Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3042/2015 ~ М-2287/2015 от 12.05.2015

Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)

Именем Российской Федерации

01 июля 2015 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.,

при секретаре Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3042/2015 по иску АО «Банк ЖилФинанс» к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к ответчику указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор на приобретение квартиры, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ***РУБ,.для приобретения квартиры, с начислением 13,99 % годовых, сроком на 242 месяца. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, перечислив денежные средства на счет ответчицы. Последняя за счет кредитных средств приобрела квартиру по адресу: <адрес> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрированному в ЕГРП. Одновременно была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная. По условиям кредитного договора, ответчица приняла на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Однако ответчица в нарушение условий кредитного договора неоднократно допускала просрочку платежа более чем на 15 дней, что в свою очередь является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств. Письменное требование, направленное в адрес ответчицы ДД.ММ.ГГГГ. оставлено без исполнения. Согласно расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет ***РУБ,., из которых: ***РУБ,. - сумма основного долга, ***РУБ,. - сумма просроченной задолженности по процентам, ***РУБ,. - сумма процентов на просроченный основной долг, ***РУБ,. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, ***РУБ,. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, ***РУБ,. - сумма начисленных процентов. Кроме того, п. 4.4.5 Кредитного договора предусмотрено право банка на обращение взыскания на заложенное имущество в обеспечение исполнения обязательств. На основании изложенного, просит взыскать с Г. задолженность по кредитному договору в размере ***РУБ,., а так же проценты за пользование кредитом в размере 13,99% годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до дня фактического исполнения обязательства, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере ***РУБ,., взыскать с ответчицы расходы по оплате госпошлины - ***РУБ,.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица Г. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по адресам, указанным в иске и адресной справке, возражений на иск не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере ***РУБ,. сроком на 242 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 16-29).

В силу п. 3.1 договора, за пользование займом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,99 % годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ***РУБ,.

В силу п. 1.2 кредитного договора, Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и в сроки, установленные настоящим договором.

При нарушении сроков возврата займа Заемщик обязался уплачивать Кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере ***РУБ,. на приобретение квартиры была перечислена на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по текущему счету и ДД.ММ.ГГГГ. направлена на приобретение квартиры по адресу: <адрес> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Право собственности на указанную квартиру было зарегистрировано в установленном порядке, выдано свидетельство о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ. с регистрацией ипотеки в силу закона (л.д. 41).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ., до этой даты платежи вносились с просрочками и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в размере ***РУБ,, из которых: ***РУБ,. - сумма основного долга, ***РУБ,. - сумма просроченной задолженности по процентам, ***РУБ,. - сумма процентов на просроченный основной долг, ***РУБ,. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, ***РУБ,. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, ***РУБ,. - сумма начисленных процентов.

Представленный истцом расчет задолженности признается судом как правильный. Доказательств, опровергающих расчеты задолженности, ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней в случае просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 15 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 45), однако требование до настоящего времени не исполнено.

В силу п.1.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является, в т.ч., Залог Квартиры, который обеспечивает требования Кредитора по возврату суммы Кредита, уплате процентов, неустойки, требования по возмещению судебных издержек Кредитора, в т.ч. расходов на оплату услуг представителей, расходы Кредитора на реализацию Квартиры, в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору. Права Кредитора, как Залогодержателя квартиры, удостоверяются закладной.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст.20 ФЗ «Об ипотеке», ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

Из свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. за Г. зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Указано на наличие существующих ограничений - ипотека в силу закона.

Права истца, как залогодержателя, удостоверены закладной, зарегистрированной в Управлении Росреестра по Самарской области (л.д. 35-40).

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.4.4.5 Кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 дней, считая с даты направления письменного требования Кредитора о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит, в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
         Согласно ст.50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст.56 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

На основании ч.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (глава IX и ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») может быть обращено взыскание.

На основании ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
        Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленного суду отчета об определении рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, изготовленного ООО «Волгострой», следует, что рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2 867 000 руб.

Указанная оценка ответчицей в установленном порядке не оспорена, доказательств, опровергающих установленную в отчете ООО «Волгострой» стоимость квартиры, суду не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенной квартиры не заявлялось, в связи с чем, принимается судом как достоверная.

Суд, принимая во внимание, что просрочка исполнения обязательств по исполнению обязательств по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ составляет более 3х месяцев, сумма задолженности превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, оценивая предоставленные доказательства, полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установив способ реализации с публичных торгов, установить начальную продажную цену, в размере 80 процентов от рыночной стоимости, установленной в отчете об оценке ООО «Волгострой» в размере ***РУБ,).

В порядке ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», ст.203 ГПК РФ залогодатель вправе обратиться с заявлением об отсрочке обращения взыскания на заложенное имущество на срок до одного года.

Между тем, истцом заявлены также требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами по ставке 13,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата суммы займа включительно, предусматривающие выплаты в будущем, которые не конкретизированы, реально не исполнимы, с учетом удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков суммы займа и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, необоснованны и удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Значительная просрочка платежей по договору, допущенная ответчиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора.

При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

ЗАО «Банк ЖилФинанс» изменило свое наименование на АО «Банк ЖилФинанс», сведения внесены в ЕГРЮЛ на основании Устава и протокола от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере ***РУБ,..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Взыскать с Г. в пользу АО «Банк ЖилФинанс» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ***РУБ,), из которых: ***РУБ,. - сумма основного долга, ***РУБ,. - сумма просроченной задолженности по процентам, ***РУБ,. - сумма процентов на просроченный основной долг, ***РУБ,. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, ***РУБ, - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, ***РУБ,. - сумма начисленных процентов. Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену ***РУБ,).

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Г..

Взыскать с Г. расходы по возврату оплаченной госпошлины в размере ***РУБ,.

В удовлетворении исковых требований о взыскании процентов по день фактического возврата кредита - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:      Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2015г.