наименование1) (открытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Бабкин Р.Ю. обратился в суд с иском к (Наименование1) (ОАО), в котором указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ним и ответчиком был заключен кредитный договор (№), по условиям которого Бабкину Р.Ю. был предоставлен кредит в размере 814 000, 00 рублей на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) под 9% годовых. (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен кредитный договор (№), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1000 000, 00 рублей на срок до (ДД.ММ.ГГГГ) под 6% годовых. Указанные кредитные договоры содержат условия о взыскании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудных счетов. Истец просит признать недействительными положения вышеуказанных кредитных договоров, содержащих условия о взыскании комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, а также взыскать с ответчика в его пользу сумму незаконно удержанных комиссий за открытие и ведение ссудных счетов в размере 146912, 00 рублей, а именно: по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ): за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (включительно) в размере 87912 рублей и прекратить действие положений кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в будущем, на период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ); по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 59000 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей по каждому из указанных кредитов, а всего 40000 рублей (л.д. 4-6).

Истец Бабкин Р.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится заявление истца о рассмотрении дела без его участия (л.д. 31, 6).

Ответчик (Наименование1) (ОАО) в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представил суду письменные пояснения по делу, в которых исковые требования не признал, ссылаясь на принцип добровольности сторон при заключении кредитных договоров именно на тех условиях, на которых они были заключены (л.д. 33-34).

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (ДД.ММ.ГГГГ) между (Наименование1) (ОАО) и Бабкиным Р.Ю. был заключен кредитный договор (№), по условиям которого кредитор (ответчик) предоставил заемщику (истцу) кредит в сумме 814000,00 рублей, сроком возврата до (ДД.ММ.ГГГГ) под 9% годовых на приобретение транспортного средства марки Ниссан Кашкай (л.д. 8-14). В соответствии с условиями указанного кредитного договора ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета (в валюте кредита) – 2442, 00 рублей.

(ДД.ММ.ГГГГ) между (Наименование1) (ОАО) и Бабкиным Р.Ю. заключен кредитный договор № MSR-R29-FRS4-0022, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 000000,00 рублей, сроком возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по<адрес>% годовых на текущие нужды (л.д. 18-37). Согласно условий кредитного договора кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета заемщика в размере 5000 рублей. Внесение комиссии производится заемщиком одной суммой в период с даты подписания договора до момента предоставления кредита путем перечисления/зачисления денежных средств на счет кредитора, указанный в пункте 13.1 договора (п.8.2). В силу п. 8.3 кредитного договора № MSR-R29-FRS4-0022 от (ДД.ММ.ГГГГ) кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере 3000 рублей в месяц в сроки, указанные в графике.

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами регулируются Законом РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) “О защите прав потребителей”.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) (№), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который служит для отражения сумм выданных кредитов и их погашения, является обязанностью кредитной организации, от исполнения которой не может зависеть выдача кредита физическому лицу. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета.

Следовательно, возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительными положений кредитных договоров, содержащих условия о взыскании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, являются законными и обоснованными, поскольку включение в кредитные договоры условий о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует закону.

Довод представителя ответчика о том, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора и о том, что заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения, либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях, суд находит несостоятельным.

Удовлетворяя требования Бабкина Р.Ю. о признании недействительными условий кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), кредитного договора (№) (ДД.ММ.ГГГГ) о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, суд считает необходимым применить последствия недействительности указанных условий договоров в виде взыскания в пользу истца денежной суммы, оплаченной истцом за данную комиссию.

Согласно выпискам движения денежных средств по счетам кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) истцом (Наименование1) (ОАО) оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 92796 рублей (л.д. 49-70), по счетам кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) Бабкиным Р.Ю. ответчику оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей, а также комиссия за ведение ссудного счета в размере 53900 рублей (л.д. 39-48).

Поскольку в исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию за ведение судного счета по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 87912,00 рублей, не просил о взыскании незаконно удержанной комиссии в размере 92796 рублей, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования истца и взыскать в его пользу денежные средства, оплаченные за комиссию по открытию ссудного счета и комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 87912 рублей. По кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 58900 рублей (5 000 + 53 900).

В удовлетворении исковых требований о прекращении действия положений кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в будущем, на период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) суд считает необходимым отказать, так как условия договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета признаны судом недействительными, что в силу ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий указанных условий договора.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В разъяснениях, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», указано, что размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае (п.25).

Требования о компенсации морального вреда истец мотивирует тем, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитные договора условия, возлагающие на истца как заемщика, обязанности по оплате дополнительных платежей, с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено истцу и предусмотрено кредитным договором.

Суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе и подлежат удовлетворению. Исходя из обстоятельств рассматриваемого спора, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в 2 000 рублей по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) и в 2 000 рублей по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), всего – 4 000 рублей.

В судебном заседании установлено, что в целях урегулирования спора в досудебном порядке (ДД.ММ.ГГГГ) истец направил в адрес ответчика претензию о возмещении денежных средств, уплаченных по кредитным договорам от (ДД.ММ.ГГГГ) и от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 25), которая была получена ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ), однако требования истца остались без удовлетворения (л.д. 26).

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа составит 75 406 рублей ((53900 + 5000 + 87912 + 4 000):2), который подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

В силу требований ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска по закону. Размер госпошлины составит 4536, 24 рублей, из которых 4136, 24 рублей по требованиям материального характера ((53900 + 5000 + 87912) – 100000 х 2% + 3 200) и 400 рублей по требованиям неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Бабкиным Р. Ю. и (Наименование1) (открытое акционерное общество), в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Признать недействительными условия кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Бабкиным Р. Ю. и (Наименование1) (открытое акционерное общество), в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с (Наименование1) (открытое акционерное общество) в пользу Бабкина Р. Ю. денежную сумму, оплаченную в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 87912 рублей, денежную сумму, оплаченную в счет уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 58900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, всего – 150 812 рублей.

Взыскать с (Наименование1) (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4536, 24 рублей.

Взыскать с (Наименование1) (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета штраф в размере 75406 рублей.

В удовлетворении исковых требований Бабкина Р. Ю. о прекращении действия положений кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в будущем, на период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Воронежский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья: Н.А. Малютина

Мотивированное решение

принято (ДД.ММ.ГГГГ)