Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-375/2015 (2-2983/2014;) ~ М-2668/2014 от 10.11.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов                            05 февраля 2015 года

    Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Тимофеевой И.П., при секретаре Пахтусовой А.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-375/2015

    по иску Белкиной Натальи Александровны к ОАО «СКБ-Банк», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

    Заслушав представителя истца Белкиной Н.А. – Силантьева С.Н., действующего по нотариальной доверенности от 21.01.2015, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец Белкина Н.А. обратилась в суд с иском к ответчикам – ОАО «СКБ-Банк», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» об определении надлежащего из них и расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней и договора страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций по кредитному договору с ОАО «СКБ-Банк» № от 25.09.2014, начиная с 26.09.2014; взыскании с надлежащего ответчика суммы страховой премии, пропорционально не оказанной услуге, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 064 руб. 68 коп., компенсации морального вреда 3 000 руб., а также судебных издержек – 6 384 руб. 41 коп.

Свои исковые требования обосновала тем, что о наличии договоров страхования узнала после заключения кредитного договора, договоры страхования не заключала, указанные страховые компании ей были навязаны. Страховые компании на её заявление об отказе от договора страхования ответили отказом.

В судебное заседание не явились истец Белкина Н.А., представители ответчиков ОАО «СКБ-Банк», ОАО «АльфаСтрахование», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь». Судом установлено, что о дате судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ стороны извещены ДД.ММ.ГГГГ заказным почтовым отправлением и электронной почтой. Ответчик ОАО «СКБ-Банк» в отзыве от ДД.ММ.ГГГГ просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ОАО «АльфаСтрахование» направил отзыв, ответчик ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебную повестку получил 04.02.2015, представитель данного ответчика и истец Белкина Н.А. не известили суд о причинах неявки в судебное заседание, не просили об отложении судебного заседания. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

В судебном заседании представитель истца Силантьев С.Н. требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и Белкиной Н.А. заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 300 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,89% годовых. Получив кредит, Белкина расписалась в ордерах на перевод денежных средств в виде страховой премии страховым компаниям – 22 514 руб. 58 коп. и 43 550 руб. 10 коп. При этом, кредитный договор не содержал условий о страховании и обязанности заёмщика заключить данный договор страхования. На следующий день после заключения договора, посчитав, что не была информирована о вычете данных сумм, Белкина написала заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченных сумм и направила его в страховые компании. В указанных требованиях истцу было отказано. Считает, что при заключении кредитного договора истцу навязана услуга по страхованию, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» Маркова Ю.А., действующая по доверенности № от 23.01.2015, в отзыве на исковое заявление с иском не согласна. Подтвердила заключение с истцом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № на сумму 300 000 руб. сроком на 5 лет и процентной ставкой 18,9% годовых. Путем представления полиса-оферты страхования жизни и здоровья заёмщиков по программе страхования потребительского кредитования, оплатив страховые премии, Белкина приняла условия о страховании, заключив договор со страховыми компаниями. Информация о порядке заключения договора страхования с ОАО «АльфаСтрахование» указана и в заявлении на страхование, с которым Белкина ознакомилась до заключения договора, что подтверждается её подписью. Оснований для расторжения договоров страхования истец не представил. Также, просит принять во внимание, что банк не является стороной по договорам страхования, поэтому, требования истца к банку о расторжении договоров являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Утверждение истца о том, что банк в одностороннем порядке осуществил перевод денежных средств в пользу страховых компаний, является необоснованным. Согласно выписке лицевого счёта и расходному кассовому ордеру Белкина Н.А. получила кредит полностью. Денежные средства для перевода страховым компаниям были приняты непосредственно от истца и переведены страховым компаниям, данное обстоятельство подтверждается приходными кассовыми ордерами. Доказательств тому, что при отказе от заключения договоров страхования Белкиной было бы отказано в предоставлении кредита, истцом не представлено. Кредитный договор не предусматривает страхование в качестве обязательного условия предоставления кредита.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» Кучин Д.В., действующий по доверенности № от 01.01.2014, в отзыве на исковое заявление указал, что утверждения истца о том, что она не заключала договор страхования, являются необоснованными. ДД.ММ.ГГГГ Белкина подписала заявление на получение услуги ОАО «АльфаСтрахование» по добровольному страхованию заёмщика кредита. В данном заявлении указано, что Белкина полис-оферту № и Условия страхования получила и прочитала. Согласно заявлению, Белкина ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В соответствии с условиями полиса, страховая премия составила 22 514 руб. 58 коп. Данная сумма была перечислена Белкиной Н.А. в ОАО «АльфаСтрахование» 25.09.2014. Таким образом, истец письменно изъявила желание заключить договор страхования, заключил его и оплатил страховую премию. Данный факт подтверждается приложенными истцом к исковому заявлению полисом-офертой и документом об оплате страховой премии. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств тому, что Белкина не могла получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает требования Белкиной Н.А. удовлетворению не подлежащими.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

При этом в силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При заключении кредитного договора N 15713767885 от ДД.ММ.ГГГГ Белкина Н.А. изъявила желание застраховать жизнь и здоровье, а также финансовые риски клиентов финансовых организаций, подписав 2 полиса-оферты (л.д. 14, 16).

Согласно заявлениям Белкиной Н.А. на страхование (л.д. 82,83) ей разъяснено право оплаты страховой премии любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме; заполнив в заявлениях соответствующее поле, она подтвердила согласие заключить договоры страхования именно с ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом заемщик уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг, он вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что без заключения договоров страхования, в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Оценка условий кредитного договора N 15713767885 от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует, что страхование жизни и здоровья заемщика, страхование финансовых рисков являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски в пользу банка, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договоров страхования.

Кредитный договор не содержит условий, свидетельствующих об обязательности заключения договора страхования. Отсутствие указанных требований кредитного договора не оспаривает в судебном заседании представитель истца. Условия кредитного договора истцом не оспариваются.

Из представленных приходных кассовых ордеров от ДД.ММ.ГГГГ № и от той же даты № (л.д. 15, 17) Белкиной уплачены страховые премии ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» за страхование жизни в сумме 43 550 руб. 10 коп. и ОАО «АльфаСтрахование» за страхование финансовых рисков заёмщиков – 22 514 руб. 58 коп.

Истец получила на руки полисы-оферты страхования и представила их суду. Данные полисы содержат условия страхования, что свидетельствует о том, что информация об услуге страхования была доведена до истца в полном объёме.

Учитывая вышеуказанное, суд считает, что с момента уплаты страховых премий Белкина акцептовала предложенные ей страховыми компаниями публичные оферты по заключению договора страхования.

Доводы истца и её представителя о включении в кредитный договор условий, ущемляющих права заёмщика об условиях кредитования и навязывании услуги страхования, своего подтверждения в ходе судебного заседания не нашли.

Каких-либо доказательств тому, что отказ истца от предложения застраховать жизнь и здоровье заемщика, кредитные риски заемщика мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, и таких доказательств истец в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации не представил.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Собственноручная подпись истца в полисах-офертах о намерении страхования жизни и здоровья, а также добровольного страхования финансовых рисков подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства.

Согласно положениям ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть также расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

Нарушения условий договора со стороны страховых компаний судом не установлено, поэтому, в иске о расторжении договоров страхования истцу следует отказать. В связи с чем, оснований для взыскания с ответчиков – страховых компаний, сумм страховой премии, суд не усматривает.

ОАО «СКБ-Банк» надлежащим ответчиком не является, т.к. с ним договоры страхования не заключались.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда производны от первоначальных, в удовлетворении которых истцу отказано, поэтому в иске о компенсации морального вреда, судебных расходов Белкиной Н.А. также следует отказать.

На основании изложенного в иске Белкиной Н.А. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Белкиной Наталье Александровне – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 1 месяца, с даты принятия решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы в Серовский районный суд.

Судья                                  И.П. Тимофеева.

    Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.