Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-566/2020 (2-4434/2019;) ~ М-3390/2019 от 14.10.2019

Дело № 2-566/2020

УИД - 24RS0032-01-2019-004345-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                                                                    25 февраля 2020 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при секретаре Кравцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ч. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ч. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от 23.01.2019 года, сумма кредита – 200000 рублей, под 13,8% годовых за проведение безналичных операций и 55% годовых за проведение наличных операций. Кредитным договором предусмотрено оказание банком дополнительной платной услуги за дополнительную плату, выпуск виртуальной банковской карты Visa instant issue без материального носителя в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» пакет № 8. Плата за данную услугу составляет 41000 рублей и оплачивается ежемесячно в течение 4 месяцев. В тарифный план «Суперзащита» пакет №8 включена, в том числе, и услуга Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «карта № 1_Детская». Указывает, что в дополнительных услугах не нуждалась, об их предоставлении не просила, времени для ознакомления сотрудниками банка предоставлено не было, пакет услуг был подключен автоматически при подписании кредитного договора, право выбора пакета услуг истцу предоставлено не было. 27.05.2019 истец, посредством обращения с заявлением, отказалась от всех дополнительных услуг, в том числе и от услуг по выпуску виртуальной банковской карты Visa instant issue без материального носителя в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» пакет №8, и просила вернуть денежные средства в сумме 41000 рублей, по итогам рассмотрения которого, банк ответил отказом. 08.07.2019 истцом повторно подано заявление об отказе от дополнительных услуг, которое оставлено без рассмотрения, требования истца банком до настоящего момента не удовлетворены. Приводя правовые основания заявленных исковых требований, истец просит суд расторгнуть договор № от 23.01.2019 на открытие текущего банковского счета, признать недействительным подключение к дополнительным услугам: программе «Суперзащита» пакет № 8, программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ «Восточный», присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита», удержании с истца комиссии за дополнительную услугу пакета «Суперзащита» в размере 41000 рублей, взыскать с ответчика сумму денежных средств в размере 41000 рублей, уплаченных по договору, штраф за неудовлетворение требования потребителя, в счет компенсации морального вреда - 10000 рублей.

В судебном заседании истец Ч. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» С. /полномочия подтверждены/ в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания уведомлена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований Ч. отказать, поскольку при подписании заявления на открытие текущего банковского счета, истец подтвердил, что при предоставлении ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций, он обязуется произвести оплату за выпуск карты, составляющую 41000 рублей. Истец в соответствии с заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета обязалась оплатить выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита» пакет № 8, до заключения кредитного договора банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 8» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями, в заявлении на открытие текущего счета, истец, поставив собственноручную подпись, подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями. Истец, имея возможность выбора между банковскими продуктами и услугами, самостоятельно определила порядок использования банковской карты, в связи с чем считает, что банк действовал добросовестно, в соответствии с условиями заключенного договора. Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не подтвержден факт причинения ответчиком физических или нравственных страданий.

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, заявлений и ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

    В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

    В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

    Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 23 января 2019 года Ч. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита на сумму 200000 рублей путем выдачи кредитной карты на срок 36 месяцев. В тот же день, между сторонами был заключен договор кредитования с лимитом кредитования в размере 200000 рублей под 13,80% годовых /за проведение безналичных операций/ и 55% годовых /за проведение наличных операций/, с размером минимального обязательного платежа 13461 рубль.

    В силу п. 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

    Банк предоставляет заемщику кредит в течение пятнадцати дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) /п. 17 Договора кредитования/.

    Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг.

    В п. 15 договора оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 рублей

    Согласно тексту подписанного сторонами договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковской карты ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

    Также в день заключения договора кредитования – 23 января 2019 года, между Ч. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор на открытие текущего банковского счета №, по условиям которого Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Плата за выпуск карты составляет 41000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 13361 рубль, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 917 рублей. Установлен тарифный план "Суперзащита" Пакет № 8 (RUR).

    27.05.2019 года истец обратилась в Банк с заявлением, в котором просила закрыть текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный» для проведения и учета операций, совершаемых с использованием банковской карты, указав номер банковского счета №.

    Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» от 27.05.2019 года отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает Ч. от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Платежи должны быть произведены в сроки, установленные в заявлении на открытие ТБС.

08.07.2019 года истец повторно обратилась в ПАО КБ «Восточный» с требованием о расторжении договора текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный» для проведения и учета операций, совершаемых с использованием банковской карты, номер банковского счета №, заявление оставлено Банком без удовлетворения.

    Согласно выписке из лицевого счета за период с 23.01.2019 года по 18.10.2019 года, операции по карте с текущим счетом № не производились. Истец вносил денежные средства на счет № в счет погашения кредита.

    Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

    Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом, банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При заключении договора истец Ч. присоединилась к предложенному ей банком Тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR), который предусматривал взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты в сумме 41000 рублей. 27.05.2019 года истец заявил Банку об отказе от получения дополнительных услуг и возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии.

Ответчик отказал истцу в возврате оплаченных средств за оказание дополнительных услуг, вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств тому, что он фактически выпустил для истца Ч. к счету № Банковскую карту и предоставил Пакет услуг № 8, понес какие-то затраты в период действия договора №, информация же об оплате за предоставление пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельной банковской услуги в рамках пакета № 8.

В частности, не представлено доказательств предоставления Ч. реквизитов Карты, как это указано было в заявлении от 23.01.2019 года, доказательств тому, что истец был ознакомлен с порядком работы в "Условиях самообслуживания" со своим счетом, с порядком совершения операций по счету, что у истца имелась реальная возможность воспользоваться предоставленными ему услугами, отсутствуют сведения о движении средств по счету.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Таким образом, получив заявление от клиента об отказе от договора, обоснованное положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разрешая данное требование, банк должен был исходить из факта оказания потребителю услуг и наличия фактически понесенных банком на момент такого обращения расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако доказательств открытия текущего банковского счета N № по Тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 8, выпуска карты Visa Instant Issue без материального носителя с лимитом кредитования, наличия совершенных операций по данному счету, как и фактически понесенных банком на оказание данных услуг затрат и их размера представителем банка в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор текущего банковского счета следует признать расторгнутым с 27 мая 2019 года, а денежные средства в размере 41000 рублей, списанные с Ч. в счет оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue по текущему счету № удержаны ответчиком незаконно и подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд полагает правильным определить к взысканию размер компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой истцу суммы. Размер штрафа составляет 21500 рублей (41000 рублей + 2000 рублей)/2), оснований для снижений которого, в силу положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты, которой при подаче иска в суд был освобожден истец, в силу ст. 333.19 НК РФ, в размере 1730 рублей, из расчета: 1430 рублей – за требования имущественного характера, 300 рублей - за требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ч. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Расторгнуть с 27 мая 2019 года договор на открытие текущего банковского счета № от 23 января 2019 года, заключенный между Ч. и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Ч. денежные средства в размере 41000 рублей уплаченные за выпуск карты, в счёт компенсации морального вреда 2000 рублей, штраф в размере 21500 рублей, а всего 64500 /шестьдесят четыре тысячи пятьсот/ рублей 00 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1730 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                 С.С. Сакович