Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2228/2022 от 14.06.2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 августа 2022 года                                 г.Самара

Советский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи     Смоловой Е.К.,

при секретаре Зиминой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2228/2022 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 взыскании задолжности за счет наследственного имущества ФИО4,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ФИО2 (сестра умершей) (далее – «Ответчик») - предполагаемого наследника ФИО4 сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 666 руб. 86 коп., а также государственную пошлину в размере 4 413 руб. 54 коп., мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в 292 090,82 рубля, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее – Договор). Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил Банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление клиента, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №, 98487647.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО4 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления клиент, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по счету, перевести с банковского счета №, открытого им рамках такого Договора:

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 186 243,21 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного договора №;

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 105 847,21 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключённого договора №;

Настоящим ответчик подтверждает, что настоящее распоряжение является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации ( для оплаты приобретенного товара ) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика ).

ДД.ММ.ГГГГ, Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 292 090,82 рублей, на счет №, открытый на имя клиента. При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 292 090,82 рублей были распределены следующим образом:

- 186 243,61 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №;

- 105 847,21 рублей РФ на банковский счет 40№, открытый в Банке в рамках договора №;

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Банк на основании п.6.6., Условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.6.1. Условий), т. е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке, составляла 160 666 руб. 86 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного требования производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 160 666 руб. 86 коп., в том числе 137 708 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 11 096 руб. 01 коп. – сумма начисленных процентов; 11 862 руб. 16 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка.

До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Клиента ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на изложенное, истец просил: Заменить Ответчиков по настоящему делу на всех правопреемников – наследников ФИО4; Взыскать с ФИО2 – предполагаемого наследника ФИО4 (после уточнения информации о правопреемстве – со всех наследников ФИО4) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 666 руб. 86 коп., в том числе 137 708 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 11 096 руб. 01 коп. – сумма начисленных процентов; 11 862 руб. 16 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка; а также взыскать госпошлину в размере 4 413 рублей 34 копеек.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч. ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу закона кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась Банк с Заявлением о рассмотрении возможности предоставления ему потребительского кредита в 292 090,82 рубля, принятии решения о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее – Договор).

Согласно текста заявления № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просил Банк: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтвердил собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка».

Банк, ДД.ММ.ГГГГ рассмотрел Заявление клиента, направил в адрес последнего, оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11. Индивидуальных условий: Кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены подписанные, со стороны клиента, индивидуальные условия.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между Банком и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта ФИО4 предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных Банком Клиенту.

В рамках данного заявления клиент, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дал банку распоряжение по счету, перевести с банковского счета №, открытого им рамках такого Договора:

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 186 243,21 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключенного договора №;

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 105 847,21 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в Банке в рамках заключённого договора №;

Настоящим ответчик подтверждает, что настоящее распоряжение является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

Кредитный договор № является смешанным по своей правовой природе, включающий в себя как элементы кредитного договора, так и элемент договора банковского счета, правоотношения в рамках которого регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ содержание которого не ограничивается лишь предоставлением кредита, а включает в себя обязанность Банка исполнить распоряжение Клиента по счету (перечислить сумму предоставленного в безналичном порядке кредита на счет организации ( для оплаты приобретенного товара ) и в счет оплаты страховой премии в пользу страховщика ).

ДД.ММ.ГГГГ, Банк во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 292 090,82 рублей, на счет №, открытый на имя клиента. При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 292 090,82 рублей были распределены следующим образом:

- 186 243,61 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №;

- 105 847,21 рублей РФ на банковский счет №, открытый в Банке в рамках договора №;

Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Графиком Ответчик скрепил собственноручной подписью в Графике и индивидуальных условиях.

Таким образом, в соответствии с Условиями заемщик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с условиями, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа Ответчик должен был уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Банк на основании п.6.6., Условий, абзаца 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительное требование.

Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.6.1. Условий), т. е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке, составляла 160 666 руб. 86 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного требования производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 160 666 руб. 86 коп., в том числе 137 708 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 11 096 руб. 01 коп. – сумма начисленных процентов; 11 862 руб. 16 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка.

Судом установлено, что ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, то судом первой инстанции сделан вывод о ее переходе в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. п. 2 и 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В абз. 2 п. 61 указанного Пленума разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

После смерти ФИО4 нотариусом Скажутиной ФИО5 края Норильского нотариального округа заведено наследственное дело №. Наследником, принявшим наследство, является сын наследника – ФИО6.

Согласно ч. ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Поскольку из материалов дела достоверно следует наличие задолжности ФИО9 по кредитному договору на момент ее смерти, а также вступление в установленном порядке после его смерти в наследование наследника, суд пришел к выводу о взыскании с ФИО6 в пользу истца задолжности в сумме 160 666,86руб.

На основании ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в сумме 4 413,34руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 взыскании задолжности за счет наследственного имущества ФИО4 удовлетворить.

Взыскать с ФИО6 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 666 руб. 86 коп., в том числе 137 708 руб. 69 коп. – сумма основного долга; 11 096 руб. 01 коп. – сумма начисленных процентов; 11 862 руб. 16 коп. – сумма платы за пропуск платежей по графику/Неустойка; госпошлину в размере 4 413 рублей 34 копеек., а всего взыскать 165 080,20руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11.08.2022г.

Судья: