Решение по делу № 2-1777/2015 ~ М-1113/2015 от 12.03.2015

Дело № 2-1777/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2015 года г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

при секретаре Кирилловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО «Защита потребителей» в интересах Дмитриева НН к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с исковым заявлением в интересах Дмитриева Н.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Дмитриевым Н.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Банк возложил на истца обязанность внести плату за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> %, то есть 1579,68 руб. в месяц. Всего Дмитриевым Н.Н. произведено 23 платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплачено <данные изъяты> руб. До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Форма договора с условиями предоставления кредитов является типовой, с заранее определенными условиями, в связи с чем, заемщик со своей стороны был лишен возможности влиять на их содержание и условия. Полагает, что сумма страховой премии была удержана незаконно и неосновательно, страхование жизни и здоровья является услугой навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика. В связи с изложенным, истец просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика внести плату за подключение к программе страхования недействительными в силу ничтожности, взыскать в пользу Дмитриева Н.Н. денежные средства, уплаченные в виде платы за подключение к программе страхования в размере 36332,64 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36332,64 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4043,89 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы в пользу КРОО «Защита потребителей» (л.д. 2-3).

Представитель КРОО «Защита потребителей», истец Дмитриев Н.Н., извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 28, л.д.29), в зал судебного заседания не явились. Представили заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 4, л.д. 5).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела судом (л.д. 30) в суд не явился.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», уведомленный о дате и времени рассмотрения дела по месту нахождения, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 27), в судебное заседание не явился, заявлений, возражений по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Дмитриева Н.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дмитриевым Н.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>00 рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> мес. (л.д. 7-8).

Суд считает, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дмитриевым Н.Н. возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

С ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» переименован в ПАО «Восточный экспресс банк».

В анкете заявителя и в заявлении на получение кредита Дмитриев Н.Н. указал, что согласен на страхование жизни и трудоспособности, а также, что выбирает страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.32, л.д. 35).

Кроме того, в день заключения кредитного договора истец Дмитриев Н.Н. путем подписания соответствующего заявления (л.д. 38) выразил согласие на присоединение к программе страхования в ЗАО СК «Резерв».

Также Банк ознакомил Дмитриева Н.Н. с условиями программы страхования, что подтверждается подписями заемщика в заявлении о предоставлении кредита и заявлении о страховании (л.д. 38, л.д. 35).

Из содержания заявления на страхование следует, что Дмитриев Н.Н. своими подписями подтвердил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней № ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв». При этом Дмитриев Н.Н. был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, он также подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно о том, что согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Дмитриев Н.Н. при подписании заявлений обязался производить оплату Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, что составляло <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования (л.д. 38).

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Дмитриев Н.Н. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях и добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв». Ему были предоставлены все документы, содержащие условия кредитного договора, а также программы добровольного страхования, что подтверждено его подписями в заявлении на присоединение к программе страхования. Какие-либо доказательства того, что отказ Дмитриева Н.Н. от участия в программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцами не представлено.

В случае неприемлемости условий, в том числе и об участии в Программе страхования, Дмитриев Н.Н. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

Кроме того, Дмитриев Н.Н. располагал возможностью заключить договор кредитования с иными банками, где ему могли быть предложены иные условия и гарантии обеспечения кредитного договора, он также вправе был отказаться от присоединения к программе страхования или выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласился с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял условия этого договора, заявление об исключении из программы страхования или о расторжении договора страхования не подавал, в том числе, до исполнения обязательств по договору.

Поскольку Дмитриев Н.Н., несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях не отказался, доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании не представил, оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя и признании недействительным заявления на страхование кредитного договора, суд не усматривает.

Доводы о том, что условия предоставления кредита сформулированы ответчиком в типовой форме, заемщик был лишен возможности влиять на их содержание и условия не могут быть положены в основу решения об удовлетворении иска, поскольку как заявление на получение кредита, так и заявление на присоединение к Программе страхования истцом подписаны без возражений и замечаний.

Включая в кредитный договор оспариваемые истцом условия, Банк поступал в рамках действующего законодательства, которое не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии.

Кроме того, в соответствии с п.2.2 Указаний Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» при расчете стоимости кредита физическими лицами (потребителями) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Доводы истцов о том, что Банком в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику достоверная информация о страховании, не могут быть приняты судом, поскольку подписав договор, ФИО3 высказал согласие внести сумму платы за присоединение к программе страхования, которая была прямо указана в договоре в виде процента и рублевого выражения с отдельным обозначением размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Кроме того, последствия нарушения права потребителя на информацию изложены в ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Однако, в течение более 24 месяцев с момента заключения договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ истец с заявлением об отказе от страхования не обращался. В указанный период истец являлся застрахованным подоговоруо страховании от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, данные риски истца были застрахованы, то есть услуга по личному страхованию истцом получена. Указанные обстоятельства истцом не оспорены. Таким образом, уплаченная истцом сумма платы за подключение к Программе страхования не отвечает признакам убытков, как расходов, произведенных лицом, чье право нарушено.

Также не подлежат удовлетворению и требования КРОО «Защита потребителей» в интересах Дмитриева Н.Н. о взыскании неустойки на суммы платы за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования производны от основного требования о взыскании платы за присоединение к программе страхования.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Дмитриева Н.Н. отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» в интересах Дмитриева НН к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ачинский городской суд Красноярского края в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, либо решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.К. Шиверская