Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5515/2011 от 17.10.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 17 ноября 2011 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Крайковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Лукьянова Н. М., Лукьяновой Е. А. к «Газпромбанк» (ОАО) о взыскании денежных средств, и встречным требованиям «Газпромбанк» (ОАО) к Лукьянову Н. М., Лукьяновой Е. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Лукьянов Н.М., Лукьянова Е.А. обратились к мировому судье судебного участка № <адрес> с иском к «Газпромбанк» (ОАО) о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ истцы заключили с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого им был предоставлен кредит на участие в долевом строительстве объекта недвижимости в сумме 1 400 000 рублей под 13 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В момент подписания договора истцами был выплачен единовременный платеж - комиссия за кредитное обслуживание в размере 11 900 рублей. Вышеуказанным кредитным договором не предусмотрены дополнительные платежи и комиссионные сборы за кредитное обслуживание. Взыскание с заемщиков комиссии за выдачу кредита действующим законодательством не предусмотрено. Указанные действия банка ущемляют их права, установленные Законом «О защите прав потребителей». Они (истцы) были лишены возможности повлиять на условия выдачи кредита. Полученная ответчиком сумма является неосновательным обогащением и подлежит возврату согласно ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ. Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просили суд взыскать с ответчика в их пользу комиссионный сбор за кредитное обслуживание в размере 11 900 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 499 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

«Газпромбанк» (ОАО) предъявило встречные требования к Лукьянову Н.М., Лукьяновой Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что в нарушение принятых на себя обязательств, заемщиком подано исковое заявление о взыскании с банка суммы уплаченной комиссии, установленной п. 2.3.1. кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны. Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с Лукьянова Н.М., Лукьяновой Е.А. задолженность по кредитному договору в размере 1368946 рублей 77 копеек, и государственную пошлину в сумме 4000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. данное гражданское дело было передано по подсудности в Ленинский районный суд <адрес>.

В судебном заседании Лукьянова Е.А. поддержала требования полностью по изложенным в иске основаниям, в удовлетворении встречного иска просила отказать.

Лукьянов Н.М. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель «Газпромбанк» (ОАО) Киселев М.В. по доверенности возражал против удовлетворений исковых требований Лукьяновых по изложенным в отзыве основаниям, встречные требования поддержал в полном объеме.

Представитель 3-го лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области Мустафин Р.Р. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. не возражал против удовлетворения требований Лукьянова Н.М, Лукьяновой Е.А., полагал встречные требования банка не подлежащими удовлетворению.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между «Газпромбанк» (ОАО) и Лукьяновым Н.М., Лукьяновой Е.А. был заключен кредитный договор № на покупку строящейся недвижимости, по которому заемщикам был предоставлен на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования кредит в сумме 1400000 рублей сроком на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13 % годовых для приобретения квартиры. Заемщики обязались возвращать кредит ежемесячными платежами и уплачивать проценты за пользование кредитом (л.д.6-14).

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата комиссии за предоставление (выдачу) кредита в размере 11900 рублей при выдаче кредита, что отражено в Приложении № к кредитному договору, с чем истцы были ознакомлены, подписав приложение.

Судом установлено, что по договору заемщиками была оплачена денежная сумма в размере 11900 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ. № отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п. 1.ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 (ред. от 11.07.2011г.) "О банках и банковской деятельности") процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно актам банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды должны включаться в расчет полной стоимости кредита.

Включение в рассматриваемый договор условия о необходимости оплаты комиссии за предоставление (выдачу) кредита является действиями банка в целях создания условий для предоставления и погашения кредита, выполнения обязанностей банка.

Таким образом, суд полагает, что включение в кредитный договор условия о необходимости оплаты комиссии за предоставление (выдачу) кредита, не является нарушением прав истцов как потребителей, действующим законодательством предусмотрен запрет на взыскание банками лишь комиссий за открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами, и данные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета «Газпромбанк» (ОАО) не взимается, условия по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета отсутствуют.

На основании ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Лукьяновы не лишены были возможности обратиться в иную организацию с просьбой о предоставлении кредита в случае, если условия предоставления кредита у «Газпромбанк» (ОАО) их не устраивали.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что с истцов была взыскана комиссия за предоставление (выдачу) кредита, доказательств взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета суду не предоставлено, суд полагает требования истцов о взыскании комиссионного сбора за кредитное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования «Газпромбанк» (ОАО) о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности, по следующим основаниям.

Кредитным договором, заключенным с Лукьяновым Н.М., Лукьяновой Е.А. предусмотрен срок возврат суммы кредита до ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 3.2.1. кредитного договора предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата кредита, досрочной уплаты начисленных процентов и уплаты пени, а также без предварительного уведомления об этом заемщика списать в безакцептном (бесспорном) порядке сумму кредита, начисленных процентов и пени с любого счета заемщика, открытого в банке, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок, а также в следующих случаях:

-невыполнение заемщиком полностью или частично хотя бы одного из пунктов настоящего договора;

-просрочка заемщиком возврата предоставленных банком денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней или нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года;

-расторжение по инициативе любой из сторон договора участия в долевом строительстве, признание договора участия в долевом строительстве недействительным или незаключенным либо в случае отказа в его государственной регистрации;

-грубое нарушение жильцами правил пользования, содержания или ремонта заложенной квартиры, нарушение обязанности принятия мер по сохранению заложенной квартиры, в случае если нарушение создает угрозу ее утраты или повреждения;

-полная или частичная утрата или повреждение предмета ипотеки (в т.ч. утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки);

-возникновение страхового случая, связанного с причинением вреда жизни и здоровья заемщика;

-нарушение заемщиком своих обязанностей залогодателя по договору залога (ипотеки) квартиры или при ипотеке квартиры в силу закона;

-нарушение заемщиком своих обязательств по договору участия в долевом строительстве;

-ухудшение финансового состояния заемщика, в том числе предъявление третьими лицами иска об уплате денежной суммы или обращение взыскания или истребование имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение обязательств по настоящему договору, возбуждение в отношении заемщика процедуры банкротства;

-нарушение заемщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с банком;

-нецелевое использование заемщиком кредита, предоставленного по настоящему договору;

Банк вправе потребовать предоставления дополнительного обеспечения или досрочного возврата кредита, досрочной уплаты начисленных процентов и уплаты пени в следующих случаях:

-не предоставление заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, а также документов, подтверждающих право собственности на квартиру, по истечение 6 месяцев после срока передачи заемщику квартиры/оформления в собственность заемщику квартиры, указанной в договоре участия в долевом строительстве;

Потребовать в случае не предоставления заемщиком надлежащего обеспечения в установленные сроки в течение одного календарного месяца погасить всю либо частично задолженность заемщика по настоящему договору.

Наличие указанных оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору судом не установлено, нарушений заемщиками своих обязательств по кредитному договору доказательствами не подтверждено.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд полагает, что данная норма материального права применению не подлежит, поскольку предъявление Лукьяновыми требования о взыскании комиссии не относится к существенным изменениям обстоятельств, условия расторжения договора в данном случае отсутствуют, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств по кредиту удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лукьянова Н. М., Лукьяновой Е. А. к «Газпромбанк» (ОАО) о взыскании денежных средств, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований «Газпромбанк» (ОАО) к Лукьянову Н. М., Лукьяновой Е. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 21.11.2011г.

Судья (подпись) Е.А. Борисова

Копия верна

Судья