Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1393/2018 (2-4398/2017;) ~ М-3703/2017 от 25.12.2017

дело №2-1393/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Недбайловой М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Проц В.И. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах Проц В.И. обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Проц В.И. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 260274 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых. Кредит был предоставлен истцу под условием подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование", где истец являлся застрахованным лицом. Стоимость услуг по страхованию составила 70274 руб., из которых вознаграждение банка – 14054,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 56219.20 руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением об отключении от программы страхования и с требованием о возврате уплаченной денежных средств в размере 70274 руб., однако, в возврате страховой премии ему было отказано. Истец считает, что ответчиком были нарушены его права, как потребителя, в связи с неисполнением обязанности по возврату выплаченной страховой премии. Просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» страховую премию в размере 70274 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., почтовые расходы 362 руб. 54 коп., штраф в размере 50%.

Истец Проц В.И., представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в судебное заседание не явились, были извещены, представили в суд заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или рассмотрения дела в его отсутствие не ходатайствовал.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или рассмотрения дела в его отсутствие не ходатайствовал. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Проц В.И. и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 260274 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Проц В.И. обратился в ПАО Банк "ВТБ 24 с заявлением о включении его в число участников Программы страхования "Финансовый РезервЛайф+" в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно Программе страхования "Финансовый РезервЛайф+", страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 70274 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 14054 руб. 80 коп. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 56219 руб. 20 коп.

Срок страхования определен сторонами с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 2.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, Проц В.И. подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый Резерв".

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Проц В.И. ПАО "Банк ВТБ 24" выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение Проц В.И. в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 56219 руб. 20 коп.

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО «ВТБ 24» заявление об отказе от договора страхования и возврате ему денежных средств в размере 70274 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования. Данное заявление получено ПАО «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа до настоящего времени не получено.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и страховой компанией, принятого судебной коллегией в качестве нового доказательства, поскольку подтверждают юридически значимые обстоятельства по делу, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

Из материалов дела следует, что договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, Проц В.И. направил заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного пятидневный срок, который истекал ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах разрешая спор и отказывая Проц В.И. в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, Проц В.И. в установленный законом пятидневный срок не отказался от договора страхования, обратился с заявлением об отказе от услуг страхования по истечении установленного законом срока, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии у истца права требования взыскания денежных сумм, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Проц В.И. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Е.Н. Горбачева

Копия верна:

Судья Емельяновского районного суда: