Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4127/2019 ~ М-3569/2019 от 26.07.2019

                                                                                                           Дело № 2-4127/19                УИД 36RS0004-01-2019-004207-91

Ст.2.168

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2019 года                                 г.Воронеж

     Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи    Гринберг И.В.,

при секретаре              Федоровой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Панина Сергея Викторовича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

установил:

Панин С.В. обратился в Ленинский районный суд г.Воронежа с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя и просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в мою пользу 51 096 руб. 58 коп.; 10 000 руб. 00 коп. морального вреда; неустойку (пеню) в размере 51 096 руб. 58 коп.; штраф, предусмотренный ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Возложить на Ответчика понесенные судебные расходы (л.д.4).

     В обоснование заявленных исковых требований указывает, что между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0051-0518690 от 31.10.2017 года.

При заключении договора истцу была навязана услуга страхования путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», при этом истцом было уплачено 91 244 руб., из которых вознаграждение Банка - 18 248,80 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 72 995,20 руб.

По состоянию на 23.04.2019г. кредит истцом был полностью погашен досрочно, договор закрыт, что подтверждается справкой б/н б/ч.

В связи с тем, что кредит истцом полностью закрыт, т.е. отсутствует задолженность заемщика по кредитному договору страхования, страховое возмещение не выплачивается, а, следовательно, договор страхования прекращается.

Истцом в адрес банка и ООО СК «ВТБ страхование» была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии в размере 51 096,58 руб.

Банком претензия была получена 29.05.2019 года, что подтверждается отчётом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 39400952534349.

От ООО СК «ВТБ страхование» был получен письменный ответ с рекомендациями обратится со своими требованиями в банк.

В судебное заседание истец Панин С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

Представитель истца по доверенности Дорохин М.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования и просил об их удовлетворении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Ладанова Л.А. в судебном заседании возражала против исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ страхование», надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

С учетом мнения участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя 3-го лица.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст.56,67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, суд оценивает имеющиеся в деле доказательства.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения.

Так, из статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) следует, что целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Часть 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляет заинтересованному лицу право обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве.

Таким образом, действующим законодательством установлено, что предметом судебной защиты могут являться нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской2 Федерации (ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как следует из статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Судом установлено, что 31.10.2017 года между Паниным С.В. и

ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на потребительские нужды N 625/0051-0518690 на сумму 691 245 руб. (п.1 Договора), сроком на 60 месяцев, дата возврата 31.10.2022 год (п.2 Договора), под 16 % годовых (п.4) (л.д.5-7).

     На основании заявления Панина С.В. ВТБ 24 (ПАО) обеспечил страхование истца по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.8).

     Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 91 244 руб., из которых вознаграждение Банка – 18 248,80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 72 995,20 руб.

С 01.01.2018 года (с даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО).

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО) задолженность Панина С.В. по кредитному договору № 625/0051-0518690 от 31.10.2017 года по состоянию на 23.04.2019 год полностью погашена, договор закрыт (л.д.9).

Истец полагает, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, страховое возмещение не выплачивается, а, следовательно, договор страхования прекращается, в связи с чем, Паниным С.В. в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» были направлены претензии с требованием о возврате части страховой премии в размере 51 096,58 руб. (л.д.15,16,17).

27.05.2019 года ВТБ Страхование направило истцу ответ на претензию, из содержания которого следует, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д.18).

Согласно пунктам 2,3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

К основаниям прекращения договора страхования пункт 1 статьи 958 ГК РФ относит не подпадающие под страховой случай обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В данном договоре страхования к страховым рискам по Программе «Финансовый резерв Лайф+» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Возможность возврата страховой премии (части страховой премии) в случаях досрочного погашения кредита не предусмотрена.

На основании изложенного, судом не усматривается оснований для удовлетворения исковых требований Панина С.В., поскольку досрочное погашение кредита, не влечет в силу ст. 958 ГК РФ обязанность банка возвратить часть суммы уплаченной за подключение к программе страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Панина Сергея Викторовича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - отказать.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд города Воронежа.

Судья                                              И.В. Гринберг