Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-717/2022 (2-7647/2021;) ~ М-7359/2021 от 22.11.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28.01.2022 Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Кинзябулатовой Э.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-717/2022 (2-7647/2021;) по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Самарское отделение № 6991 к Дейнеко ФИО8, Дейнеко ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Самарское отделение № обратился с исковым заявлением к Дейнеко ФИО10, Дейнеко ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО3.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 48 мес. под 19,9% годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно сведений, полученных с сайта Федеральной нотариальной палаты, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: жена Дейнеко ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и сын Дейнеко ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному, им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В связи с изложенным, по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.

Наследникам умершего было направлено требование о погашении задолженности в добровольном порядке, требование банка осталось без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с Дейнеко ФИО14, Дейнеко ФИО15 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать: <данные изъяты> рублей 31 копейка.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, извещен о слушании дела, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики Дейнеко Н.В. и Дейнеко И.В. в судебное заседание не явились, извещены о слушании дела по месту регистрации, заявлений и ходатайств в суд не направили.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № на срок 48 мес. под 19,9% годовых.

Согласно п.6 индивидуальных условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 701,12 руб. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

Заемщик ФИО3 дал согласие и расписался в индивидуальных условиях (п.14, что ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования.

Согласно условиям кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии в п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Банк исполнил свои обязательства по условиям предоставления кредита ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер.

Согласно справки нотариуса <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГг., на основании поступившего заявления о принятии наследства по всем основаниям от супруги Дейнеко ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и заявление о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по всем основаниям от сына Дейнеко ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Наследственное имущество состоит из:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

По данному наследственному делу наследниками наследственного имущества оставшегося после смерти ФИО3, являются супруга Дейнеко ФИО18 и сын Дейнеко ФИО19.

ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону Дейнеко Н.В., Дейнеко И.В. в 1/6 доле на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, каждому.

ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону Дейнеко Н.В., Дейнеко И.В. каждому: в 11/40 долей на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; в 1/2 доле на денежные вклады, с процентами, компенсациями и другими видами выплат в Поволжском банке ПАО Сбербанк. Дело окончено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.

ПАО «Сбербанк», обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указало в качестве ответчика принявших наследство наследников умершего заемщика ФИО3 - Дейнеко Н.В. и Дейнеко И.В.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направил нотариусу г.Самары Платовой О.И. претензию №, в которой уведомил о наличии данного кредитного договора и суммы задолженности.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ врио нотариуса г.Самары Платовой О.И. – Хафиафтуллова уведомила ПАО «Сбербанк» о приобщении претензии к наследственному делу.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков досудебную претензию о расторжении кредитного договора, досрочном возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., в том числе просроченный основной долг <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитов <данные изъяты> руб. Разъяснено о возможности обращения в страховую компанию и получения страховой выплаты по кредитному договору. Указанная претензия оставлена без удовлетворения.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 подано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потере работы заемщика истцу.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследников ФИО3 по адресу: <адрес>, письмо в котором указало, что в ответ на поступившие в их адрес документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО «Сбербанк» - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахованного в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (страховой полис №, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ), письмом от ДД.ММ.ГГГГ у заявителя запрошены дополнительные документы, которые не поступили. До представления документов принять решение о признании завяленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в числе прочего, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу положений части 1 статьи 961 ГК РФ у Банка как у выгодоприобретателя имеется право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой выплаты.

Судом установлено, что ФИО3 был включен в список застрахованных лиц на Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

В соответствии с пунктом 3.4 Условий в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в пункте 3.2.1 настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк в случае смерти застрахованного лица следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ (пункт 3.4.1 Условий).

Согласно пункту 3.5 Условий в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

Поскольку ответчики, как наследники принявшие наследство умершего клиента Банка, обратились в страховую компанию самостоятельно однако не представили в Банк и страховую компанию все необходимые документы в подтверждение наступления страхового случая, то оснований для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

Ответчики Дейнеко Н.В, и Дейнеко И.В. не лишены возможности в рамках самостоятельного спора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» доказывать причинение убытков действиями страховой компании, в случае отказа в выплате страхового возмещения, однако соответствующие обстоятельства не могут служить основанием для освобождения наследников от оплаты задолженности по кредитному договору, участником которого страховая компания не является.

В соответствии с законодательством об организации страхового дела правила страхования являются общедоступной информацией. Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков размещены на официальном сайте ПАО "Сбербанк России", общедоступны для ознакомления, поэтому любое заинтересованное лицо имеет возможность ознакомиться с полным текстом этих Условий. Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ видно, что второй экземпляр Условий участия в программе страхования был вручен Банком ФИО3 и им получен, что подтверждено его подписью.

При таких обстоятельствах суд полагает, что право Банка на взыскание задолженности по кредитному договору не может быть ограничено.

Установив, что наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО3, достаточно для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк» по обязательствам, возникшим из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, стоимость наследственного имущества превышает сумму заявленной задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с принявших наследство наследников Дейнеко Н.В. и Дейнеко И.В. задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.

Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

В случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу абзаца второго статьи 222 ГПК РФ оставляет заявление без рассмотрения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из содержания указанных выше правовых норм следует, что до подачи в суд искового заявления об изменении или расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.

Вместе с тем согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (часть 1 статьи 45, часть 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (часть 1 статьи 17, статья 18 Конституции Российской Федерации).

Из изложенного следует, что в тех случаях, когда соблюдение досудебного порядка урегулирования спора невозможно по объективным причинам, данное обстоятельство не должно приводить к лишению права на судебную защиту.

Учитывая, что банком были предприняты меры к уведомлению наследников о наличии задолженности наследодателя путем направления сообщения нотариусу и досудебной претензии ответчикам суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении указанного договора являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 2 098,63 руб., то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 098,63 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3.

Взыскать солидарно с Дейнеко ФИО21, Дейнеко ФИО22 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.02.2022.

Председательствующий:                     И.В. Пискарева