Решение по делу № 2-2534/2016 ~ М-2363/2016 от 07.06.2016

Дело № 2-2534/2016                                    .....

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Березники                                                                                                       27 июня 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Бурдиной И.А.,

при секретаре Плотниковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Мартену М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику Мартену М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что <дата> между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Мартеном М.Ю. заключен кредитный договор №, путем присоединения к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ..... рублей под ..... % годовых на срок по <дата>, заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив <дата> заемщику денежные средства в размере ..... руб. Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по данному кредитному договору составила ..... руб., с учетом снижения суммы штрафных санкций составила ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... рублей – задолженность по плановым процентам, ..... рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. <дата> между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Мартеном М.Ю. заключен кредитный договор №, путем присоединения к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ..... рублей под ..... % годовых на срок по <дата>, заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив <дата> заемщику денежные средства в размере ..... руб. Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по данному кредитному договору составила ..... руб., с учетом снижения суммы штрафных санкций составила ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... рублей – задолженность по плановым процентам..... рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – комиссии за коллективное страхование. Решением общего собрания акционеров от <дата> (протокол №) наименование банка изменено на Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество). Истец просит взыскать с ответчика Мартена М.Ю. задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..... руб., задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) Иванов С.А., действующий на основании доверенности, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, задолженность по кредитным договорам до настоящего времени не погашена, платежей в погашение задолженности в период после предъявления иска от ответчика не поступало. Мировое соглашение между сторонами не достигнуто. Против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчик Мартен М.Ю. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения, в которых указал о несогласии с исковыми требованиями. Указал, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Указал, что Банком также были нарушены данные Указания ЦБР № 2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до ответчика ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания. Кроме того, установление процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в виде пени по договору № в размере ..... руб. и по договору № в размере ..... руб. несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Считает завышенными процентные ставки и неустойки по кредитным договорам № и №. Данные условия считает кабальными в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, размер процента по договору значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора. Просит в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере ..... руб. и по кредитному договору № от <дата> в размере ..... руб., а так же во взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ..... руб. отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807- 818 ГК РФ (заем).

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что <дата> между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Мартеном М.Ю. заключен кредитный договор №, путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ..... рублей под ..... % годовых на срок по <дата>, а ответчик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить Банку установленные кредитным договором проценты и иные платежи (л.д.11, 17-18). Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, предоставив Мартену М.Ю. кредит в размере ..... руб.

<дата> между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Мартеном М.Ю. заключен кредитный договор №, путем присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от <дата> №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ..... рублей под ..... % годовых на срок по <дата>, а ответчик в свою очередь обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить Банку установленные кредитным договором проценты и иные платежи (л.д.24, 26-27). Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, предоставив Мартену М.Ю. кредит в размере ..... руб.

Условия указанных кредитных договоров определены в Правилах потребительского кредитования без обеспечения и Согласии на кредит, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Как следует из условий Согласия на кредит от <дата> № заемщик обязан ежемесячно ..... числа каждого календарного месяца уплачивать Банку проценты, начисленные за период, считая с ..... числа предыдущего по ..... число текущего календарного месяца. Погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитетными платежами в размере ..... руб. За просрочку обязательств по кредиту предусмотрены пени в размере .....% в день, от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из условий Согласия на кредит от <дата> № заемщик обязан ежемесячно ..... числа каждого календарного месяца уплачивать Банку проценты, начисленные за период, считая с ..... числа предыдущего по ..... число текущего календарного месяца. Погашение задолженности по кредиту осуществляется аннуитетными платежами в размере ..... руб. За просрочку обязательств по кредиту предусмотрены пени в размере .....% в день, от суммы невыполненных обязательств.

Установлено, что Мартен М.Ю. свои обязательства по кредитному договору № от <дата> и кредитному договору № от <дата> исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал нарушение установленных сроков платежей, что привело к образованию задолженности.

Согласно п. 3.2.3.Правил кредитования банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ. В том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составила ..... руб., с учетом снижения суммы штрафных санкций составила ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... рублей – задолженность по плановым процентам, ..... рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 20-21).

По состоянию на <дата> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> составила ..... руб., с учетом снижения суммы штрафных санкций составила ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... рублей – задолженность по плановым процентам, ..... рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – комиссии за коллективное страхование, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 28-29).

Расчет проверен судом и признан верным. Истцом законно и обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Доводы ответчика о том, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, что Банком были нарушены данные Указания ЦБР № 2008-У, поскольку информация о полной стоимости кредита не была доведена до ответчика ни на момент подписания кредитного договора, ни после его подписания, являются несостоятельными. Вопреки указанным доводам кредитный договор № от <дата> и № от <дата>, уведомление о полной стоимости кредита содержат сведения о полной стоимости кредита как в процентах так и в рублях. Доводы ответчикао том, что договор является типовым и он не мог влиять на его условия при заключении, суд не принимает во внимание, в силу того, что оспариваемый договор является договором присоединения (ч.1 ст.428 ГК РФ), условия данного договора определены истцом, в том числе, в Правилах потребительского кредитования, перед принятием решения о присоединении к предложенному истцом договору в целом, истец имел право выбора вариант кредитования исходя из тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Банк ВТБ-24» физическим лицам.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору № от <дата> ..... рублей, по кредитному договору № от <дата> оснований для снижения неустойки суд не усматривает. Во взыскании остальной суммы неустойки истцу следует отказать.

Снижая размер неустойки, суд учитывает, что взыскание неустойки в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела: материальное положение ответчика, длительность неисполнения обязательств. Кроме этого, суд учитывает, что проценты по займу, продолжая начисляться на сумму долга и после начала просрочки, во многом покрывают те потери, для погашения которых вводится неустойка.

На основании вышеизложенного, с Мартен М.Ю. в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... рублей – задолженность по плановым процентам, ..... рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по кредитному договору от <дата> № в общей сумме по состоянию на <дата> включительно ..... руб., в том числе: ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... рублей – задолженность по плановым процентам, ..... рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – комиссии за коллективное страхование.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчик не представил. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком в полном объеме не исполнены.

Решением общего собрания акционеров от <дата> (протокол №) наименование банка изменено на Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истец уплатил госпошлину в размере ..... руб., что подтверждается платёжным поручением (л.д. 6-7).

Таким образом, с ответчика Мартена М.Ю. в пользу истца Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ..... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Мартена М.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме по состоянию на <дата> ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Мартена М.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от <дата> в общей сумме по состоянию на <дата> ..... руб., в том числе: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – комиссии за коллективное страхование, а также расходы по госпошлине в размере ..... руб.

В удовлетворении остальной суммы иска Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                      (подпись)                                 И.А. Бурдина

Копия верна, судья