Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1114/2021 ~ М-526/2021 от 05.03.2021

Дело № 2-1114/2021

24RS0024-01-2021-001195-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2021 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,

при секретаре Гаврилица В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гарбарчука В.Н. к АО СК «Совкомбанк-Жизнь» о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Гарбарчук В.Н. обратился в суд с исковым заявлением к АО СК «Совкомбанк- Жизнь» о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, N 201-34785 на покупку автомобиля в сумме 5426600,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4 указанного договора условием снижения процентной ставки является страхования его жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. В связи с чем, между ним и Акционерное общество Страховая компания «МетЛайф», ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней, по программе «Оптима Смарт Респект» (Страховой сертификат № ОСР3065). ДД.ММ.ГГГГ им были досрочно в полном объеме погашены все кредитные обязательства перед АО «ЮниКредит Банк». ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ им были написаны претензии в страховую компанию о возврате суммы, однако ему было необосновано отказано. Просит расторгнуть договор страхования его жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней, по программе «Оптима Смарт Респект» Страховой сертификат № ОСР3065 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и Акционерное общество Страховая компания «МетЛайф». Взыскать с Акционерное общество Страховая компания «МетЛайф» неиспользованную часть страховой премии в размере 233 800 рублей, сумму неустойки в размере 233 800 рублей, сумму компенсации морального вреда - 10 000 рублей, штраф в сумме 50% от присужденной суммы.

Истец Гарбарчук В.Н. в судебное заседание не явился, от его имени выступает адвокат Тимощенко А.Г.

Представитель истца адвокат Тимощенко А.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что договор страхования был привязан к кредитному договору, поэтому поскольку кредитный договор прекратил свое действие, у ответчика имеется обязанность по запросу истца расторгнуть с ним договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии.

Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк- Жизнь» решением от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера АО «Страховая компания «МетЛайф» переименована в «АО СК «Соквкомбанк Жизнь» Версяцскас Д.В. (действующий на основании доверенности) исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска. Суду пояснил, что истец пропустил срок для возврата страховой премии, в связи с чем страховая премия согласно Договору страхования, не может быть возвращена

Третье лицо представитель АО «ЮниКрекдитБанк» в судебное заседание не явился, уведомлен должным образом.

Суд учитывает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных участников процесса, с учетом мнения явившихся лиц и заявленных ходатайств, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред., действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Юни Кредит Банк» был заключен кредитный договор, N 201-34785 на покупку автомобиля в сумме 5426600,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4 указанного договора условием снижения процентной ставки является страхования его жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. В связи с чем, между истцом и Акционерным обществом Страховая компания «МетЛайф», ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней, по программе «Оптима Смарт Респект» Страховой сертификат № ОСР3065.ДД.ММ.ГГГГ Гарбачук В.Н. были досрочно в полном объеме погашены все кредитные обязательства перед АО «ЮниКредит Банк».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом были написаны претензии в страховую компанию о возврате суммы, однако страховая компания отказала Гарбарчуку в возврате неиспользованной части страховой премии.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.

Как было упомянуто выше, ДД.ММ.ГГГГ меду истцом и страховой компанией заключен договор страхования жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней, по программе «Оптима Смарт Респект» (Страховой сертификат № ОСР3065), выгодоприобретателем по которому выступали застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. Из положений страхового сертификата следует, что Гарбарчук В.Н. получил Полисные условия страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, о чем имеется его подпись.

    Страховая премия составила 300600 руб., срок действия договора страхования 36 месяцев.

    В страховом сертификате, подписанном истцом, разъяснено, что заключение договоров страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу, что страхование жизни и здоровья истца, являлось добровольным.

При этом суд исходит из того, что в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что при предоставлении кредита Банк навязал заключение договора личного страхования с конкретной страховой компанией, а отказ от приобретения услуги по страхования жизни и здоровья заемщика мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено. Имея возможность выбора условий кредитования, истец от оформления договора личного страхования при заключении кредитного договора не отказалась, возражений против отдельных условий данных договоров не заявила, иных страховых компаний не предложила. Страховой сертификат собственноручно Гарбарчуком В.Н. подписан.

    Более того, Полисные условия страхования страхование жизни и от несчастных случаев и болезней Гарбарчука В.Н. получены, он с ними был ознакомлен и согласен.

    Добровольное выражение желания на личное страхование от несчастных случаев и болезней повлекло заключение со страховщиком договора страхования, не нарушающего права потребителя. В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с оплатой страховой премии, Гарбарчук В.Н. вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

    Исходя из содержания п. 11. Полисных условий страхования, утвержденных АО «СК Метлайф», действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме - осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы (п. 11.1.1); по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам (п. 11.1.2); по достижении застрахованным лицом 56-летнего возраста для женщин или 61-летнего возраста для мужчин по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» (п. 11.1.3); в любое время по инициативе страхователя (п. 11.1.4).

    Согласно п. 11.1.5, на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в данном случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

    Данные условия согласуются с указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г., в преамбуле которого установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

    Таким образом, вследствие заключения договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным, является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный настоящим Указанием.

    В течение указанного срока письменного отказа от страхования истцом не заявлялось, доказательств обратного суду не представлено.

     Истец направил в адрес АО «СК Метлайф» заявление о возврате уплаченной страховой суммы.

    Заявление страховщиком рассмотрено, указано на отсутствие оснований для возврата страховой премии.

    Как следует из вышеприведенных положений Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

    Между тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

    Поскольку Полисные условия страхования, полученные истцом, не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушения прав Гарбарчука В.Н. как потребителя, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гарбарчука В.Н. к АО СК «Совкомбанк-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                          Глущенко Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2021 года