Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4705/2014 ~ М-3920/2014 от 08.09.2014

2-4705/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2014 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего Мугако М.Д.

при секретаре Тимофеевой Т.В.

с участием истца Полежаевой Т.Г., представителя ответчика Шандро А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полежаева Т.Г. к орг1 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Полежаева Т.Г. обратилась в суд с иском к орг1. В исковом заявлении указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. В нарушение прав потребителя согласно данному договору банк удержал с истца в качестве страхового взноса на личное страхование <данные изъяты>. и от потери работы <данные изъяты> которые истец просит взыскать с банка. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснив, что была осведомлена о списании с ее счета платы за подключение к программе страхования с момента заключения договора, однако обратилась в суд с исковыми требованиями только сейчас, поскольку возникла необходимость в денежных средствах.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представители третьих лиц орг2 (орг2 орг3 уведомленные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и своевременно не явились. Представитель орг2 направил возражения на исковое заявление, согласно которым, подтвердил факт заключения истцом договора страхования финансовых рисков на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и оплатой страховой премии <данные изъяты> указывая на добровольность заключения договора страхования. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между орг1 и Полежаевой Т.Г. заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>., состоящий из суммы к выдаче/перечислению <данные изъяты> руб., страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты>., от потери работы – <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев, стандартная/льготная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, стандартная/льготная полная стоимость кредита – <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Полежаевой Т.Г. произведена выдача кредита в сумме <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика списаны суммы в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> на транзитный счет партнера.

В заявлении по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Полежаева Т.Г. просила Банк при указании суммы страхового взноса перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (п. 1.3 - л.д. 48). В условиях договора в графе «О страховании» указано, что «услуги страхования предоставляются только по Вашему желанию. При оформлении кредита Вы можете оформить услугу по индивидуальному страхованию. Вы самостоятельно выбираете программу индивидуального страхования. При желании застраховаться, Вы должны подать в Банк письменное заявление, адресованное Страховщику. Данное заявление будет являться составной частью договора страхования…Ваше страхование будет осуществляться до момента поступления информации в Банк/Страховщику о Вашем желании отказаться от услуги страхования» (л.д. 52).

В материалы дела представлены заявления, подписанные Полежаевой Т.Г., адресованные в орг3 (л.д. 54), в котором истец просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней и в орг2 (л.д. 60), в котором истец просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования финансовых рисков на случай возникновения у нее убытков вследствие отсутствия занятости. При подписании указанных заявлений Полежаева Т.Г. согласилась с тем, что договоры страхования вступают в силу с даты списания страховой премии в полном размере с ее расчетного счета в орг1 Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие орг1 решения о предоставлении ей кредита, а также понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. Истец согласилась с оплатой страховых взносов в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в орг1

Выпиской из реестра страховых полисов орг3 подтверждается удержание комиссии Банка в сумме <данные изъяты>. из страхового взноса по договору, заключенному с Полежаевой Т.Г., в сумме <данные изъяты>., в связи с этим сумма перечисления составила <данные изъяты>. (л.д. 59). Факт перечисления страховых взносов по договорам страхования в соответствии с реестром № подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58).

Выпиской из реестра страховых полисов орг2 подтверждается удержание комиссии Банка в сумме <данные изъяты>. из страхового взноса по договору, заключенному с Полежаевой Т.Г., в сумме <данные изъяты> в связи с этим сумма перечисления составила <данные изъяты>. (л.д. 62). Факт перечисления страховых взносов по договорам страхования в соответствии с реестром № подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61).

ДД.ММ.ГГГГ между орг3 и орг1 заключен договор, определяющий и регулирующий отношения между сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между страховщиком и его клиентами. По условиям пунктов 3.4, 3.7 договора страховщик обязан уплачивать Банку вознаграждение в порядке, установленном пунктом 9 раздела 4 договора, на услуги, оказанные страховщику в соответствии с пп. 3 и 4 раздела 2 настоящего договора, а также комиссию за обслуживание счета в порядке и сроки, установленные данным договором; данное вознаграждение включает в себя компенсацию расходов Банка по выполнению указанных услуг. Из пункта 4 договора следует, что Банк единовременно и ежедневно взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере <данные изъяты> от суммы перечисленных на расчетный счет страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Комиссия, указанная в пункте 4, взимается путем ее удержания Банком в безакцептном порядке из суммы страховых взносов, перечисляемых на расчетный счет страховщика со счетов страхователей в Банке.

Аналогичный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ между орг1 и орг2

Комиссия, взыскиваемая банком с денежных средств, перечисленных со счета Полежаевой Т.Г. на счета страховщиков, соответствует <данные изъяты> % от суммы перечисления. Таким образом, данная комиссия удерживается не с истца, а со страховщика за услуги банка, оказанные страховщику по заключению договора страхования.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что Полежаева Т.Г. имела возможность заключить кредитный договор без заключения договоров страхования, заключение договоров страхования не влияет на принятие орг1 решения о предоставлении ей кредита. Истец была проинформирована Банком о возможности самостоятельного выбора страховой компании. Данные обстоятельства подтверждаются личными подписями истца в страховых полисах и кредитном договоре, где указано, что она ознакомлена с условиями договора.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату Полежаевой Т.Г. страховых взносов на личное страхование и страхование финансовых рисков не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования, в то время как Полежаева имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договоров страхования, повлекших уплату страховых взносов в сумме <данные изъяты>

Более того, Полежаева ссылаясь в исковом заявлении на ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», была вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованиями о его расторжении, однако с данными требованиями в разумный срок не обратилась, предъявив в суд рассматриваемое исковое заявление лишь ДД.ММ.ГГГГ Указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ г., содержащего оспариваемые условия, и даты предъявления искового заявления, суд не может признать разумным.

Ссылки истца в исковом заявлении на вынужденный характер страхования; зависимость положительного решения вопроса о предоставлении кредита от согласия на заключение договора страхования; отсутствие информации о праве выбора страховых компаний и страховых программ, внесение согласия на страхование не истцом, а сотрудником банка путем проставления в типовой форме договора «крестика», не являются состоятельными, поскольку совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет сделать вывод о том, что Полежаева Т.Г. не была лишена возможности заключить кредитный договор и на иных условиях, отказавшись от заключения договора страхования.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья М.Д. Мугако